“自2021年1月1日起，信用卡透支利率由髮卡機構與持卡人自主協商確定，取消信用卡透支利率上限和下限管理。”近期，中國人民銀行發佈《關於推進信用卡透支利率市場化改革的通知》，此前，央行規定的信用卡透支利率上限為日利率萬分之五，下限為日利率萬分之五的0.7倍，此次鬆綁意味著信用卡透支利率市場化，將產生哪些影響？
信用卡透支利率自由“起飛”
1月14日，記者致電並走訪青島多家銀行瞭解到，目前多數銀行按兵不動，尚未調整信用卡透支利率標準。“我行還未接到信用卡透支利率調整通知，信用卡利率的變動需要根據調研做出調整”，市南區南京路中國建設銀行的工作人員說，“目前我行包括汽車信用卡在內的全部信用卡計息利率仍為日息0.05%，即持卡人未能按時全額還款，則以消費金額為計息本金，從該筆消費記賬日起至該筆賬款還清日按利率進行計息。”
早在2016年4月，央行發佈《中國人民銀行關於信用卡業務有關事項的通知》，2017年1月1日起，取消信用卡透支利率標準，實行透支利率上限、下限區間管理等措施，激發信用卡市場活力。信用卡業務向來是大多數商業銀行“必爭之地”，尤其近年來，商業銀行轉型零售，信用卡業務扛起大旗，帶來了豐厚的利息收入、中間收入，同時也帶來了客源。目前，市場上已有百餘家銀行參與信用卡市場競爭。
時隔四年，上下限正式鬆綁，利率自由“起飛”，不僅對信用卡市場有著良好的推動力，也符合近年來銀行業利率市場化的調性。東吳證券銀行研究團隊首席分析師馬祥雲認為，取消信用卡透支利率區間限制，在監管方向上符合預期，屬於利率市場化改革的必要步驟。業內人士認為，目前消費金融市場競爭非常激烈，信用卡透支利率鬆綁，有利於商業銀行進行產品創新，更好地參與市場競爭。
另外，信用卡透支利率市場化，考驗著各家銀行的差異化定價能力，可能呈現‘兩極化’發展趨勢，一是利用高利率覆蓋高風險，二是降低透支利率來吸引優質稀缺客戶，後者意味著信用卡業務與各方競爭的加劇可能會導致“價格戰”，爭奪新客戶，留住老客戶。不過，對不同持卡人進行精準畫像並提供差異化服務，將成為消費金融市場的大趨勢。另外，一位銀行人士預計，至少一年內銀行不會作出相關調整，他認為，目前信用卡市場盤子基本固定，應該不會有銀行主動發起價格戰，但也不排除小銀行未來以低價進入信用卡市場。
此次《通知》的發佈體現了監管層向功能監管理念的轉變。放開上下限之後，預計央行仍將通過自律機制、窗口指導等方式，引導銀行保持良好的競爭秩序；銀行也會根據自身資金成本、風險偏好等進行合理定價，不會打無底線的“價格戰”。
用戶辦信用卡“貨比三家”
“我每個月用信用卡消費3萬~5萬元，基本上能夠用信用卡消費的地方都會用信用卡”，街採時市民王女士向記者透露，“信用卡透支額度如果能夠上調或者下調透支利率的話對我有很大好處。”
數據顯示，目前國內有7.66億張信用卡用戶，人均持有銀行卡6.28張，其中，人均持有信用卡和借貸合一卡0.55張。截至2020年三季度末，全國銀行卡在用髮卡數量87.98億張，環比增長1.62%，增速較上季度末上升0.11個百分點。
一般來講，信用卡免息還款期是在20天-50天左右。免息期內持卡人無需就待還金額支付利息，當持卡人無法全額還款，出現逾期後產生利息，即從消費當天開始按日計息按月複利。業內人士表示，此次信用卡透支利率上限和下限管理市場化，對消費者來說，這是一個有利的事情，因為大家可以在辦理信用卡的時候貨比三家，選擇的餘地更大，可以享受到更多實惠、優質的金融服務。
“我有10張信用卡，分別是工商銀行，農業銀行，建設銀行，光大銀行，招商銀行，民生銀行，平安銀行，浦發銀行，華夏銀行，青島銀行。辦信用卡，一是週轉消費資金，二是為了消費時的優惠券、折扣”，在青島某金融公司做理財經理的劉女士（化名）說，“一個月大概透支十幾萬，主要於供養兩個孩子、房貸以及日常消費開支，下調透支利率會影響我對銀行的選擇，同時在一定程度上緩解我目前的生活壓力，上調透支利率對我也沒什麼影響，儘量不分期和逾期就可以了。”
消費者也會面臨挑戰，需要注意平衡好自己的收入和支出，而不是過度消費導致債臺高築。已經畢業三年的冷先生，對信用卡保持一種觀望態度，“我只有一張招商銀行的信用卡，每月透支1500左右，不會逾期，在我看來，透支利率下調一定程度上會刺激超前消費。”
消費金融“鯰魚”攪動行業風雲
當下，中國消費金融行業發展已走入下半場，信用卡所處的消費金融市場競爭尤其激烈，此次信用卡透支利率鬆綁，無疑將重塑行業競爭格局，尤其一直以來信用卡業務在與其它信用消費產品的競爭中，儘管透支利率相同，但是信用卡卻由於在政策合規、交易場景、業務流程等諸多方面缺乏競爭優勢而處於下風，而《通知》的發佈正是讓信用卡業務重新獲得市場主流地位的重要舉措。
業內人士表示，新政對中小銀行是發展機會，不然所有銀行機構都擠到差不多賽道上，不利於形成“多層次，廣覆蓋，有差異”的金融供給市場。央行數據顯示，截至2020年三季度末，信用卡逾期半年未償信貸總額906.63億元，環比增長6.13%，佔信用卡應償信貸餘額的1.17%。目前，國內前十幾家髮卡銀行規模佔據了90%以上的市場份額，對於在信用卡行業中不佔優勢的中小銀行而言，此次利率調整或許是其一次打“翻身仗”的機會。
日前，蘇寧金融研究院副院長薛洪言接受採訪時說：“取消利率限制後，信用卡部門傾向於向下調整利率，會強化信用卡透支產品與個人金融部的消費貸款產品的競爭關係，信用卡掌握著用戶優勢和場景優勢，只要利率合理，競爭力將強於消費貸款。”
“此次央行突然出臺該政策並緊急實施，直接取消了信用卡透支利率上下限，可以視為在2020年底針對網絡小貸市場清理整頓之後，再次為信用卡業務強力解綁。”信用卡資深專家董崢在接受媒體採訪時說。由於電商平臺與花唄、白條等產品密切捆綁，加上借還便利，使得不少人放棄了原來刷銀行卡的消費習慣選擇互聯網消費信貸產品，但在2020年底，螞蟻集團因高槓杆金融風險被納入金融監管之下，與此同時著手調整部分年輕用戶的花唄額度，在此背景下，信用卡透支利率上下限管理取消，將重新洗牌互聯網金融產品，併發揮“鯰魚”效用，攪動消費金融行業風雲。
零壹研究院院長於百程表示，各類個人互聯網信貸產品不斷髮展，信用識別和定價能力不斷上升，其在利率等方面已經更加分層和市場化。信用卡透支利率放開，提升了信用卡吸引力，有利於信用卡存量用戶的進一步激活，也會與其他個人互聯網信貸產品形成競爭。
董崢同時指出，客觀地說，信用卡透支利率市場化只是信用卡業務重新迴歸市場的充分條件之一，畢竟經常藉助透支利率的用戶總體來說仍為少數。透支利率高低對於全額還款的用戶影響不大，因此這項政策影響範圍也是有限的人群。而信用卡業務能否藉助《通知》重整旗鼓，重新奪回已失去的市場位置和空間，更多還是取決於髮卡銀行在信用卡業務經營策略實現與時俱進的調整，提升自身業務實力，以及提升產品的市場競爭力。
半島全媒體記者 孔敏
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