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花唄白條逾期不想還?別天真了,你可能並不瞭解中國的催收行業

財經 互聯網金融家園

毯叔盤錢

雙11過去一個多月了,我掐指一算,又到了大家還花唄、白條和信用卡的時節。

俗話說,花錢一時爽,還錢火葬場。

很多同學花錢時沒概念,熱衷提前消費,結果到了該還錢的時候,傻眼了,只能拆東牆補西牆,有些人甚至還會想,反正還不起,不如拖一拖吧,說不定能賴個賬。

如果你也曾經有過這種想法,那隻能說明一件事,就是你對中國催收行業真的太不瞭解了。

花唄白條逾期不想還?別天真了,你可能並不瞭解中國的催收行業

圖源:《動物世界》

說起催收,我猜大部分人的想象還停留在香港警匪片的階段:“要麼還錢,要麼卸腿!”,好像催收是一個不正規、甚至帶點黑澀會性質的行業。

但事實上,催收行業在中國是合法的,背後還有一條巨大且完善的產業鏈。這麼說吧,只要你借錢一直不還,在未來的日子裡,你就別幻想會被催收放過。

真實的催收到底是怎樣的?

他們的催收手段有多可怕?

催收人員又是怎麼賺錢的?

今天,我就來給大家盤一盤中國催收行業的賺錢真相。

花唄白條逾期不想還?別天真了,你可能並不瞭解中國的催收行業

在中國,催收自古以來就是一個行業,一門生意。這世上只要有欠錢不還的人,就會有催收的行業需求。

比如,戰國四公子之一的孟嘗君,常年靠放債為生。

放債那麼多,碰到借錢不還的怎麼辦?孟嘗君可不怕,他門下養著三千門客,經常幫他討債追息,孟嘗君也好吃好喝的奉養他們,這就是催收的雛形。

最近這十幾年,隨著中國逾期消費貸款的迅速增長,催收行業發展就更迅猛了。

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圖源:網絡

據相關數據統計,2013年我國逾期消費貸款餘額為4686億元,2018年增長至2.03萬億元,預計到2022年將達到3.84萬億。

你看看,這才叫真·萬億市場,什麼社區買菜團購都弱爆了。

今年的疫情更是加劇了不良資產逆增長的現象。截止今年5月,中國銀行業不良貸款率突破了2%,而網貸行業的壞賬率更高達12%,均創下了歷史新高。

俗話說得好,有市場,就有江湖。

壞賬這麼多,自然加速了催收公司的發展。

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圖源:《半澤直樹》

據不完全統計,截止2020年上半年,國內共有1.02萬家催收相關企業,從事催收的人員有30多萬人。

在這麼多公司中,還有一些優秀的催收公司在策劃上市。比如“中國最大的催收服務提供商”湖南永雄,目前在催的逾期貸款總額為446億元人民幣,僅2019年上半年營業收入就有5.15億元,比不少金融公司的利潤都高。

什麼? 催收這麼賺錢?我猜你肯定有這種疑問。

是的,確實這麼賺,否則為啥有這麼多人跑去幹。

那他們到底是怎麼賺錢的呢?

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我們平時說的催收,其實分為內催和外催兩部分。

內催就是銀行裡的催收人員,正式名稱是銀行資產保全專員,有人逾期了就打電話提醒那種。

銀行一般會把逾期分為M0到M6幾個等級,數字越大,就代表逾期情況越嚴重。

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圖源:網絡

一般在M0到M3階段,銀行都會採用內催,這個時候還比較溫柔,也就是給你提醒,講講徵信,有些甚至還給延期等優惠。

內催專員的收入就是基本工資+催款回款提成+績效獎金。

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圖源:網絡

因為M3以前的逾期用戶,其實很多時候都是不小心忘記了,一般會在提醒後還款,所以內催專員的收入還算比較穩定。

但到了M3以上階段的用戶,要麼是沒有還錢能力,要麼就是惡意欠款,就比較難催了。

這時候,銀行就會把這部分業務委託給外部催收公司。

像湖南永雄,號稱提供全國性的消費者債務追收服務,為全國十大商業銀行中的七家、還有一些知名的互聯網消費金融公司提供服務。

外催的工作流程是這樣的。

先從銀行那裡拿到壞賬包,再根據催收回款進行提成。

一般來說,催收的提成比例在10%~30%。

有些週期長的逾期提成會更高,能達到50%到70%,部分壞賬提成甚至可以達到90%。

也就是說,催收專家們的收入和回款是直接掛鉤的,賺多少錢全看能催回多少錢。

馬克思說過,“如果有10%的利潤,資本就保證到處被使用;有50%的利潤,資本就會鋌而走險;為了100%的利潤,資本就敢踐踏一切人間法律。”

所以,為了能提高自己的收入,催收們的手段可謂無所不用其極。

具體到一名催收員,是怎麼做的呢?大概有三步。

第一步是收集你的信息。

到催收公司手裡的客戶,像地址、工作等信息都已經沒有了,基本只剩手機號,甚至只有身份證號。

不過,這可難不倒催收。

他們會利用一些黑客技術,或直接聘用黑客收集欠債人的信息。

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圖源:soogif

只需要拿到你的手機號或者身份證號,黑客去資料庫裡“滾一輪”,就可以知道你的常用用戶名和密碼,然後登陸一些可以獲取定位的應用,比如美團,淘寶等,獲得你的具體地址。

有些還能獲取到你的淘寶賬號、支付寶賬號,這樣雖然不能直接轉走資金,但卻可以得知你是否有還款能力。

當年微貸網還開發過一款軟件,用戶註冊以後,就可以通過技術手段在後臺直接調取客戶的通話記錄,以供催收使用。

反正,只有你想不到的、沒有催收找不到的信息。

第二步是狂轟濫炸。

有了你的信息後,催收就正式開始操作了。

最普遍的就是電話催和短信催,不過相比銀行會更激烈。

據一名催收專員講,他一天會給同一客戶至少打20個電話,如果不管用就繼續升級,給客戶的聯繫人打電話,發騷擾短信,讓他身邊所有人都知道他欠錢不還。

更多的則是利用黑客軟件進行24小時轟炸,直到對方受不了還款為止。

至於短信和電話內容,一開始會用法律說服和威脅,科普下欠款對買車買房和生活的影響。

如果不管用,就升級到威脅騷擾家人。

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圖源:網絡

還會聯繫工作單位等等,威脅讓對方丟人、丟工作。

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圖源:網絡

有些短信內容則更加不堪入目,對欠款人施加強大的精神壓力。

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圖源:網絡

不少催收甚至會用一些法律邊緣的“非常規”操作,比如冒充法院、警察等國家工作人員逼迫對方還款。

不過整體來看,這個階段的回款率還是比較低,畢竟是銀行洗過一輪的客戶。

如果上述步驟都不管用,就必須進入到第三步:上門+暴力催收了。

常見的手段包括脅迫拘禁、聚眾威脅、毀壞物品等。

比如,催收會上欠款人家門口堵,一堵就是十天半個月,不還錢不走人。

有的還會拿著噴漆和膠水,在欠款人家門口寫上“欠債還錢”“老賴必死”等罵人的字眼,再附上欠款人的姓名。

有些會“邀請”欠款人去水療、KTV等項目,實則是進行變相拘禁。

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有部分人還會上升到毆打、傷害的地步。

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圖源:齊魯網

不過,這涉及違法犯罪,在國家的嚴控管控下,大部分催收一般不敢輕易使用。

而且,催收公司和銀行籤合同的時候,銀行都會進行一定程度的監管規範,如果催收惹事了被投訴到銀行總部,最高會罰10000塊。

罰款事小,丟飯碗事大,銀行可能因此會與催收公司終止合作。

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圖源:網絡

在這些嚴控下,很多催收公司現在不怎麼使用硬暴力,而是採用“軟暴力”。

比如,某新聞節目曾報道過一個艾滋病催收隊。

大部分隊員都是90年代血漿生意興起時,賣血養家而患上了艾滋病的村民。

不論什麼場合,只要看見欠款人,他們就立馬上去撓人。

大部分欠款人都扛不住這份精神壓力,不用打、不用罵,催收就把錢要回來了。

總體來說,前兩步催收的回款率在5%到20%。

而到了這第三步,回款率可以達到30%,甚至50%以上,不過時間週期也會很長。

那經過這麼多的步驟,催收們能賺多少錢呢?

剛才說了,催收的收入全靠提成,而提成比例普遍在10%-30%之間。

比如這個月分配給你10萬壞賬,你催回了3萬,那麼你的收入就在3000到1萬之間。

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圖源:網絡

雖然催收收入沒有公開數據,但據不完全統計,絕大多數位於6千到1萬5之間。

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圖源:網絡

有些新人,第一個月只能拿到一兩千塊錢,但後面學得快,催回一筆10萬的大欠款,就能拿到兩三萬提成。

正所謂多勞多得,有些人幹催收一年,就能掙幾十萬。

而這,也是催收行業一直不缺人力的最重要原因。

但是,錢拿得多,壓力和風險也同樣大。

對於一個催收員來說,並沒有上下班時間,他們不是996的問題,而是007。

有時候還要冒充公檢法,做一些擦邊違法的行為,承擔著被抓捕的風險。

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圖源:@杭州公安

更別提現在上門催收早已變成一門高危職業,稍有不慎還有生命危險,所以催收的離職率也一直居高不下。

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如今這個時代,消費主義盛行,在社會風氣的裹挾下,很多年輕人的消費觀早已發生變化。

再加上互聯網金融的發展,借錢服務無處不在的瘋狂push,只要你打開手機裡的各種APP,外賣軟件、打車軟件、甚至P圖軟件,都能借錢,“1分鐘到賬”、“最高借20萬”等詞語都在不斷刺激著年輕人的心。

很多人抵抗不住慾望,開始一步步嘗試借錢消費,卻忘記了他們並沒有足夠的收入,更沒有償還能力,最後不管是主動還是被動,變成了老賴,不斷被催收,有些甚至還進化成了反催收的一員。

不信你去社交媒體,比如百度貼吧、QQ群上搜索下”反催收“,就會立馬看到各種各樣的反催收聯盟的精彩故事。

在某QQ群的簡介中,“憑本事借的錢,為什麼要還?”這句名言已經成了聯盟的經典座右銘。

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圖源:網絡

而組織裡的人,尤其是大批大批的年輕人,每天討論的最多的都是如何應對催收。

有些是反偵派,電話不接,短信不回,想方設法隱藏自己的信息。

有些是法律派,專門誘導催收員罵他、打他,留下證據,投訴到銀監局。

還有些甚至是暴力派,催收們要敢來要賬,直接拳腳伺候,甚至刀槍齊備。

最近幾年在不少落後地區,還出現了很多滿村老賴的情況,他們專門薅網貸平臺的羊毛,催收去催款連村子都進不了,或者進去了就再也出不來。

某催收機構就曾經嘆息:“3年內失去8位同伴,30多人受傷”。

而暴力抗催的人,和催收人從來都是拴在一根線上的兩隻螞蚱,催收人損失慘重,很多反催收的年輕人同樣也付出了沉重的代價,甚至生命。

何其可悲。

所以我今天給大家盤催收行業,並不只是簡單地想讓你瞭解催收行業的賺錢真相。

而是更希望你能明白,如果不小心掉進消費主義的陷阱,欠錢不還,你大概率是無法逃脫出催收“魔爪”的。誰讓在巨大收入的誘惑下,催收們都足夠敬業。

就算你加入了反催收聯盟,你也要準備好,用自己的大部分時間和精力、想盡各種辦法去應對催收的狂轟濫炸。就算你最後不管用什麼樣的方法解決了這個問題,你最好的時光也已經過去了。

所以,千萬別存僥倖心理。

最後,我還有個小提議,催收手段這麼厲害,提成這麼高比例,能不能也去催一催我之前盤過的頂級老賴——蛋殼CEO,ofo老闆戴威,還有周震南父母呢?他們儘早還上錢,你們也能賺的盆滿缽滿啊!

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