毯叔盤錢
雙11過去一個多月了，我掐指一算，又到了大家還花唄、白條和信用卡的時節。
俗話說，花錢一時爽，還錢火葬場。
很多同學花錢時沒概念，熱衷提前消費，結果到了該還錢的時候，傻眼了，只能拆東牆補西牆，有些人甚至還會想，反正還不起，不如拖一拖吧，說不定能賴個賬。
如果你也曾經有過這種想法，那隻能說明一件事，就是你對中國催收行業真的太不瞭解了。
圖源：《動物世界》
說起催收，我猜大部分人的想象還停留在香港警匪片的階段：“要麼還錢，要麼卸腿！”，好像催收是一個不正規、甚至帶點黑澀會性質的行業。
但事實上，催收行業在中國是合法的，背後還有一條巨大且完善的產業鏈。這麼說吧，只要你借錢一直不還，在未來的日子裡，你就別幻想會被催收放過。
真實的催收到底是怎樣的？
他們的催收手段有多可怕？
催收人員又是怎麼賺錢的？
今天，我就來給大家盤一盤中國催收行業的賺錢真相。
在中國，催收自古以來就是一個行業，一門生意。這世上只要有欠錢不還的人，就會有催收的行業需求。
比如，戰國四公子之一的孟嘗君，常年靠放債為生。
放債那麼多，碰到借錢不還的怎麼辦？孟嘗君可不怕，他門下養著三千門客，經常幫他討債追息，孟嘗君也好吃好喝的奉養他們，這就是催收的雛形。
最近這十幾年，隨著中國逾期消費貸款的迅速增長，催收行業發展就更迅猛了。
圖源：網絡
據相關數據統計，2013年我國逾期消費貸款餘額為4686億元，2018年增長至2.03萬億元，預計到2022年將達到3.84萬億。
你看看，這才叫真·萬億市場，什麼社區買菜團購都弱爆了。
今年的疫情更是加劇了不良資產逆增長的現象。截止今年5月，中國銀行業不良貸款率突破了2%，而網貸行業的壞賬率更高達12%，均創下了歷史新高。
俗話說得好，有市場，就有江湖。
壞賬這麼多，自然加速了催收公司的發展。
圖源：《半澤直樹》
據不完全統計，截止2020年上半年，國內共有1.02萬家催收相關企業，從事催收的人員有30多萬人。
在這麼多公司中，還有一些優秀的催收公司在策劃上市。比如“中國最大的催收服務提供商”湖南永雄，目前在催的逾期貸款總額為446億元人民幣，僅2019年上半年營業收入就有5.15億元，比不少金融公司的利潤都高。
什麼? 催收這麼賺錢？我猜你肯定有這種疑問。
是的，確實這麼賺，否則為啥有這麼多人跑去幹。
那他們到底是怎麼賺錢的呢？
我們平時說的催收，其實分為內催和外催兩部分。
內催就是銀行裡的催收人員，正式名稱是銀行資產保全專員，有人逾期了就打電話提醒那種。
銀行一般會把逾期分為M0到M6幾個等級，數字越大，就代表逾期情況越嚴重。
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一般在M0到M3階段，銀行都會採用內催，這個時候還比較溫柔，也就是給你提醒，講講徵信，有些甚至還給延期等優惠。
內催專員的收入就是基本工資+催款回款提成+績效獎金。
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因為M3以前的逾期用戶，其實很多時候都是不小心忘記了，一般會在提醒後還款，所以內催專員的收入還算比較穩定。
但到了M3以上階段的用戶，要麼是沒有還錢能力，要麼就是惡意欠款，就比較難催了。
這時候，銀行就會把這部分業務委託給外部催收公司。
像湖南永雄，號稱提供全國性的消費者債務追收服務，為全國十大商業銀行中的七家、還有一些知名的互聯網消費金融公司提供服務。
外催的工作流程是這樣的。
先從銀行那裡拿到壞賬包，再根據催收回款進行提成。
一般來說，催收的提成比例在10%~30%。
有些週期長的逾期提成會更高，能達到50%到70%，部分壞賬提成甚至可以達到90%。
也就是說，催收專家們的收入和回款是直接掛鉤的，賺多少錢全看能催回多少錢。
馬克思說過，“如果有10%的利潤，資本就保證到處被使用；有50%的利潤，資本就會鋌而走險；為了100%的利潤，資本就敢踐踏一切人間法律。”
所以，為了能提高自己的收入，催收們的手段可謂無所不用其極。
具體到一名催收員，是怎麼做的呢？大概有三步。
第一步是收集你的信息。
到催收公司手裡的客戶，像地址、工作等信息都已經沒有了，基本只剩手機號，甚至只有身份證號。
不過，這可難不倒催收。
他們會利用一些黑客技術，或直接聘用黑客收集欠債人的信息。
圖源：soogif
只需要拿到你的手機號或者身份證號，黑客去資料庫裡“滾一輪”，就可以知道你的常用用戶名和密碼，然後登陸一些可以獲取定位的應用，比如美團，淘寶等，獲得你的具體地址。
有些還能獲取到你的淘寶賬號、支付寶賬號，這樣雖然不能直接轉走資金，但卻可以得知你是否有還款能力。
當年微貸網還開發過一款軟件，用戶註冊以後，就可以通過技術手段在後臺直接調取客戶的通話記錄，以供催收使用。
反正，只有你想不到的、沒有催收找不到的信息。
第二步是狂轟濫炸。
有了你的信息後，催收就正式開始操作了。
最普遍的就是電話催和短信催，不過相比銀行會更激烈。
據一名催收專員講，他一天會給同一客戶至少打20個電話，如果不管用就繼續升級，給客戶的聯繫人打電話，發騷擾短信，讓他身邊所有人都知道他欠錢不還。
更多的則是利用黑客軟件進行24小時轟炸，直到對方受不了還款為止。
至於短信和電話內容，一開始會用法律說服和威脅，科普下欠款對買車買房和生活的影響。
如果不管用，就升級到威脅騷擾家人。
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還會聯繫工作單位等等，威脅讓對方丟人、丟工作。
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有些短信內容則更加不堪入目，對欠款人施加強大的精神壓力。
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不少催收甚至會用一些法律邊緣的“非常規”操作，比如冒充法院、警察等國家工作人員逼迫對方還款。
不過整體來看，這個階段的回款率還是比較低，畢竟是銀行洗過一輪的客戶。
如果上述步驟都不管用，就必須進入到第三步：上門+暴力催收了。
常見的手段包括脅迫拘禁、聚眾威脅、毀壞物品等。
比如，催收會上欠款人家門口堵，一堵就是十天半個月，不還錢不走人。
有的還會拿著噴漆和膠水，在欠款人家門口寫上“欠債還錢”“老賴必死”等罵人的字眼，再附上欠款人的姓名。
有些會“邀請”欠款人去水療、KTV等項目，實則是進行變相拘禁。
有部分人還會上升到毆打、傷害的地步。
圖源：齊魯網
不過，這涉及違法犯罪，在國家的嚴控管控下，大部分催收一般不敢輕易使用。
而且，催收公司和銀行籤合同的時候，銀行都會進行一定程度的監管規範，如果催收惹事了被投訴到銀行總部，最高會罰10000塊。
罰款事小，丟飯碗事大，銀行可能因此會與催收公司終止合作。
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在這些嚴控下，很多催收公司現在不怎麼使用硬暴力，而是採用“軟暴力”。
比如，某新聞節目曾報道過一個艾滋病催收隊。
大部分隊員都是90年代血漿生意興起時，賣血養家而患上了艾滋病的村民。
不論什麼場合，只要看見欠款人，他們就立馬上去撓人。
大部分欠款人都扛不住這份精神壓力，不用打、不用罵，催收就把錢要回來了。
總體來說，前兩步催收的回款率在5%到20%。
而到了這第三步，回款率可以達到30%，甚至50%以上，不過時間週期也會很長。
那經過這麼多的步驟，催收們能賺多少錢呢？
剛才說了，催收的收入全靠提成，而提成比例普遍在10%-30%之間。
比如這個月分配給你10萬壞賬，你催回了3萬，那麼你的收入就在3000到1萬之間。
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雖然催收收入沒有公開數據，但據不完全統計，絕大多數位於6千到1萬5之間。
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有些新人，第一個月只能拿到一兩千塊錢，但後面學得快，催回一筆10萬的大欠款，就能拿到兩三萬提成。
正所謂多勞多得，有些人幹催收一年，就能掙幾十萬。
而這，也是催收行業一直不缺人力的最重要原因。
但是，錢拿得多，壓力和風險也同樣大。
對於一個催收員來說，並沒有上下班時間，他們不是996的問題，而是007。
有時候還要冒充公檢法，做一些擦邊違法的行為，承擔著被抓捕的風險。
圖源：@杭州公安
更別提現在上門催收早已變成一門高危職業，稍有不慎還有生命危險，所以催收的離職率也一直居高不下。
如今這個時代，消費主義盛行，在社會風氣的裹挾下，很多年輕人的消費觀早已發生變化。
再加上互聯網金融的發展，借錢服務無處不在的瘋狂push，只要你打開手機裡的各種APP，外賣軟件、打車軟件、甚至P圖軟件，都能借錢，“1分鐘到賬”、“最高借20萬”等詞語都在不斷刺激著年輕人的心。
很多人抵抗不住慾望，開始一步步嘗試借錢消費，卻忘記了他們並沒有足夠的收入，更沒有償還能力，最後不管是主動還是被動，變成了老賴，不斷被催收，有些甚至還進化成了反催收的一員。
不信你去社交媒體，比如百度貼吧、QQ群上搜索下”反催收“，就會立馬看到各種各樣的反催收聯盟的精彩故事。
在某QQ群的簡介中，“憑本事借的錢，為什麼要還？”這句名言已經成了聯盟的經典座右銘。
圖源：網絡
而組織裡的人，尤其是大批大批的年輕人，每天討論的最多的都是如何應對催收。
有些是反偵派，電話不接，短信不回，想方設法隱藏自己的信息。
有些是法律派，專門誘導催收員罵他、打他，留下證據，投訴到銀監局。
還有些甚至是暴力派，催收們要敢來要賬，直接拳腳伺候，甚至刀槍齊備。
最近幾年在不少落後地區，還出現了很多滿村老賴的情況，他們專門薅網貸平臺的羊毛，催收去催款連村子都進不了，或者進去了就再也出不來。
某催收機構就曾經嘆息：“3年內失去8位同伴，30多人受傷”。
而暴力抗催的人，和催收人從來都是拴在一根線上的兩隻螞蚱，催收人損失慘重，很多反催收的年輕人同樣也付出了沉重的代價，甚至生命。
何其可悲。
所以我今天給大家盤催收行業，並不只是簡單地想讓你瞭解催收行業的賺錢真相。
而是更希望你能明白，如果不小心掉進消費主義的陷阱，欠錢不還，你大概率是無法逃脫出催收“魔爪”的。誰讓在巨大收入的誘惑下，催收們都足夠敬業。
就算你加入了反催收聯盟，你也要準備好，用自己的大部分時間和精力、想盡各種辦法去應對催收的狂轟濫炸。就算你最後不管用什麼樣的方法解決了這個問題，你最好的時光也已經過去了。
所以，千萬別存僥倖心理。
最後，我還有個小提議，催收手段這麼厲害，提成這麼高比例，能不能也去催一催我之前盤過的頂級老賴——蛋殼CEO，ofo老闆戴威，還有周震南父母呢？他們儘早還上錢，你們也能賺的盆滿缽滿啊！
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