截至2020年，國內開業的持牌消費金融公司已達到27家；僅2020年，就有5家消費金融公司獲批。與此同時，《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》《網絡小額貸款業務管理暫行辦法(徵求意見稿)》以及民間借貸利率司法保護上限下調等政策接連出臺，直接或間接對行業產生影響。這一年，“疫情”成為貫穿全年的關鍵詞，從年初共同抗疫，到抗疫與經營工作並重，再到數字化轉型加速，消費金融行業面對不斷變化的市場環境，進行著自我變革。
關鍵詞一：疫情
今年年初，疫情突如其來，人們的生活模式、工作模式、消費模式都在發生改變，從手牽手、面對面到屏隔屏、線對線。這也成為消費金融公司今年面對的首道“考題”。
《金融時報》記者：如何看待疫情衝擊？
中原消費金融：新冠肺炎疫情成為數字經濟的“催化劑”，面對疫情衝擊，數字化服務、數字化風控成為消費金融公司在新賽道上全力前進的法寶，也成為高科技人才實現就業的一個“蓄水池”。
《金融時報》記者：應對疫情做了什麼？
北銀消費金融：推出一系列客戶關懷和扶持政策，包括合理延後還款時間、適當延長貸款期限、適當減免息費、無還本續貸等，惠及如武漢居民、一線醫護人員、快遞小哥等特殊群體。向新冠肺炎防控相關醫療機構捐贈醫療物資，用實際行動抗擊疫情衝擊。
盛銀消費金融：針對參加疫情防控的醫護人員、政府工作人員以及受疫情影響暫時失去收入來源，導致個人消費貸款發生逾期的情況，公司根據實際，通過合理延遲還款期、調整還款計劃、減免逾期利息等綜合性措施予以支持。針對湖北地區客戶的貸款申請，採取優先審批、優先放款的政策，保障金融服務的時效性。
中原消費金融：制定線上招聘方案。疫情期間，中原消費金融近三分之二的面試通過線上化平臺開展，做到戰“疫”、引才兩不誤。
關鍵詞二：科技
疫情對消費金融行業的衝擊巨大，也適時提醒從業者及早面對行業已經出現的問題，為更長遠的未來發展謀篇佈局。其中，科技成為促進行業發展的關鍵因素。
《金融時報》記者：今年最亮眼的科技應用是什麼？
中銀消費金融：建立起統一的客戶管理平臺，聯通內部數據與外部合作方數據，從身份屬性、金融屬性、行為屬性、風險屬性等多個維度，建立龐大的客戶標籤體系，衍化出豐富的客戶畫像，形成完整的智能風控體系。特別是在此次新冠肺炎疫情期間，中銀消費金融在人工服務的基礎上疊加了智能客服的應用，有效緩解了疫情下人工客服不足的壓力，保證了服務效率。
中原消費金融：今年5月9日10時32分，一筆金額1600元的消費貸款，在中原消費金融後臺系統自動處理後，進入南陽劉女士的賬戶。從提出貸款申請到完成審批，再到提款成功，這筆借款交易用時5分鐘。金額雖小，但這意味著公司新核心業務系統順利上線投產，業務正式切換至基於騰訊TCE平臺打造的新一代核心業務系統。這是公司成立以來最大的基礎設施建設的躍遷。
中郵消費金融：2020年，中郵消費金融完成大量應用系統的容器雲平臺遷移和優化。結合容器雲平臺優勢，建設“一站式服務”體系，通過簡單易用的平臺功能以及自動化功能，降低使用門檻，不同人員經過快速培訓即可輕鬆掌握。在體系整合和流程優化之後，可以進行統一管理，既節省了資源，也提高了開發和運維效率。
馬上消費金融：截至2020年11月，馬上消費科技累計投入10億元，自主研發了900餘套涵蓋消費金融全業務流程、全生命週期的核心技術系統，申請專利240餘件；科研人員超1000名，在員工總數中比重達六成。
海爾消費金融：早在疫情前，通過不斷升級數字化、在線化的金融服務能力，海爾消費金融部分線下業務也已實現線上化轉型。因疫情的影響，公司內部逐步強調“四個在線化”，一方面，產品在線化、客戶在線化，即在渠道和實現方式上幫助用戶足不出戶享受金融服務；另一方面，員工在線化、管理在線化，解決團隊突破物理和時間的限制，實現高效保質的7×24驅動業務進化。
捷信消費金融：以創新驅動主動擁抱企業數字化轉型，捷信消費金融提出“2023戰略”，在實現自身數字化轉型整體戰略之餘，打造智能化金融服務新生態。今年，為推進更加智能高效的客戶服務，與百度智能雲通力合作打造智能客服2.0，由無須培訓就能以更標準方式進行客戶服務的語音機器人來完成高度重複、低價值的工作。
關鍵詞三：場景
消費場景是消金行業發展的核心競爭力之一。隨著消費金融業務持續發展和人們消費需求持續變化，細分領域消費場景也逐漸興起壯大，對於消費金融公司而言，唯有深耕多元場景和細分消費人群才能實現差異化競爭，獲得市場認可。
《金融時報》記者：今年在消費場景的深耕上有何亮點？
海爾消費金融：我們從一開業就明確了場景化發展路線，主要圍繞家庭用戶需求，佈局優質消費金融場景，為用戶提供便捷、普惠的分期支付服務，在產品、業務流程管理、風險管理、系統支持等層面都有成熟的體系。目前，海爾消費金融已圍繞家電、教育、醫美等核心場景佈局消費金融服務，截至2020年10月底已累計服務用戶超1900萬人。
中銀消費金融：為了提升服務滲透率和人群觸達率，中銀消費金融不斷探索細分場景下的普惠金融之路，通過整合場景、融入場景、自建場景，構建跨界普惠金融服務生態圈。在業務上，圍繞教育、消費、住房、醫療、旅遊、養老、經營、農業八大細分場景，針對性開發不同產品體系，滿足藍領、學生、城鎮低收入人群等普惠客戶在就學、就業、租房、購物、婚慶等全生命週期小額消費信貸需求。與此同時，不斷拓展對於服務消費類場景的覆蓋，創新推出包括教育雲分期、技能雲分期、旅遊雲分期、健康雲分期等覆蓋各類服務消費行業的分期產品。
捷信消費金融：面對消費信貸用途從家電、家裝延伸至教育培訓、旅遊等越來越多的非耐用品和服務性消費領域的趨勢，捷信消費金融根據消費者購物方式和平臺使用習慣的變化，將消費金融業務更貼近用戶日常衣食住行各個消費環節，解鎖便於消費者隨心使用的多元化購物細分新場景，推出更多可供消費者隨心使用的消費信貸產品。此外，還拓展與更多業務層面零售商的合作關係，其中包括邀請線下渠道合作商戶進駐捷信分期商城，在助力合作中小微商戶融入捷信“線下+線上”新零售閉環之餘，也為消費者在更多細分場景下享受消費信貸服務創造新路徑。
關鍵詞四：融資
擁有多元化、低成本且穩定的融資渠道對於“持牌上崗”的消費金融公司來說無疑是影響其可持續發展的關鍵一環。擴充市場化融資渠道、將現有資金進行整合優化成為今年消費金融公司發力的重點。
《金融時報》記者：是否新獲取相關融資業務資質？
中郵消費金融：2020年11月，中郵消費金融獲得了廣東銀保監局批覆，正式獲得信貸資產證券化業務資格，為盤活存量信貸資產、拓寬融資渠道、改善融資結構、更好地助力普惠金融提供了新工具。
《金融時報》記者：今年通過何種方式進行了融資？
招聯消費金融：2020年上半年，招聯消費金融完成了三期金融債券的發行，以70億元發行規模、3.04%的最低發行利率，刷新兩項同業紀錄。
馬上消費金融：在今年疫情帶來的各類影響下，馬上消費金融陸續發行了ABS和金融債，均獲得了投資機構的超額認購。4月14日，在全國銀行間債券市場公開發行超17億元ABS產品——“安逸花2020年第一期個人消費貸款資產支持證券”。優先A檔獲2.9倍超額認購，票面利率僅為3.5%。10月21日，馬上消費金融完成了系列金融債的首期發行，主體信用等級和債項信用等級均獲得新世紀評級出具的AAA評級。
《金融時報》記者：為何選擇通過發行金融債券來獲取資金？有何意義？
馬上消費金融：落地金融債，意味著馬上消費金融全面打通了集註冊資本、股東存款、同業借款、同業拆借、ABS、金融債於一體的多元化全渠道融資體系。
招聯消費金融：金融債券的發行有利於消費金融公司進一步提高資產負債管理能力，改善融資結構。發行金融債券可以作為長期穩定的資金來源，是消費金融公司良好的主動負債工具之一。
關鍵詞五：風控
風險防控和信貸催收工作一直是消費金融公司業務開展的難點及重點。而今年疊加疫情影響，部分借款者還款能力減弱，消費金融公司催收承壓明顯。如何把好風控大關、做實資產質量、提升催收管理能力成為消費金融公司眼下亟須解決的難題。
《金融時報》記者：今年在信貸催收方面遇到什麼難點？為提升風控水平做了哪些工作？
海爾消費金融：受疫情對資產質量和風險撥備的影響，催收業務受到復工復產限制，線下場景分期業務開展困難重重，信貸風控遭受考驗，催收難度加大。為提升風控水平，海爾消費金融在整合數據資源的基礎上，綜合運用機器學習、計量統計、自然語言處理、深度學習、常識圖譜、強化學習以及軟體系辦法等，探究大數據場景下互聯網消費金融風險操控相關理論、辦法和技能，並從實際事務特點出發建立了覆蓋貸前、貸中和貸後的全流程風控體系。
捷信消費金融：目前，捷信消費金融在逐步向智能催收轉型。通過著力提升在貸前評估、貸中監測、貸後反饋等各個環節的金融科技含量，可增強在智能風控，反欺詐、破解暴力催收亂象等方面的實力。通過貸前多層次安全防控、貸中精細化管理、貸後個性化服務打造全流程金融科技服務閉環，實時監控欺詐風險。後續還將根據總體和特定個體的逾期表現和催還情況，挖掘用戶的還款和再借款規律作為檢驗實際違約率的新樣本。這些數據可用於幫助調整系統參數和變量，並用於後續新項目的貸前評估，進一步提高企業在反欺詐方面的風控能力。
中銀消費金融：伴隨大數據、雲計算、人工智能和消費金融的融合，中銀消費金融搭建了智能化的金融科技雲平臺，以形成全面支持精準獲客、精準風控、智能審批、智能催收，覆蓋貸前、貸中、貸後的全流程服務。
馬上消費金融：通過建立300多人的大數據風控團隊，馬上消費金融積累了億萬級數據源，建立了智能化的全面風險管理能力，實現自動化、實時化、自適應的風控體系，形成了靈活迭代的風控策略和千人千面差異化授信及風險定價；構建了10萬多個風險特徵變量、毫秒級的實時數據獲取和加工以及2000多種風控決策策略、決策流、數據模型人工智能算法。
關鍵詞六：消保
今年以來，監管層高度重視金融消費者保護工作。9月份，《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法》正式發佈，以加快建立完善有利於保護金融消費者權益的機制，保護金融消費者長遠和根本利益。而隨著消金行業快速擴張，部分消費金融公司在業務開展過程中也存在誇大宣傳、暴力催收等亂象，這給整個消金行業敲響了警鐘，消費者權益保護任重道遠。
《金融時報》記者：在強化消費者權益保護方面做了哪些工作？
馬上消費金融：為解決個別App由於資質參差不齊、資金與信息保護水平不足導致消費者權益受損的問題，中國互聯網金融協會牽頭開展金融App備案審核工作，將其作為金融App安全管理的重要環節。今年6月，中國互聯網金融協會公佈首批移動金融客戶端應用軟件備案名單，馬上消費金融“安逸花”App首批完成移動金融客戶端應用軟件備案。近日，“安逸花”App還獲得國家計算機病毒應急處理中心頒發的App信息安全認證證書與App安全認證證書，在App隱私與安全兩項檢測中皆獲三級認證(最高等級)。
北銀消費金融：在疫情期間推出了消費者保護五項精進工作措施，積極參與“3∙15”消費者權益保護教育宣傳週、金融知識進萬家等活動，大力開展線上線下相結合的宣傳教育活動，向廣大消費者普及金融基礎知識、講解金融服務政策，提高消費者風險意識和自我保護能力。
盛銀消費金融：4月，盛銀消費金融自營產品上線；10月，成為中國互聯網金融協會官網公佈第四批經測評備案的移動金融App。
捷信消費金融：今年，圍繞基本金融常識、消費金融的盲點和誤區，捷信消費金融有針對性地面向農村居民、新城鎮社區居民、職場新生代等不同群體深入開展線上、線下相結合的消費者宣傳教育活動。
關鍵詞七：“新兵”
今年以來，平安、螞蟻、小米等巨頭紛紛殺入消費金融行業。隨著大流量平臺入場，流量紅利逐步消失，消費金融公司開始發揮資源稟賦優勢，積極尋求精細化、垂直化、差異化發展路徑，而新入局的消費金融公司如何發展也受到了業內更多的關注。
《金融時報》記者：以新人之姿進入消金行業，對自身如何定位和佈局？
平安消費金融：2020年4月，消費金融牌照獲批後，我們公司隨後正式開業，註冊資本50億元人民幣。作為2020年第一家獲批並實現開業的消費金融公司，平安消費金融6月30日正式在上海發佈旗下首款科技型個人循環消費信用貸款產品“平安小橙花”，主打以“貸款+支付”為核心的智能錢包功能，以22週歲至45週歲“泛年輕”消費者多元金融需求為切入點。“平安小橙花”於9月分別與宜家家居及全家FamilyMart開展聯合營銷、消費金融服務等方面合作，為場景客戶提供消費金融服務。未來，平安消費金融將秉承平安集團“金融+科技”“金融+生態”的整體戰略方向，通過實踐加快實現消費金融和金融科技的深度融合，通過助力消費對經濟的長足發展貢獻力量。
小米消費金融：依託股東各方資源優勢，小米消費金融將利用“互聯網+新零售”的線上線下渠道和場景，發揮好雲計算、大數據、智能物聯網等技術優勢，深耕各類消費場景。在“5G+AIoT”新一代超級互聯網的時代裡，提供價格厚道、體驗極致的科技型消費金融服務，促進消費與產業的融合與發展。同時，小米消費金融也將秉持開放融合的態度，積極攜手各類合作夥伴，穩步創新，一起服務好廣大消費者。
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來源：金融時報
記者：胡萍 李珮 陳彥蓉
編輯：楊晶貽
校對：雲陽
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