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文 | 彭妍
今年以来，金融业强监管态势持续。从前11个月整体处罚情况来看，银行罚单总体呈现出“数量多、金额大”的特点。
值得注意的是，近年来银保监系统开出的大额罚单逐渐增多，特别是今年以来，百万元级、千万元级甚至亿元级罚单屡见不鲜。
重量级罚单主要针对哪些领域？《证券日报》记者梳理发现，收到大额罚单的银行普遍存在多项违规，主要集中在信贷资金违规“输血”房地产等领域。
苏宁金融研究院宏观经济研究中心副主任陶金在接受《证券日报》记者采访时表示，近年来随着多项政策实施，房地产市场日趋平稳，资金大规模进入房地产市场的局面得到有效改善。但疫情以来货币政策短暂宽松，尽管通过结构性定向工具引导大部分资金进入了实体经济，但仍有一部分资金违规进入房地产市场，一些地方的房地产价格开始反弹。此时加大房地产金融监管力度，主要是为了扼制风险过快集中，同时防止政策资金脱实向虚。只有针对相关违规行为加强打击处罚力度，才能杜绝更多的类似情况发生。
多数涉及信贷违规
今年以来，银保监系统对银行机构已累计开具罚单超2000张，且大额罚单频现。据统计，前11个月罚单金额已累计突破10亿元。其中，单张罚单金额最高超1亿元，超千万元的罚单在10张以上，百万元级罚单数量更是超过百张，与去年同期相比近乎翻倍。
具体来看，9月4日，银保监会公布了对5家金融机构及相关责任人的处罚决定，处罚金额合计3.2亿元。其中，对2家银行的罚没金额均超1亿元，分别为1.07亿元、1.01亿元。被罚1.07亿元的银行所涉及的主要违法违规事实有30项，主要包括违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资；为“四证”不全的房地产项目提供融资等。而被罚1.01亿元的银行主要违法违规事实有31项，主要包括向房地产开发企业提供融资，用于偿还股东垫付的土地出让金等。
以8月份为例，银保监会密集公布多张大额罚单。8月28日，银保监会分别对两家国有大行罚没5315.6万元和3920万元。多名责任人员被处以警告并处罚款5万元或终身禁止从事银行业工作。从被罚原因来看，主要涉及向关系人发放信用贷款、对小微企业不当收费等23项违法违规事实，以及因内控管理不到位、个人理财资金违规投资等8项违法违规事实。
今年2月份，北京银保监局披露的行政处罚信息公开表显示，某银行存在19项违法违规行为，其中13项涉及房地产业务，还有多项与消费贷有关，被处以合计2020万元罚款。
从处罚原因来看，《证券日报》记者注意到，收到大额罚单的金融机构普遍存在多项违规，主要集中在信贷资金违规“输血”房地产，包括违规为房地产企业缴纳土地出让金提供融资；为“四证”不全的房地产项目提供融资；贷前调查与贷后管理不尽职、贷款实际用途管控不严格；违规发放个人贷款和信贷资金被挪用等行为。
中国银保监会承德监管分局四级调研员李凤文在接受《证券日报》记者采访时表示，银保监系统不断开出大罚单，说明一些银行机构存在的违法违规行为是非常严重的，并且涉及的金额很大。大罚单不断增加，说明监管的惩处力度在不断加大，严监管的态势没有变，整治市场乱象、维护金融稳定的决心没有变。同时也说明，一些银行机构仍然存在不会被发现的侥幸心理，因而铤而走险。
监管力度将不断加强
近年来贷款业务的合规运行一直是监管关注的重点，从今年以来的整体罚单情况看，无论是数量还是金额，都体现出监管力度不断加强。
李凤文表示，信贷业务领域违规行为始终是监管处罚的重点。原因在于一些银行在贷款投放及管理上，没有认真落实好国家的宏观政策，没有执行好监管要求，触碰了政策底线和监管红线。例如，有的贷款没有按照合同约定使用，被挪作他用，但银行没有及时发现、采取措施加以纠正和处理。有的贷款绕道用于土地储备，有的变相进入房地产市场或股票市场，还有对个人发放的贷款没有指定用途，导致违规使用等。
他进一步指出，贷款违规进入股市、楼市，危害是相当严重的，不利于资本市场的稳健发展，更不利于房地产调控政策的有效落实，监管部门对此予以严厉查处也是正常现象。严厉的处罚能更好地起到震慑作用，有利于维护良好的金融市场秩序，有利于防控金融风险。
近期金融监管层密集发声，房地产金融监管或将进一步加码。中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清近日撰文指出，房地产是现阶段我国金融风险方面最大的“灰犀牛”。央行《2020年第三季度中国货币政策执行报告》也强调，坚持稳地价、稳房价、稳预期，保持房地产金融政策的连续性、一致性、稳定性，实施好房地产金融审慎管理制度。
银行业内人士指出，未来金融监管趋势会越来越严，监管标准会越来越高，对违规违法和不审慎经营行为的处罚也会加大，特别是在当前监管层高度关注房地产金融“灰犀牛”的背景下，信贷资金违规进入房地产市场将是未来监控重点方向。
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