【金融问答】第10期：
普通家庭如何制定理财规划？
谈到理财，许多人的第一反应是投资。事实上，理财不仅包括投资，还包括家庭消费、住房购买、子女教育和养老的规划。
制定合理的家庭理财计划可以提高家庭应对风险的能力，避免陷入“为钱所困”的困境，保证自己和家人过上安全无忧的生活。
本期【金融问答】我们邀请到了在线理财教育平台长投学堂创始人兼CEO杨乐分享几个家庭理财的小知识，助你更加得心应手。
1
读者提问 ：
普通家庭如何制定理财规划？有哪些因素需要考虑？
杨乐 ：
两个字：分散。
四个字：资产配置。
这几乎是所有人以及所有家庭，开始理财规划必须要遵守的宗旨。
很多人（或者家庭成员）一想到理财，就直接想到买股票、买基金、买什么理财产品，把所有可以用的钱孤注一掷，以求快速收益。这是非常危险的想法。
理财第一步，一定是先有“资产配置”这个概念。
什么是资产配置呢？
简单来讲，资产配置就是将我们的钱进行合理的分配，帮我们花对每一分钱。让我们在有舒适的生活以及足够的保障的前提下，更合理地投资，既分散风险，又保障收益。
假如你是古代将军，前方战事紧急，你有十万军马，会全部派到前线打仗吗？肯定不是。一部分士兵要做好防守，一部分做好后勤，一部分去打仗，而打仗的士兵中，也会有骑兵步兵的区分。把这些士兵类比成我们的钱，不同的兵种就是各种理财产品，这样的排兵布阵就叫作资产配置。
那资产配置听起来，要投很多投资品，会不会要很多钱啊？
不是。即便钱再少，也要遵循资产配置的原理。不管是独身一人，还是拖家带口，资产配置，都是适用的。
关于资产配置，美国知名金融公司——标准普尔调查了全球10万个资产稳健增长的家庭，从它们的理财方式中，提炼出了通用的家庭资产象限图。中国家庭也可以参考这个图进行资产配置，在保证日常生活、做好意外保障的前提下，追求资产的增长。
（图片制作：长投学堂）
2
读者提问 ：
家庭闲钱怎样配置比较合理？如何选择最适合自身状况的投资或理财产品？
杨乐 ：
我们首先得定义什么是“闲钱”。
回到上面那张“标准普尔资产象限图”。扣除了“要花的钱”、“保命的钱”之后，剩下的钱才能被称作“闲钱”。
咱们先来看这两个钱包。
首先，要留够要花的钱。这是我们的现金池子，用来存放日常吃穿住用的短期消费和应急资金。考虑到降薪、失业等特殊情况，建议预留3到6个月的生活费在里面。
这个钱包的特点是追求安全性和流动性，因此适合配置货币类投资品，比如余额宝、零钱通等。这样即使是花钱的钱包，也能每天有个一两毛，赚点零花钱。
第2个钱包里是保命的钱，用来购买意外险、重疾险等保险。
由于国情差异，对于中国家庭来说，标普资产象限图中20%的保险费用有点多了。我们一般建议将年收入的5%-10%放进保命钱包，用平时的小钱积累，换未来上百万的保障。关键时刻，常常被忽视的保险，会变成救命的宝贝。
把手头的钱减去要花的钱和保命的钱，剩下的闲钱才是真正的投资本金。
（图片制作：长投学堂）
为什么要用闲钱投资呢？
因为闲钱是日常生活里用不到的钱，虽然损失了会心痛，但不会影响到基本生活，也就是剩下的两个钱包——“生钱的钱”和“保本的钱”。
同样是投资的钱，为啥要做这个区分呢？
“生钱的钱”投资的是可能带来高收益的产品（当然高收益也代表着高风险），主要是股权类投资品，比如股票、股票基金。
“保本的钱”投资的是更稳健的产品，主要是债权类产品，比如债券、债券基金。它们能够有效分担高收益产品的风险和波动。
这两个钱包里的钱是直接按照“标普资产象限图”的3：4划分么？
这个象限图仅作为参考，可不能照搬照套；每个家庭的情况有点不同，需要特殊情况，特殊分析。
一般来说，年龄越大，承担的家庭责任越多，风险承受能力也就越低。我们可以根据这个特点来划分两个钱包。
这里教你一个通用的投资100法则：
（图片制作：长投学堂）
假设你今年28岁，有5000元的闲钱可以投资，那生钱的钱的金额 = 5000× (100-28)%，也就是3600元。剩下的1400元，就可以存入保本的钱包。
看完4个钱包会发现，原来几大类投资品，也可以被安排得明明白白。
END
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来源：金融时报客户端
编辑：云阳
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