缺钱了怎么办？“到网上借呗。”
随着互联网金融的发展，越来越多的人尤其是年轻人选择到网上贷款，尤其是在个人信用贷款方面。网上贷款门槛低、难度小、材料简、放款快，不少平台只要凭身份证和手机号就能拿到贷款。
而近些年，年轻人借贷消费的问题层出不穷。
网络借贷发展“简史”
我国互联网贷款的源起可以追溯到2007年。当年6月，阿里巴巴与建行在杭州举行了网络联保贷款产品——「e贷通」的首次放贷发布，这被认为是助贷的雏形。随后，中国第一家P2P网络借贷平台——“拍拍贷”成立。这一年，来自线下的、线上的，金融机构的、民间金融的若干股势力，不约而同地在互联网贷款这个路口形成合流。
但在此后的五六年时间里，助贷却并没有顺势成长起来。到了2015、2016年，随着互联网金融的发展，资金的需求也变得越来越旺盛，狂热的市场需求之下，助贷再度崛起。2016年以来，越来越多的商业银行，尤其是一些城商行、农商行开始通过“助贷”、联合贷款等形式介入到互联网贷款市场。
牛年春节全国重点零售和餐饮企业实现销售额突破8千亿则正是我国消费金融发展的一个缩影。近年来，我国消费金融发展迅速，尤其是短期消费贷款增长明显。数据显示，截至2019年末，个人短期消费贷款余额为9.9万亿元，同比增长12.7%，较2015年末的4.1万亿元增长超1.4倍。中国银行研究院此前发布《全球银行业展望报告》称，预计2021年个人短期消费信贷余额将同比增长约15%。
而近几年来，在消费带动内需的大潮下，五花八门的互联网借贷平台一拥而上，而且主攻目标都以年轻人为主。
发展之势如此之迅猛，中央财经大学中国互联网经济研究院副院长欧阳日辉分析道，“互联网消费金融平台为了抢夺金融消费者和流量，不断降低金融消费者准入门槛，放宽要求，甚至给出一些优惠条件；其次，平台出于竞争，对借款人授信较高，诱导超前消费；第三，一些网络平台通过各类网络消费场景，过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品，诱导过度消费；第四，监管层在信息共享、创新监管等方面做的不到位。”
问题浮上水面
借钱容易碰上消费观念的改变，让许多中国年轻人不知不觉陷入超前消费。不少社会学专家分析道，“90后”出生在中国经济高速增长期，成长于消费主义盛行的时代，张扬个性、注重享受，大多数信奉“活在当下”的生活理念，花今天的钱，圆明天的梦。
北京某高校大三学生小刘，在超前消费影响下，借贷次数越来越多，还款压力也越来越大。“2020年一直待在家里上网课，没有生活费，借了不少亲戚的钱还贷，总算没有‘爆雷’。”小刘说，他身边还有不少同学通过“以卡养卡”的方式来还信用卡贷款，即通过办理不同机构的信用卡或在不同网贷平台间借款，利用不同还款日期实现循环还款。
而像小刘这样靠举债超前消费的现象，在中国1.75亿“90后”年轻人中非常普遍。据尼尔森市场研究公司2019年发布的国内首份《中国消费年轻人负债状况报告》显示，使用信贷产品的年轻人占86.6%，且其中有超过一半的年轻人实际负债。
中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川在2020外滩金融峰会上发出提醒，中国年轻一代的储蓄率在明显下调，这有好的方面，有助于扩大内需；也有令人担心的方面，就是一些年轻人过多地靠借债过度消费、奢侈消费，将来是不是好事也不完全知道。但是总的来说储蓄率会进一步地调整。
蚂蚁金服和富达国际发布的《2018中国养老前景调查报告》则显示，中国新一代年轻人里（35岁以下），56%的人暂未开始储蓄。开始储蓄的44%的人中，平均每月储蓄仅1389元。新加坡《联合早报》2020年曾报道称，中国“90后”正不知不觉陷入超前消费，报道援引西方机构的一份调查显示，他们平均负债达人民币12万元，债务与收入比高达18.5倍。
不宜依赖消费金融扩大消费
不可否认，在过去十余年的发展中，消费金融行业为年轻消费者带来了快捷、便利、灵活的消费体验，帮助他们通过消费信贷享受到了生活品质的提升。但与此同时，也给他们的权益保障和日常生活带来了风险和不利影响。
央行2月8日发布的《2020年第四季度中国货币政策执行报告》中提到，要高度警惕居民杠杆率过快上升的透支效应和潜在风险，不宜依赖消费金融扩大消费。
在我国消费贷款快速扩张过程中，部分金融机构忽视了消费金融背后所蕴含的风险，客户资质下沉明显，多头共债和过度授信问题突出。2020年以来，部分银行信用卡、消费贷不良率已显现上升苗头。
消费金融的初心是促进消费，将远期购买力变为即期购买力，鼓励和规范消费金融发展，要坚持“开正门，堵偏门”。因此，无论是市场主体还是监管机构，都应重视目前消费金融行业暴露出的问题并予以剔除，避免过往粗犷式发展下的乱象卷土重来，诱发经济风险。
对此，欧阳日辉指出，消费信贷首先要坚持小额分散，要用于教育、文化、医疗、旅游等真正拉动内需促消费的领域。其次，场景为王，消费金融应依托电商、社交等生态场景，真正和老百姓的生活、消费场景相结合，且应随着消费场景的升级和变化，不断升级消费金融产品，在满足消费者多样化需求上下功夫。第三，金融机构不能进行不完全信息的宣传，也不能过度夸大金融消费的作用，而对其风险有所隐瞒，应引导金融消费者理性消费。
近些年，借款人尤其是中低收入群体共债问题突出，隐含了较大的风险，受信用信息不够健全以及征信信息具有一定滞后等因素影响，金融机构对此缺少有效的解决办法。
“多头借贷是困扰行业发展的痼疾，而信息共享是有效防控风险的关键。”欧阳日辉说，要解决信息共享问题，需要企业、行业协会、监管三方面的努力。从监管层来说，征信体系要完善，数据要不断丰富，纳入征信的机构也要足够丰富。技术之外，制度建设也很重要，两者应形成互补关系。征信机制、数据共享制度的完善，数据融合的标准规范等都需要从制度上进行完善。
在中邮消费金融有限公司相关负责人看来，个人征信体系建设需进一步扩大覆盖范围、尽可能让更多机构报送征信数据以覆盖更多人群外，同时还要严格要求查询授权，在保证客户信息安全基础上，解决金融机构信息不对称导致高风险成本的问题。此外，还应进一步强化联合惩戒，对恶意逃废债等行为加大惩处措施，起到真正的威慑作用。
理性消费，量入为出
针对近年来一些网络平台通过各类网络消费场景、过度营销贷款或类信用卡透支等金融产品、诱导过度消费等行为，2020年底，银保监会会同央行等部门起草了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》，银保监会发布《关于警惕网络平台诱导过度借贷的风险提示》；1月初，人民银行召开会议，要求严禁金融产品过度营销，诱导过度负债。
记者在调查中了解到，一些机构或网络平台在宣传时，片面强调日息低、有免息期、可零息分期等条件。然而，所谓“零利息”并不等于零成本，往往还有“服务费”“手续费”“逾期计费”等。部分营销故意模糊借贷实际成本，容易让人产生错误理解或认识，侵害消费者知情权。还有一些机构在各种消费场景中过度宣扬借贷消费、超前享受观念，容易诱导消费者无节制消费，尤其容易误导金融知识薄弱人群、没有稳定收入来源的青少年等。
对此，欧阳日辉建议年轻的金融消费者首先要理性消费，应主动学习金融知识、提高风险防范意识；其次，在进行消费金融借贷时，需结合自身实际情况挑选可靠的消费金融产品，注意借贷中的相关条款，重视契约精神，维护个人征信。第三，行业协会、金融机构等都要加大金融知识和金融风险的宣传和普及工作。
中邮消费金融相关负责人则建议消费金融机构，不仅需要加强对客户的授信管理、强化风险源头管控，同时要持续将消费者金融知识宣传教育作为一项重要工作，不断提升广大消费者金融风险防范与理性消费意识。
撰文：《中国报道》记者 张利娟
责编：何晶
图片来源自网络
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