“没想到我随口提了一下，你们真的就上门来服务。”近期，惠阳区三和街道全坑村村民黄先生紧紧握住惠州农商银行客户经理谢文献的手连连道谢。原来，黄先生在后山的果园养了一些“走地鸡”，主要供应村里几家饭店和周边村民，急需一笔钱作为启动资金。在网格化走访过程中，全坑村网格员谢文献了解到相关情况，便立刻前往养殖场实地考察，并现场为黄先生设计了5万元的初步贷款方案。
“人在网中走，档在格中建，格格有服务”，上述场景只是惠州农商银行推行网格化服务的一个缩影。2020年三季度以来，惠州农商银行全面启动了“四个走进”网格化服务项目，将全行辖内的村委、社区和村小组划分为325个金融服务网格，配置专职网格管理员、网格协管员、网格联络员、网格监督员。通过走进村组、镇街、工厂、学校和社区商圈，将金融服务触角有效延伸至千村万户，全面打通金融服务最后一米。
如今，从横沥大岚村的乡间小道，到大亚湾的海滨沙滩，惠州农商银行1400名员工几乎都像谢文献一样，每个周末奔走在惠州的各个村组和社区，主动上门为本土农户和社区居民提供金融服务。
作为一家扎根惠州近70年的本土银行，天生贴近“三农”的惠州农商银行为什么耗费众多人力物力推出这样一项重大战略？背后有什么考虑？
撰文： 刘光明宝 赖敬文 饶育铭
1 脱鞋下田
重温“挎包经理”初心使命
“我们农商行具有‘三重角色’，首先是党领导下的金融机构，天然服从党的金融决策。其次是土生土长的本土银行，天然服务地方经济发展，最后才是谋求发展的商业银行，与国有银行、股份制银行一同在市场竞争。” 惠州农商银行党委书记、董事长朱小伟介绍。
近年来，惠州农商银行通过在偏远乡镇设立三农金融服务部、与农村基层党支部开展党建结对共建、设立“悦农e站”便民服务点等方式，持续完善乡村服务网络，全面服务乡村振兴。同时无偿承担辖内涉农财政补贴、低保补贴、高龄补贴近30项惠民补贴的发放，实现由“国库到农户”点对点直接发放。与党同心、与政策同向、与市场同步，正是惠州农商银行保持支农支小战略定力的根本所在。
“虽然我们在乡村振兴上做了不少工作，但是改制成商业银行后，行内不少干部员工追求‘高大上’和‘短平快’，遗忘了农信社时代‘挎包经理’的初心使命，一些业务重心和资源投入慢慢转入城区，容易导致我们逐步脱离农村。”朱小伟不无担心地说。
深知根源，才会不失方向。正是基于延绵近70年的基因底色与支农使命，惠州农商银行党委毅然全面启动了网格化项目。通过层层动员落实，全行干部员工从办公室和网点柜台中走出来，挽起裤腿，脱鞋下田，每周固定两天前往辖内农户家中上门服务，在了解老百姓金融需求的同时与广大客户共话乡音、共叙乡情。
“作为新一代的农商人，我们不能忘记自己的根与魂，不能忘记自己因何而生、为谁服务。我们只要依旧保持着对农村的一往情深，保持着对农民的深情厚谊，我们一定可以生根在农村这块价值洼地。”在一封致全行干部员工的内部信中，朱小伟写下这样动情的话。
2 回归本源
满足城乡居民消费和经营资金需求
实际上，除了响应乡村振兴的国家战略，惠州农商银行全面推进网格化服务，还有一重考虑，即回归本源，与广大农村客户一起发展。根据国家统计局最新数据，2020年广东省农村居民人均可支配收入20143元，增长7.0％，增速高于城镇居民2.6个百分点。中国人民银行广州分行最新数据显示，广东省内涉农贷款需求持续增长，截至2020年末，广东省涉农贷款余额1.61万亿元，同比增长17.9％，比贷款整体增速快1.4个百分点。这充分表明，广阔的农村地区，金融机构大有作为。
“有些金融机构不愿到农村设立网点，认为无利可图。但在我们看来，农村市场依旧是一片价值洼地。我们在网格化走访的过程中普遍发现，一些先富裕起来的农民，他们拥有一定的消费需求，也具备充足的还款能力，但是因为抵押物的问题，往往面临着无处可贷、无人敢贷、无额可贷的困境。如果能够有效对接这一部分金融需求，无论是对于农村客户，还是我们自身而言，都是双赢。”惠州农商银行零售银行部的负责人介绍。
惠州农商银行紧跟乡村振兴步伐，针对农村集体经济留用地建设推出“乡村宜居贷”、为解决农村居民抵押物不足推出“村易贷”、助力农业生产推出“生猪活体抵押贷”等多款产品，为“三农”提供更加便捷的融资服务。以“村易贷”为例，该行通过创新抵押方式，进一步放宽贷款申请，将城乡居民自建房、宅基地纳入抵质押物范围，为城乡居民提供1万元到100万元额度的信用贷款，在盘活农村沉睡资产、完善农村信用体系的同时，充分满足城乡居民消费和经营资金需求。
通过这些创新融资服务，惠州农商银行为乡村振兴战略注入了一股强劲动力。 据了解，截至2020年12月末，该行涉农贷款余额为160.36亿元，对比年初增加9.57亿元，占贷款余额的41.18%。其中单户授信500万元以下普惠型农户经营性贷款和1000万元以下普惠型涉农小微企业贷款余额合计22.74亿元，比年初增加5.38亿元，增速为30.99%，高于各项贷款增速12.09个百分点。
3 普惠金融
服务普通百姓，支持实体经济
与回归农村一同而来的，是该行通过网格化服务项目，让更多普通百姓在家门口就能直接体验到银行网点的金融服务，享受普惠金融政策红利。
借助“六个一”标准化流程，即“以一个名义、带一份折页、用一次体验、加一个微信、填一份问卷、打一个电话”，惠州农商人将走访建档与金融服务有机结合，对客户金融需求“把脉问诊”，为客户建立个性化的专属金融服务档案，普及金融知识、宣传业务产品、对接信贷需求。以惠城区横沥镇森柏洞村为例，惠州农商银行通过三个月的走访，为村内99.5％的村民建立了金融服务档案，94.81％的村民开立支付结算账户，真正做到户户有账户、户户有信用、户户有授信、户户有理财、户户有服务。
“农商行服务真好，你们主动上门办理社保卡，免去了我们往返路上和网点排队时间，真的谢谢你们。”这是惠州农商银行上门为惠城区小金口街道金鸡村奎湖一组村民提供金融服务时，一个刚刚换发第三代社保卡村民的心声。
在网格化服务的过程中，惠州农商银行还结合第三代社保卡发行的契机，在辖内开展社保卡更新换代工作，有效解决农村居民社保资金支取不便的难题。充分利用网点遍布城乡以及人缘、地缘等优势，主动上门为老百姓介绍新一代社保卡的优势，为有需要的客户办理社保卡升级业务。目前，该行已成功为16万户城乡居民换发了第三代社保卡。
■链接
惠州农商银行
惠州农村商业银行股份有限公司是在原惠州市惠城区农村信用合作联社和惠阳区农村信用合作联社的基础上，以新设合并方式发起设立的地方性股份制商业银行，于2012年9月挂牌开业，是广东省内第一家由城区联社合并、以地级市名冠名的农商银行。其前身可追溯至1952年在惠阳区平潭镇成立的惠州第一家信用社。
截至2020年12月末，全行注册资本为22.63亿元，总资产达702.04亿元，各项存款余额557.94亿元，各项贷款余额389.38亿元。在岗从业人员1379人，内设20个职能部门，共有营业网点103个，包括10个直管支行、93个二级支行（分理处），服务机构覆盖市辖四个区（惠城、惠阳、大亚湾、仲恺），是惠州市营业网点分布最广、从业人员最多的本土法人银行。
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