“最近基金很火，这两天有回调，我应该卖掉持有的基金吗？现在入场，合适吗？”
“基金定投收益达到止盈点了，当前行情下是继续持有好还是赎回好？”
“新入职场，想利用工资进行定投，规划理财，不确定何时适合建仓，哪些适合长期持有？”
这是在上期的问题征集里，大家最关心的问题，最近也有很多小伙伴儿向我们提出了关于“基金定投”的问题。
本期的“金融问答”，我们邀请到了嘉宾罗元裳给您讲讲~
罗元裳
7分钟理财 创始人兼CEO
【金融问答】第8期：
“基金定投我该怎么做？”
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读者提问 ：
基金定投的渠道有哪些，各个渠道有什么优劣势？
罗元裳 ：
基金定投常用的渠道有三个：
1、公募基金官网：在公募基金官网购买没有中间环节，手续费用较低，（如华夏基金、易方达基金等都是比较大型的基金公司），缺点是只能买自家的产品，选择较少，后期管理麻烦。比如我们在华夏基金公司官网，就只能买华夏的基金，买不了易方达的基金。
2、银行或者券商：在银行和券商的app里也可以买基金，区别主要在于基金数量和手续费差异。银行代销基金数量一般比第三方专门做基金交易的平台相比数量少，而且手续费也高，柜台有的要 1.5%，网银一般要0.4%。
3、独立基金销售机构：独立基金销售机构是专注于做基金销售的平台，汇集了大量的基金，经常有优惠活动，费用一般比基金公司、银行便宜，最低的手续费可打到一折。
在同样安全的情况下，推荐大家选择独立基金销售机构购买，不仅手续费低而且后期管理方便。同时也要强调的是，不管在哪里买基金，千万要使用证监会批准的平台，机构是否正规是可以在证监会的官方网站查询到的，因为基金销售机构作为证监会监管对象，证监会是必须定时披露哪些基金销售机构是合法备案的。
2
读者提问 ：
哪类投资者适合定投基金？
罗元裳 ：
我们认为基金是适合所有投资者进行投资的品种，并且越早投资，就可以越早享受到市场复利的价值。那么通过定投的方式买基金尤为适合有以下几个特点的投资者。
1、没有专业分析能力的普通投资者
投资是一件专业的事，但并非每个人都有系统的、专业的投资框架，这就会导致大部分普通投资者容易碰壁出错。基金定投，讲究的是定期定额买入某只基金，以时间换空间，平滑市场风险。并且定投也是经过反复验证的实操性非常强的投资策略，值得大部分没有专业分析能力的普通投资者配置。
2、具有强消费冲动的月光族
很多人缺乏财务管理意识，在一次次的冲动消费后，月末总是口袋空空，收入所剩无几。通过基金定投，一定程度上能是我们有意识的“节流”，强制储蓄，不知不觉中积累自己的小金库。
3、想投权益类产品又担心波动大
在科学的资产配置下，我们应该根据自己的风险承受能力，一部分资金配置稳健的债权类资产，另一部分资金投向权益类资产来博取更高的收益。但很多权益类产品例如股票，风险高波动大，并不适合普通投资者买卖。而定投股票型基金就是不错的选择，通过科学的买卖方法，不断摊低成本，在市场上涨的时候就能赚得一个好收益。
4、忙碌没时间盯盘的投资者
我们自己买卖股票、基金，需要盯盘择时，还得自己手动操作。相对而言基金定投就简单很多，如今很多平台都有“自动定投”功能，只需要设置好定投计划，一到时间系统就会自动扣款，为我们节约了很多时间。
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读者提问 ：
想利用工资进行定投，什么样的建仓的比例和次数比较合理？
罗元裳 ：
首先我们要结合自己的风险承受能力和收益预期，规划好自己的大类资产配置比例。偏稳健就多配置一些债权型产品，例如银行理财、债券基金。想博取更高的收益，就多配置一些股权型产品。那么在这个基础上，例如股权部分，以股票型基金为例，建议可以配置50%大盘基金、30%中小+灵活基金、20%海外基金。建仓次数可以结合自身的风险偏好和市场情况去设定。
举个例子，假设规划好从一年的工资中剥出2.6万定投股票型基金，那么稳健一些的做法，可以把资金平均一年投入建仓，双周定投一次，每隔两周定投500元就行。如果看好短期市场行情或想要快点建仓，那就少次多投就行。
4
读者提问 ：
最近基金火热，现在入场，合适吗？
罗元裳 ：
基金这种理财产品已逐渐被大家熟知和认可，买基金的人也越来越多。不论是市场火热或基金火热，我们需要辩证的去看待这个问题。我们当然不能盲目追高，跟风随意买爆款基金或一些估值已经很高，价格远远偏离价值的产品。但究其根本，买基金是否赚钱和市场行情没有必然的关联，任何时间都适合入场，最重要的是能够挑选到好产品，并且结合科学的买卖方法，不断摊低成本，那么在未来大概率都能获得一个不错的收益。
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读者提问 ：
基金定投收益达到止盈点了，当前行情下是继续持有好还是赎回好？
罗元裳 ：
投资的过程中，会买的是徒弟，而会卖的才是师傅。卖不卖确实是个比较难的抉择。在卖的情况下，后市如果下跌，你有钱继续定投会让你买的更便宜，整体成本会更低。如果上涨，你会因为提前卖出而少挣一点。
要根据需求去权衡利弊，在少挣VS本来有收益但被市场下跌吞噬甚至亏损之间，还是建议稳健的投资者选择少挣，有10%收益卖出部分落袋为安。同时我们也可以结合仓位，如果整体股权仓位低于5成，也可以不选择卖出，因为资金的流动性相对还是比较充裕的，如果仓位已经超过5成，那就遵循收益越高卖越多的原则去卖出。
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