信用卡业务一直都是银行间的“必争之地”，不仅关乎发卡量的角逐，还是生态建设、精细化发展等多方面的综合较量。1月20日，北京商报记者获悉，广发信用卡累计发卡量突破9000万张，较亿张俱乐部距离缩短。而从央行公布的2020年三季度数据来看，信用卡及借贷合一卡的发卡规模仍在上涨。在分析人士看来，虽然已有部分银行信用卡发卡速度下降，但中后段银行仍在扩张发卡规模，与此同时，主抓精耕细作力图在“拼速度”时代过去后能更好的“拼质量”也成为下一阶段的主要战略。
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疫情“黑天鹅”踩下信用卡增速刹车
据了解，广发信用卡累计发卡量已成功突破9000万张，这家股份制银行距离进入上亿张发卡行队伍仅有“一步之遥”。为弥补疫情冲击带来的损失，2020年12月，广发信用卡在成都加大了普惠金融支持力度，用专项活动、专属产品等形式与成都当地特色经济进行融合。同年9月，为在疫情期间稳定信用卡业务发展，与东方航空同步首发“随心飞”系列产品，此外，广发银行也推出过粤港澳畅游信用卡等营销互动。
2020年受疫情影响，叠加国内宏观经济低位运行、结构调整深入推进等多因素作用，信用卡业务也受到了不小的冲击。据2020年11月央行公布的《2020年第三季度支付体系运行总体情况》显示，截至三季度末，国内信用卡和借贷合一卡在用发卡数量共计7.66亿张，环比增长1.29%。
而在一季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡量环比增长仅有0.32%。二季度稍有增长但也未能突破百分之一，环比增长达0.99%，较前两年，增速明显大幅放缓。直至三季度，信用卡和借贷合一卡在用发卡数量增速才突破1%，为1.29%。
从主要银行发卡规模及流通卡数据来看，2020年上半年末农业银行信用卡累计发卡1.25亿张，相较2019年末发卡量1.2亿张，增加了约0.18亿张；建设银行上半年信用卡累计发卡量为 1.39 亿张，北京商报记者根据其2019年年报披露的 1.33亿张累计发卡量计算，该行在2020年上半年新发约600万张信用卡。中国银行截至6月末，信用卡累计发卡量为1.3亿张，与其2019年年报披露数据1.25亿张对比计算，该行半年内新发约500万张信用卡。
股份制银行中，中信银行发卡量增速较快，累计发卡8799.21万张，较上年末增长率为5.60%。城商行中也有增速明显的，上海银行信用卡累计发卡986.33万张，较上年末增长9.89%，超过众多头部企业。
从信用卡流通卡数增长率来看，招商银行处于稳增态势，报告期内信用卡流通卡数9638.73万张，较上年末增长了1.14%；浦发银行增速稍缓，流通信用卡数4409.36万张，较上年末增长仅为0.23%。
“国内信用卡发行竞争依然激烈”，光大银行金融市场部分析师周茂华指出，他认为这是源于信用卡利润空间大，也是基于国内征信体系完善，消费者对信用意识提升，信用卡不良整体有望降低造成的。“从需求端看，随着国内消费理念变化，信用卡与借贷卡合一卡等功能逐渐扩张，这也增强了对消费者的吸引力”，他补充道。
“存量时代”布局生态建设
事实上，早在2019年个别银行就已主动调整信用卡发卡策略，减速+精耕细作成为趋势。为保障疫情期间信用卡业务的稳健增长，多家银行多契合后疫情时期消费复苏新动向
，权益发放紧跟市场趋势及客户需求变化。
为此，中国银行推出了服务医护人员的“中银优客·医护专属分期”。在后期为助推复工复产复市，开展了“总对总”电商平台线上支付优惠活动，并全面打造“百城千店”等主题营销活动。
邮储银行与中信银行为受疫情影响客户提供了延期还款等绿色通道服务，其中，邮储银行还在疫情期间开展“买菜到家、买药到家”等营销活动，提升线上绑卡规模。建行则是推出支持企业复工复产的卓越商务卡采购卡。招商银行为拉升疫情后消费力度，升级了信用卡的营销活动，打造出“月月小锦鲤”和“周六必享”等品牌活动。
除疫情期间，线上化、数字化转型也是银行积极布局的一大主力点。农业银行推出了樊登读书卡、网易云音乐联名卡等，升级虚拟卡和实体卡结合的发卡新模式。中国银行发布了全新版“中银智慧商家”App，开启商户线上申请服务新模式。邮储银行为积极引导客户线上用卡，打造了“悦享家庭日”商圈等活动。
此外，信用卡权益也被细分得更加精准，建行围绕“衣食住行娱”等高频生活消费场景，加快推进城市综合体、机场高铁、加油站等商圈建设，中信银行纵深推进与航司在会员领域的合作。
“未来银行将提升‘金融产品’品质，满足消费者个性化、多元化的需求，提供增值服务等，提高产品的客户黏性。”周茂华解释道。此外，他还指出，未来银行或将借助大数据、人工智能等信息技术，加强信用卡业务精细化营销、管理，提升信用卡业务风险管控能力。而“信用卡业务盈利将随着延伸服务拓展”，例如分期收入、商户佣金收入等。
透支利率差异化或成下一赛点？
在场景化营销精耕细作等升级后，信用卡利率定价新规是否会对市场格局带来深远影响，也为市场所关注。央行日前发布的《关于推进信用卡透支利率市场化改革的通知》决定，或将自2021年1月1日起，对信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定，取消信用卡透支利率上限和下限管理（即上限为日利率万分之五、下限为日利率万分之五的0.7倍，测算年化利率区间为12.775%-18.25%）。
对此，信用卡市场资深分析师董峥认为，中小银行推出透支利率差异化产品更能帮助其形成差异化竞争力，以此或可找到与头部企业竞争的自身优势。
如果透支利率差异化成为信用卡业务竞争的下一赛点，银行又将如何布局。对此，周茂华认为，银行如果对内部信用卡客户实行差异化透支利率政策，应该会为增强客户黏性与业务稳定性而对高端或净值人群实施优惠利率。
董峥则提出另一看法，他认为银行对于透支利率差异化的调整可能对有还款意向，但未能及时偿还的客群产生更大影响，而当银行意图推出这类差异化产品时，这类客群也更有可能与其互动。
北京商报记者 孟凡霞 许琪
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