大家好，我是一本正经的吐槽君。
这几天除了娱乐圈的大瓜以外。
保险圈也有个大瓜，可以吃到饱。
那就是：
美团互助，突然宣布将在2021年1月31日24点正式关停。
不过好在美团善后工作，做的还是不错的：
美团互助会退还所有会员的所有分摊费用，1月31号前确诊大病的会员依旧能获得赔付。
……
乖乖！
美团互助可是号称足足有1500万+的会员呀！
这么大一摊子，怎么说关停就关停了？
一、下线的可不止美团
在讨论美团互助和相互宝之前，要给大家先讲一下国内互助计划的现状。
从2011年互助计划诞生开始，其实已经有接近，上百家的互助计划宣布关停！
目前整体的存活率不过40%多一点……
美团互助计划已经是其中的佼佼者了，毕竟最辉煌时坐拥1500万用户。
知名度在国内也仅次于相互宝。
还有不少互助计划，我们连名字都没有听说过，就已经停止了运营。
连朵小浪花都没有翻起来。
比如轻轻互助、斑马社、同心互助、大树互助等等……
我估计大家9成9，连名字都没听说过。
当然，可能还会有朋友很纳闷，其他互助计划关停是因为没有用户；
那既然美团干的风生水起，为啥突然就关停了？
据睿智的我分析，无非是因为这3个原因：
（1）业务关联性
互助业务与美团主要经营业务关联性较小。
第一次听说美团互助的时候，就给我了一种郭德纲去演小品的违和感。
业务矩阵一般都需要一些关联性。
美团互助明显就像一座孤岛，纵使美团给了其较多的引流，但联动明显有些牵强。
短期内看似没有什么问题，但时间一长，必定是尾大不掉的结果。
所以关停美团互助，可以看做是壮士断腕，及时止损。
情理之外，意料之中。
（2）监管越来越严格
互助计划一直打着保险擦边球。
从一开始相互保改名相互宝就可以看出，监管对互助计划其实是很不爽的。
当然，倒不是因为互助计划抢了保险的风头。
而是因为互助计划的风险非常不可控。
互助计划可以随意更改规则，这对用户和市场来说，都存在非常大的不确定性。
为了保障老百姓的利益，也为了维护市场稳定，监管自然是越来越严格。
在监管的高压之下，美团选择抽身离开，就是满脸写着五个大字：
懒得惹麻烦~
（3）分摊金额持续上涨
这个不光美团互助遇到了，相互宝也很明显的出现了这种情况。
这就导致最近一段时间，互助计划的用户趋势；
从之前的暴增，转变为饱和，甚至不断下降。
这应该也让美团看到了互助市场的天花板。
集团战略因此放弃互助业务，也是很正常的。
二、互助计划到底靠不靠谱？
我想在经历了“互助金上涨”、“拒赔风波”和“美团关停”这三大风波之后。
大家最关心的应该就是：
互助计划，还靠谱么？
首先，互助计划让不少人得到了最基础的保障，这是不可否认的。
尤其是对于年轻人来说。
现在年轻人的最大问题，不在于没有保险意识。
而是空有保险意识吗，但是钱包不允许……
而互助计划每个月最多不过几块钱，预算再有限的人也能买得起。
南开大学发布的《相互宝社会价值研究报告》，4.2万受访的相互宝成员中：
10%的人除相互宝外没有其他任何保障（包括社保）；
30%受访者年收入低于5万元；
37%受访者年收入在5-10万元之间。
而如果罹患重疾：
54%的受访者只能勉强承担10万元以内的医药费；
只有不到14%的受访者能承担30万元以上的医药费。
对于这些囊中羞涩的朋友，互助计划很好的解决了基础保障的问题。
所以即便是保险的死忠粉，但我还是不得不承认：
互助计划超低的价格、先保障后分摊的模式，以及很直观的帮助他人的成就感，都是传统保险无法做到的。
其次，互助计划也确确实实让很多人病有所医，不至于家破人亡。
就以互助计划的两大巨头为例：
相互宝：共救助88866 人
美团互助：共救助382人
所以总的来说，互助计划虽然一直饱受争议，但确实还是靠谱的。
三、互助计划能代替保险么？
互助计划靠谱归靠谱，想要替代保险还是痴人说梦的……
互助计划本身的性质决定，目前有着3大无法解决的问题：
（1）规划可以随意更改
和商业保险合同一旦签订就无法更改不同，互助计划的平台方是有权随时更改互助内容的。
（相互宝互助计划条例）
以相互宝为例：“未发生远处转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌”从一开始的理赔30万，改到轻症5万，最后改成不予理赔。
这项改变意味着，绝大部分甲状腺癌拿不到一分钱的理赔金。
相互宝这还算是好的，毕竟这类甲状腺癌被业内称为喜癌，最近的重疾新规也将甲状腺癌归到了轻症之中。
虽然没有保险那么人性化，可以自由选择新旧规产品购买，但也起码有理可循。
而某些互助计划甚至连健康告知都可以更改，在更改完之后参与人需重新进行健康告知，不符合就BYE BYE！
而以上说的所有这些调整，参与者都是被动接受的一方。
你要是不接受调整就只能自己退出，之前分摊的费用也不会退还。
（2）保障力度不足
现在放眼望去，大部分的互助计划其实都是借鉴的重疾险产品形态。
比如美团互助和相互宝，也都涵盖25种法定重疾+各式各样的罕见病。
但大多也都到此为止。
诸如中症、轻症、癌症二次赔付、重疾初期额外赔、投保人豁免等等这类保障，互助计划都是没有的。
但说实话，这些其实我都是可以接受的；
毕竟附加保障越多，分摊也就越多，退出的人也就越多。
但唯一不能接受的就是保额的限制。
相互宝、美团互助这些主流互助计划：
在40岁之前的保额，只有30万；
40到60岁之后，最高也就10万的保额；
60岁之后就会被直接踢出互助计划。
在这样随便一个重疾都需要30-50万的医疗环境下，互助计划的保额肯定是不足的。
而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%吗？你又被忽悠了》已经跟大家说过，重疾的罹患概率是和年龄成正相关的。
年龄越高，罹患重疾的概率也就越高，并且会在55岁之后成几何级暴增。
所以在重疾高罹患阶段，保额反而有所下降，甚至被踢出互助计划的产品形态；
我只能说保障确实太单薄了……
（3）产品不稳定
保险公司平日里被银保监像看孩子一样看管着；
产品设计需要报备，偿付能力需要维稳，连高管任命都需要银保监审批才可以。
就算保险公司突破万难成功把自己玩破产了，《保险法》和《保险保障基金管理办法》也有完善的兜底策略。
所以长期重疾险只要签订了合同，就100%可以保障到约定期限。
而互助计划不是保险，它没有《保险法》作为后勤保障，也没有银保监这样的强监管单位。
这就导致了互助计划可以“为所欲为之为所欲为”~
互助平台本身，既不承担理赔，也不需要负法律责任。
如果人数过低，或者平台运营不善；
甚至还有像美团互助这样，做的好好的就是单纯不想做下去的。
那么互助计划可以随时下线风紧扯呼!
PS：像美团互助这样，全额返还分摊金的，到目前为止是唯一一个。
想象一下，自己辛辛苦苦帮别人分摊了好多年的理赔费用；
结果轮到自己理赔的时候，互助计划突然下线了！
……
可太惨了！
四、写在最后
千言万语，我还是那个观点：
互助计划只是商业保险一个很好的补充。
年轻时如果理赔了，每年不到100块的分摊费用，简直就是白赚了一份重疾险；
而一旦互助计划下线了、超过年龄了，或者以后觉得分担费太贵了而退出了，也有长期重疾险作为兜底，不用害怕保障缺失。
最后，对于互助计划最近频繁的下线，其实大家没必要过于担心。
毕竟目前互助计划的市场体系并不是十分健全，试错成本是肯定需要付出的。
A互助没了，还会有B互助。
核心问题在于：你想从互助计划里获得什么？
如果你想要完整的风险保障，刚才已经说了，不现实……
抓紧时间把自己的保险配置齐全！
而如果是奔着便宜，获取保障的同时还可以获得帮助别人的快感。
那么恭喜你互助计划可以完美解决你的需求~
顺带提醒下：
旧定义重疾险，距离1月31日集中下架，只有13天了。
抓紧这辈子最后的一次机会吧，哈哈哈~
我是吐槽君，爱你们！
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