韶关位于广东省北部，北接湖南，东邻江西，素有广东的北大门之称。辖内有浈江区、武江区、曲江区、仁化县、始兴县、翁源县、新丰县和乳源瑶族自治县，代管乐昌市和南雄市，有乡镇94个（其中93个镇、1个瑶族乡），10个街道办事处、4个办事处。辖内户籍人口337.2万人，其中城镇人口151.5万人。
本轮改革之初，按照省委、省政府工作部署，除翁源农商银行外，韶关辖内共有8家农合机构需改制。经过两年多改制化险，攻坚克难，韶关辖内所有农商行均已顺利开业，其中新丰农商银行、乳源农商银行和始兴农商银行于2018年挂牌开业，乐昌农商银行、仁化农商银行和南雄农商银行于2019年挂牌开业，韶关市区、曲江2家联社合并改制为韶关农商银行于2020年6月挂牌开业。
●撰文：吴迪 李嘉怡
图片由受访者提供
1 压降不良
资产处置出新招是关键
根据自评估结果，辖内8家改制机构信贷资产质量离改制达标还存在较大差距。要想成功改制，必须下大力气做好高风险资产压降工作。
“资产打包”，拓宽压降思路。大胆创新，积极开展高风险资产批量转让工作。一是梳理并熟悉相关法律法规、规则、管理办法等，确保依法合规。二是制定工作方案，明确工作计划和时间点。三是加强相关培训。四是召开多次工作会议，商讨批量转让存在问题和解决方法。五是主动约见律师事务所、评估机构、资产管理公司，积极协调工作开展存在的问题。六是召开竞价会。作为全省试点，首次引进具有丰富经验的资产管理公司，采取公开招标的方式对高风险资产的债权进行转让，极大增强了各改制机构化解高风险资产的信心，也为成功改制打下了良好的基础。
主动清收，深挖自身潜力。不良贷款的压降工作，一定不能存在等、靠的工作思想，要主动出击，应收尽收。一是根据“一户一策”的工作思路，对高风险资产进行划分，做到有的放矢。二是联合公检法清收高风险资产，解决执行难的问题。三是加大违规贷款责任追究力度，完善清收盘活高风险资产的激励机制，激发客户经理潜能。四是利用舆论力量，严厉打击逃废债行为。乐昌农商银行在依法合规的前提下，率先在韶关日报公示了部分失信人名单，形成强大的舆论威慑力，许多“老赖”纷纷主动归还贷款。辖内其他农合机构纷纷效仿，皆取得不错的成效。韶关市各级公安、检察、法院机关大力支持农合机构改制，加大了对涉及拖欠农信社债务的案件的处置力度，取得了较好的效果。
善用积累，缩小资金缺口。对于符合条件且抵押物市场价值较高的高风险资产，改制机构果断进行依法核销，“应核尽核，以时间换空间”，不仅压降了高风险资产，还极大降低了改制机构的募股压力。
2 稳健经营
转换机制推转型是重点
改制挂牌并不意味着终点，更不代表可以一劳永逸，改制成功后的韶关各机构积极推进经营机制转换。围绕“战略定位、业务发展、风险防控、人力资源、安全生产、党建引领”六方面转型成效初现。
战略发展转型。一是战略定位转型。积极践行普惠金融，大力发展大零售业务，致力于打造合规银行、城乡首选银行、大零售银行和数字农商，制订转换机制三年规划，逐步向“区域性有竞争力的普惠金融综合服务商”的战略定位转型。二是党建引领转型。坚决贯彻全面加强党的领导和党的建设，把加强党的领导和党的建设写入公司章程。将党建工作与业务发展有机结合，做到党建引领业务发展。三是坚持监管评级引领。贯彻落实监管评级引领作用，制定提升监管评级工作三年规划，建立定期交流、分析机制，做到有的放矢，形成久久为功之势，全面形成监管评级的良好氛围。四是法人治理转型。改制后的农商行，建立了以股东大会、董事会、监事会和高级管理层为框架的组织架构，制订了股东大会、董事会、监事会议事规则，明确了“三会一层”的职责和权限。“三会一层”相互制衡，有效运作，进一步提升了农商行的内控管理水平。
业务发展转型。乐昌农商银行率先提出“专攻零售、精做对公、深耕当地、匠心服务”的经营转型方向，并狠抓落实。一是通过“访百万企业，助实体经济”专项行动，加大对涉农、教育、环保、卫生医疗、先进制造业等国家支持产业的支持力度。二是扎实开展精准扶贫工作，创新推行“扶贫小额信贷+代种代养”模式，推动金融精准扶贫工作的健康持续发展。三是持续创新推出“乡村振兴贷”“企业税贷”“助保贷”“悦农e贷”等信贷产品，推进大零售转型。四是率先开展“整村授信”工作，以客户为中心，深耕目标市场，深挖客户需求，提高金融需求满足率。
风险防控转型。一是授信审批机制再造，提高审批效率和审批质量。二是动态管控风险，大力清收不良贷款。三是持续推进“巩固治乱象成果促进合规建设”专项治理，积极构建主动合规文化建设的长效机制。四是构建审计监督体系。严格监督执纪，积极履行监督职责，突出重点；加强内审队伍建设，重构内审理念和技术，加强内审独立性，强化内审监督，落实问题整改。
人力资源转型。一是构建职级管理体系。结合业务发展需要，规范岗位职责，划分岗位类别和职级序列，实施分类管理，搭建起能上能下，能进能出的用人机制。二是配套建设薪酬、培训、动态调整体系，结合业务发展需要适时调整。三是坚持正确的选人用人导向，外聘优秀人才，选优配强班子，充实中层管理骨干力量。四是外聘咨询公司逐步建立科学、合理、有效的绩效考核管理机制。
安全生产转型。实施押运业务外包，实现押运风险整体转移；网络中心机房托管，有效降低设备运行风险。
党建引领转型。一是加强思想政治建设、精神文明和企业文化建设。通过制定2020年党建工作计划、落实党委理论学习中心组学习计划、基层党组织开展双周学习等途径，强化干部队伍建设。二是开展特色党建活动，引领业务发展。积极开展“千行千村”结对共建工作。
通过向股份制公司的转型升级，韶关8家农商行的自主经营权变大，服务当地实体经济的能力得到了进一步释放。截至2020年11月末，韶关8家农商行各项存款余额528.57亿元，比改制前（2017年9月末，下同）上升89.06亿元，增幅20.26%；各项贷款余额252.22亿元，比改制前上升26.92亿元，增幅11.95%。其中小微企业贷款余额147.36亿元，比年初上升40.04亿元，增幅37.31%；普惠型小微企业贷款（1000万元以下）余额70.97亿元，比年初上升15.11亿元，增幅27.05%。存、贷款规模均居全市金融机构前列。
借助改制农商行的契机，韶关农合机构化解大量信贷风险，同时大幅度提高主要监管指标。截至2020年11月末，韶关8家农商行拨备覆盖率238.75%，比改制前上升177.92%；资本充足率22.25%，比改制前上升12.47%。各项监管指标持续向好，防风险能力比改制前显著提升，为农商行的下一步发展奠定了坚实的基础。
改制亮点
韶关农合机构成功引入中山农商银行、南海农商银行、东莞农商银行、广州农商银行以及韶关多家国企和优质民营企业投资入股。
南海农商银行战略投资入股韶关地区农合机构家数最多，包括乐昌、新丰、仁化、乳源四家农商行。
广州农商银行战略投资入股韶关地区农合机构股份最多，包括韶关、南雄两家农商行。
其中，韶关农商银行由广州农商银行战略投资入股，持股比例50.10%，并提名3名董事。
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