日前，多家银行发出公告称， 自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。与此同时，多家互联网金融平台陆续下架互联网存款产品。稳健产品下架、减权益，国债产品又处于空档期，我的资金该咋办？
连日来，记者分别走访了哈市部分银行了解到，对于“叫停”靠档计息，不少银行早有预期，并对相关业务进行调整，推出按周期计息替代靠档计息产品，同样可实现“用活期的钱赚定期的利息”的目的。而对于之后资金该往哪投资、如何投资，哈市银行业专家认为，应将现有资金分为四部分，根据自身风险承受能力进行分散投资。
靠档计息取消，提前支取咋办？
银行：这部分人占少数
“我看新闻说靠档计息取消了，咱们行咋规定的？”张先生在道里区友谊路上一家城商银行内咨询大堂经理，该经理称，目前国有大行和一些股份制商业银行已陆续发出公告停止靠档计息业务，但目前该行尚未接到总行停止该业务的相关信息。该经理留下了张先生的联系方式，并告诉张先生，如果该行也停止靠档计息业务会提前挂电话通知客户。
记者了解到，定期存款采用的计息方式是到期一次性付息，如果有客户在定期未到期时想要提前支取，则计息方式会直接按活期计算。而按照“靠档计息”方式，假设客户一笔定期存款存期为5年，若在第3年第6个月提前支取，则支取的利息可以按照满3年零6个月这一档期兑付定期利息，剩余期限则按照活期计息。而靠档计息取消后，计息方式则变为活期存款挂牌利率计息，对于提前支取的客户，会损失很多利息。
图为银行关于取消靠档计息的公告
以购买某银行3年期、利率是4.125%的20万元大额存单为例，当存满2年后，需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率2.6%来支付利息。如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计算利息。此时，利息将会损失9200元。记者从哈市多家银行了解到，存了定期后需要提前支取的客户占比较小，根据光大银行黑龙江省分行数据统计显示，该行客户中，选择提前支取享受靠档计息的储户占比不足2%。
选择周期计息产品、变更购买渠道
被“叫停”产品业务有“替代品”
“停止靠档计息业务，对我们影响不是很大。”一位国有银行相关人士告诉记者， 对于“叫停”靠档计息银行早有预期，也陆续推出其他产品作为替代，来应对变化、满足这部分客户需求。记者走访哈市部分银行看到，周期计息产品成为替代靠档计息的产品，很受投资者的喜爱。
“周期计息产品本质上也是定存类产品，类似于电子国债， 按照一定周期向投资人支付利息。”光大银行黑龙江省分行零售部翟经理告诉记者，周期性计息产品同样具备靠档计息的优势，银行按照周期支付利息后，投资者可将利息存入“零存整取”产品中，依然可以用活期的钱赚定期的利息。记者了解到，与靠档计息产品不同的是，一些银行推出的周期性计息产品实际就是大额存单，有着20万的存款门槛，且如果投资人一旦发生提前支取行为，银行则需要收回之前付给客户的利息。
与此同时，虽然多家互联网金融平台陆续下架互联网存款产品，但互联网存款依然存在。投资人想继续购买互联网存款，可以直接通过相关银行APP、微信公众号等官方渠道进行购买。但需要注意的是，一些可以通过互联网购买的存款也在取消靠档计息业务。
图为互联网存款也在取消靠档计息
“固收+”等基金类产品或将成为”新宠“
选产品走好三步：判断承受风险能力、结合市场状况、咨询专业机构
“如果资金能确保长时间不用，可以考虑以下‘固守+’类产品。”在南岗区一家银行内，大堂经理为客户讲解产品。据该大堂经理介绍，与银行定存类产品相比，“固收+”类产品风险相对高一些，但相比定存收益或更丰厚，适合长期持有。记者了解到，与定存相比，“固收+”类产品近期很受年轻投资者喜欢。
“所谓‘固收+’产品，是以追求绝对收益为目标，以风险较低的债券等固定收益类资产为底仓构建基础收益，并在严格控制回撤的前提下，配置风险资产及策略以增厚收益。” 金融理财与资产管理市场的大数据研发机构普益标准分析师表示，“固收+”产品即通过低风险债券资产打底，借助风险资产和策略增厚收益。实际就是债券基金、二级债基金等。
图为银行理财师为客户讲解理财产品
“只做存款类投资所得收益跑不赢通货膨胀，在判断好自身风险承受能力后，可适当配置一些基金产品。” 招商银行哈尔滨分行财富管理部别经理认为，稳健产品“利率下行”，投资者如果在判断自己有一定风险承受能力下，可做一些基金类产品配置。但基金产品的选择也不能“任性”。“基金种类很多，管理人的风格也不一样，选择基金产品要结合当前市场的状况，咨询专业机构。”
投资者可以根据生活中不同的需求把钱分为四笔：
1
活钱管理：随去随用。活钱管理的钱主要用于日常开支，比如购物、信用卡还款等。这笔钱要安全、灵活，保证随时可用，因此适合购买流动性较高、风险低、收益比活期好一点的产品，如宝宝类货币基金喝现金类理财产品。
2
稳健理财：稳定的收益。稳健理财的钱是稳健增值的钱，是在风险可控的情况下去投资理财，赚取相比活期理财更高的收益。未来某个时间点有用途，但短期不急需使用的钱。
3
投资增益：追求更高收益。投资增益的钱就是“生钱的钱“，是短时间内不会用到的钱，通过投资风险资产，获得更高收益。
4
保险保障：为生活托底。这笔钱要安全且专款专用，以帮助自己提升应对未知风险的能力，如购买健康险、意外险等保险产品。
来源：哈尔滨新闻网
记者：李佳琪 文/摄
编辑：马云鹏
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