文：柠一
随着我国国民经济的增长，人们的储蓄水平也得到了提高，手里的钱变得越来越多。
以前当人们手里有余钱时，多数人会把它存进银行，我国在多年以来都是世界储蓄量最高的国家。把钱存进银行，不仅不会丢，每月还能得到一笔额外的利息。
在以前那个消费只能用现金的年代，银行的生意可谓是异常火爆，去银行办理业务时，有时排队都要排上好几个小时。随着互联网的不断发展，各种银行APP“问世”，银行窗口的压力得到了一定的缓解。
现在人们进行转账、汇款等业务，在手机上就能直接办理，十分的方便，这样的变化对于储户而言是一件非常好的事情，因为可以节约我们的时间，但对于银行来说，各个手机银行APP的出现是具有两面性的。
一方面可以减轻银行办理业务的压力，另一方面，手机银行APP抢占了实体店的业务，很多实体店的存在就变得没有必要。
银行业务量减少
根据相关数据显示，在近两年的时间里，就有了6280家线下银行网点关闭，并且银行一直在对网点进行裁减，今年又有上千家网点关闭，其中有四成左右的网点是国家控股的银行。
人们的理财方式随着社会的发展也有了更多的选择，特别是移动支付的出现，人们现在除了可以把钱存进银行外，也可以把钱存进支付宝、微信支付等平台中，这样就可以想花就花，非常方便。
经过分析，储户愿意把资金从银行转移到移动支付的原因主要有以下两点，一是移动支付提供的存款理财产品利率要比银行所提供的利率高出很多，二是把钱放在移动支付的软件中，利息像定期存款一样高，同时支取不受限，想什么时候花就什么时候花。
银行“自救”
就像支付宝所推出的余额宝业务，凭借着“灵活存取，高年化率”等的特点，吸引了大量的储户。银行现在对人们的吸引力并没有以前那么强了。在相关数据中我们可以看到，今年十月份储户存进银行的钱，同比减少了3971亿元。
为了增加银行的储蓄量，各银行都在想尽方法“自救”，各种新的高利率存款理财产品相继推出。其中一些理财产品，相信经常去银行办理业务的人都有所耳闻，像结构性存款，智能存款以及大额存单等，这些存款的利率相比于我们日常的定期存款利率要高出许多。
就拿结构性存款举例，它的存款利率比较高，同时对于存取款的时间的管制又比较松。
假如我们存10万元的结构性存款，存期为五年，在第三年时，因为资金流转不通，想要取出5.5万，那么在最后计算利息时，5.5万元按照2年的结构性存款进行计算，剩余的4.5万元还是5年的结构性存款利率进行计算。
也就是说既让储户享受到高利率，又可以随时存取，虽然这些存款方式和移动支付相比，还有一定的差距，但这些措施也使一些储户重新把他们的钱存进银行。
央行发布通知，各银行开始整顿
这些存款方式对储户来说，表面上是有好处的，但深究下来，随着一些银行用高息进行揽储，整个市场的银行的存款利率就会被推高，同时银行的融资成本也上升，这样直接导致的就是不利于银行降低贷款成本，因此最终受到影响的还是我们储户本人。
对于整个存款市场来说，这样的做法也不利于各银行公平竞争，再加上一些银行在推出的结构性存款中，并没有嵌入实际性的金融衍生产品，这样的做法充满着不稳定性，对储户来说安全性不强。
为了整顿存款市场的这一乱象，今年三月份，我国央行下发了一则通知，名为《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。
在通知中直接点名了两款存款产品，它们分别是“靠档计息定期存款”以及“结构性存款”。
在央行发布管理通知后，不少银行都在相继取消这两种理财产品，就像北京的农商银行就表示：从今年的9月21号开始，对本银行靠档计息类的相关业务陆续停止；广发银行也表示：从今年的9月11号开始，正式终止“定活智能通”以及“智能分段计息”等业务。
银行对我们来说是一个“保障机构”，把钱存进银行很大一部分原因就是防止金钱丢失。如果单纯追求利益，而丢失了最主要的“保障性”，那对于储户来说就真是得不偿失了。
在国家的管理下，以后银行的保本理财产品以及高利率理财产品或将消失，所有的投资理财产品，储户都要自负盈亏。
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