众所周知，中国一直是一个储蓄大国。尽管近年来有很多声音说居民不喜欢储蓄，但根据央行4月10日发布的2020年一季度金融统计数据，中国人民币存款还是在增加。数据显示，一季度，我国人民币存款增加8.7万亿元，同比增长1.76万亿元。
央行公布的数据显示，中国人仍然热爱储蓄。然而，前段时间发生了一件事，这和居民储蓄有关。有业内人士表示，这可能会影响到10亿人。
1月3日，中国银保监会发布《《关于推动银行业和保险业高质量发展的指导意见》，明确到2025年，金融结构更加优化，多层次，形成覆盖范围广、差异化的银行保险机构体系。值得注意的是，《意见》提到一点，即大力发展企业年会、各类医疗和养老保险业务，多渠道推动居民储蓄在资本市场有效转化为长期资本。
武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，这意味着银监会支持将养老储蓄和投资引入家庭金融。通过将居民储蓄和财富转化为长期投资产品，可以支持实体经济的发展。另一方面，《意见》中提到的“培育价值投资和长期投资理念”，也与中国证监会此前多次提及的投资理念发展方向一致。据中国证监会介绍，下一步，证监会将从转股、引入增量、优化环境等方面，逐步推动提高中长期资金入市比例。它包括三个方面举措：
一是要依托资产管理机构专业能力的提高，增强股票产品吸引力，发展投资咨询服务，推动短期交易资金向长期配置权转变。
二是以缓解政策壁垒为重点，推动放宽中长期资本入市比例和范围，研究完善引导长期资本投资的相关政策，吸引各类中长期资金积极投资资本市场。
三是以基本制度优化为基础，提高交易便利性和效率，降低交易成本，着力构建中长期资金“愿意来、留得住”的市场环境。
那么，保监会发布这一文件的目的是什么？
首先，我们应该明白，如果居民把钱存到银行，既不消费也不投资，而且钱一直在银行账户上，那么实现价值转移是非常困难的。因此，国家需要引导人们花钱，把这些资金转化为经济发展的动力。
国家是怎么做的呢？中国人民银行前行长周小川曾表示，中国降低储蓄率的意图是明确的。自2005年以来，中国把扩大内需、刺激消费作为基本国策，其综合效应必然是降低储蓄率。
近年来，居民确实喜欢花钱，但他们改变了一种省钱的方式，从“存钱”变成了“存房”。曹德旺曾经说过，虽然我们有一个巨大的消费市场，但大多数人最大的消费支出可能就是花钱买房。此外，他还表示，可能有很多人除了房子之外，没有太多的实际消费需求和支出。
中阅资本首席经济学家孙建波认为，《意见》的提出有利于资本市场的成长股。成长股的核心理念是新技术和新服务。这些基金进入资本市场后，将参与成长股的投资。承奇资本合伙人陈威全展望了三方面可能的变化趋势。
一是国内个人养老储蓄金议题会加速进行。
二是投资更加专业化、制度化、长期稳定化，这对投资者和市场都是有利的。一方面，随着渠道的增加，个人养老金计划也吸引了更多公众的考虑。从美国等发达国家的情况来看，中国人会越来越多地放弃个人投资者的行为，选择更专业的机构来管理自己的资金；另一方面，专业机构对市场的判断更理性，更愿意、更能创造长期价值投资，是对优质资产和优秀投资管理者的极大鼓励。
第三，投资渠道的多元化将进一步调整人们的投资方向和偏好，比如不再押注房地产。未来，一方面，金融机构要充当好家庭理财顾问，真正承担起国家养老储蓄和养老投资教育的义务和责任。在这方面，我们可以借鉴国外金融机构的先进经验和成功做法。
另一方面，金融机构要有足够的能力开发出满足散户或家庭的中长期投资产品，既能引导居民的长期投资，又能有效推动A股市场“去散户化”进程。只有这样，股东和散户才能愿意长期将家族财富交给金融机构，从而为中国资本市场提供长期稳定的资金来源。
3月10日，央行发布《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》。在本通知中，有两款存款产品被“点名”了，其中一款为结构性存款。央行表示，将从今年起对此类产品进行监管。除了央行“出手”整顿存款外，银监会也“出手”了。6月以来，部分商业银行收到中国银保监会关于规范结构性存款管理的窗口指导意见。
其中，为“整顿”存款，北京银保监局还于6月12日下发了《关于结构性存款业务风险提示的通知》。其中指出，要消除“结构性沉淀”。此外，要求结构性存款过快的银行逐月降低结构性存款规模。
央行和银监会的“举动”，意味着储户“躺着”赚钱的时代即将结束了。
目前，央行和银监会的“发声”已经发挥了作用。根据央行数据，截至今年6月末，结构性存款余额10.8万亿，比5月份减少10109.2亿。此外，据融360大数据显示，6月份以来，无论是结构性存款的发行量还是产品的平均预期最高收益率都出现了明显的下降。
虽然央行和银保监会将使部分存款人无法获得高利率，但这对市场来说实际上是件好事，基于套利目的的结构性存款将减少。
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