见习记者 | 曾仰琳
“2021年预计完成交易额2200-2300亿元。”1月26日，在乐信新消费战略发布会上，乐信CEO肖文杰介绍，2020年，乐信活跃用户1284万人，同比增长30.3%。
就在前一日，乐信（NASDAQ：LX）发布了2020年业绩快报，数据显示，该公司如期完成2020年经营目标，交易额为1765亿元，同比增长40%。截至2020年末，平台管理在贷余额760亿，同比增长26%；用户数为1.18亿，同比增长61.2%。另外，桔子理财的P2P业务已按照监管要求完成清退，实现了投资人100%本息兑付。
值得一提的是，2020年，乐信与银行的合作模式由此前的担保模式改为分润模式，在第四季度，其纯科技服务模式占新增交易额比例上涨到50%。
“未来2-3年，乐信的助贷业务将全面转向纯科技运营服务模式。”肖文杰在发布会上介绍，乐信今年在金融科技服务方面做了很大调整，全面转向To bank科技服务。
肖文杰进一步解释，“金融科技服务最主要是有2种模式，第一种就是由助贷方提供风险服务，由银行方提供资金。这种模式也是过去乐信主要采用的方式，（这个业务）过去是占了绝大多数。第二种模式，是现在我们跟银行合作的科技助贷的模式，在这种模式下由银行主要承担风险，乐信负责帮它们挑选客户，推送客户，但由银行审核决定是否通过，这个模式对于乐信来说是非常重要的一个突破。”
一位消费金融从业人士告诉界面新闻记者，去年银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》，对商业银行与第三方机构在营销获客、联合贷款、风险分担、信息科技、逾期催收等方面的合作进行了规范，这对很多第三方平台产生了很大的影响。乐信采用分润模式也是出于业务合规要求。
肖文杰也指出，原来的模式对资本金有很大的要求和约束，在过去的模式下，对流动性的管理也是有很大的压力。现在的模式是将用户，包括风险全部都交给银行自己来管理，这更符合未来监管方向。虽然短期会损失一定的收入甚至利润，但可以打造一个可持续的、长期增长的模式。
据了解，乐信的To bank的模式是一种帮助银行运营消费金融领域资产服务方的模式，覆盖互联网产品设计、互联网运营等环节，在此过程中乐信输出风险评估的模型、风险评估的系统和体系。
目前，乐信已经推出了获客系统“乐荐”和风险科技服务系统“乐图”。数据显示，“乐荐” 帮助银行注册转化率提升10-30%，授信到交易的转化率提升了20-50%；“乐图”帮助银行授信通过率提高20%，风险降低50%以上。
此外，乐信围绕新消费赛道发布三大核心产品——“约惠”、“买鸭”、“消费号”。
据介绍，“约惠”作为一款智能化契约式消费产品，创新之处在于，让用户无需预付充值，约定多次消费即可享折扣，商家则能够通过约惠产品，提前锁定长期用户，提升交易频次。
“买鸭”则通过“先享后付”模式降低消费决策门槛，用户可以享受至少90天的免费延期付款，从而提升购买意愿，商家也获得更高的转化率。
“消费号”是乐信旗下分期乐商城推出的创新产品，通过直播、小视频等营销工具帮助商户吸引用户关注，聚集流量；同时，“消费号”商品链接还可跳转至商户的淘宝店、京东店、拼多多店、微信小程序等，进一步增强对用户的吸引力，沉淀私域流量。
肖文杰表示，“三大新产品将打破乐信现有业务边界，使其服务用户从1.2亿拓展到5亿新消费人群，业务范围从分期消费延伸到中国整个40万亿新消费市场，打开全新增长空间。”
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