从理论到实践，从概念到试点，中国的央行数字货币（DC/EP）在双层运营体系的地基上不断添砖加瓦，数字人民币的生态日益丰富。
12月11日，随着苏州双十二数字人民币红包活动的抽签结果公布，中签者下载数字人民币钱包后，作为数字人民币指定运营机构的六大国有银行（工农中建交和邮储银行）的合作方也随之得以亮相。
根据中签者提供的图片，数字人民币钱包内可选择是否向商户推送数字钱包子钱包，用以在商户免密便捷支付。六家银行选择不同：农业银行、邮储银行、交通银行只能选择是否接入京东APP；建设银行除京东外，能选择是否接入善融商务（建设银行旗下B2C购物平台）；中国银行除京东外，能选择是否接入哔哩哔哩；工商银行的合作方最多，除京东外，还有美团单车和滴滴出行。
事实上，早在今年7月，滴滴就发布公告称，已与央行数字货币研究所（下称数研所）正式达成战略合作协议，共同研究探索数字人民币在智慧出行领域的场景创新和应用，促进数字人民币在多元化出行的场景中的平台生态建设。
9月21日，京东数科也宣布与数研所将以数字人民币项目为基础，共同推动移动基础技术平台、区块链技术平台等研发建设；并结合京东集团现有场景，共同促进数字人民币的移动应用功能创新及线上、线下场景的落地应用，推进数字人民币钱包生态建设。
今年以来，多家互联网科技公司、支付公司、清算机构等主体都先后加入数字人民币研究队列，主要承担应用场景研发合作的工作，成为数字人民币钱包生态的中坚力量。
京东数科：提供技术+服务+场景
在苏州的数字人民币红包试点中，京东数科是首个与工、农、中、建、交、邮储六大行均开展合作并接入数字人民币电商平台消费试点场景的科技公司。从京东数科的参与状况，或许能窥见数字人民币钱包生态体系的一角。
“在数字人民币试点中，京东数科提供了技术+服务+场景。”京东数科数字人民币项目负责人彭飞表示，在技术层面，京东数科能在短时间内完成安全、稳定的支付技术支持；在服务层面，京东数科帮助商家进行收银机具的改造升级，提供了与现有支付方式一致的数字人民币支付体验。在场景层面，京东活跃购买用户数已超4.4亿，物流大件和中小件网络已实现大陆行政区100%覆盖，线上线下丰富的消费场景及用户服务能力将为数字人民币钱包生态建设提供助力。
具体而言，京东商城支持市民在购买自营商品时使用数字人民币支付，成为试点中首个接入数字人民币的线上场景；同时市民可在苏州市辖区内近万家线下商户无门槛消费，京东旗下五星电器、京东之家、京东便利店等线下场景均有门店支持使用数字人民币。
在线下，中签者在京东旗下的门店有4种支付方式：pos机扫码或者被扫码，扫描小立牌上的二维码或者在“碰一碰感应区”直接进行碰一碰，具体选择方式可根据消费者偏好以及pos机的主要用途方向（有些pos机主扫，有些pos机主被扫）。中签者需要上滑界面，选择出示二维码、扫一扫或者碰一碰。
可以扫码和碰一碰的小立牌
在线上支付中，中签者则需要先在数字人民币钱包中创建子钱包，选择推送子钱包到京东APP，再打开京东APP，选择自营商品，提交订单，在支付选项中选择“数字人民币”完成付款。
此外，京东与苏州市相城区联合打造了数字人民币特色支付场景，收货地址在相城区的市民可选择京东商城自营商品货到付款场景使用数字人民币支付，京东数科改造了京东物流货到付款配送场景中收银所需要的专用手机，快递员送货上门即可使用该手机扫码收款，这一场景也成为物流领域首次接入数字人民币支付服务的场景。
一位京东快递小哥对澎湃新闻记者表示，其使用的手机叫做工业一体机，扫描货号会出现订单信息，现在订单信息的界面下方出现了数字支付这一选项，一旦点击就会出现具体的收款码界面，客户用数字人民币钱包扫码即可付款。
一位京东快递小哥对澎湃新闻记者出示的收款界面
“比以前的货到付款更快”，他说，“没有数字支付之前，我们在客户订单界面要先点妥投（订单完成），再本人签收，选择支付方式，如现金，再点完成，有好多步，现在能直接点数字支付，中间能省掉两个步骤。”
数字钱包子钱包
京东数科支付业务部企业支付产品部总经理彭飞表示，京东数科在数字人民币试点中的工作主要对接三类主体：第一，央行及数研所；第二，数字人民币运营机构（六大行）；第三，各类商家。
在此次曝光的数字人民币钱包中，数字人民币App可以向六家银行分别合作的机构推送子钱包。
据了解，京东场景推送的子钱包有三个特征：方便快捷，由数字人民币App向京东推送子钱包，即推即用，即时支持在京东App内使用数字人民币付款；安全保障-可在数字人民币App中实时调整子钱包的付款限额和关钱包，加强用户对子钱包的安全管理；隐私保护，京东App无法获得用户个人敏感信息，保障用户隐私无泄露。
“这是一个非常有趣的创新，因为在目前的加密数字货币系统中，用户只能通过私钥来控制钱包，每个钱包都是相互独立的，没有“母钱包—子钱包”的范式，更没有子钱包推送功能。这种新型的钱包范式，会给DC/EP带来更多的应用场景。”一位业内人士对澎湃新闻记者表示。
他还认为，子钱包的隐私保护性印证了数字人民币的另一个功能：可控匿名性。大家也不需要担心在正常经济生活中使用数字人民币会泄露个人隐私的问题。
数字钱包生态体系
“建设数字人民币的生态，需要探索指定运营机构和其他的商业银行以及其他商业机构的合作模式。”央行数字货币研究所所长穆长春此前表示。
中国人民银行原行长周小川介绍称，双层运营体系，除了第一层是中央银行，第二层为商业银行、电信运营商和第三方支付网络平台公司等。在第二层中，根据中国人民银行副行长范一飞撰写的文章，作为指定运营机构的商业银行负责开立数字人民币钱包，进行兑换服务。其他商业银行及相关机构则与其一起承担流通服务并负责零售环节管理，包括支付产品设计创新、场景拓展、市场推广、系统开发、业务处理和运维等。
近期，参与数字人民币项目的公司不断增加，如城银清算、蚂蚁集团、拉卡拉、国网雄安金科等多家企业。
9月28日，城银清算服务有限责任公司宣布与数研所开展战略合作，将为城市商业银行、民营银行等中小银行业金融机构提供数字人民币互联互通平台的一点接入服务。
10月，蚂蚁集团首席执行官胡晓明在采访中透露，蚂蚁自2017年末就参与数字人民币体系研发，两年多来，公司积极参与数字人民币研发试验，并根据中国人民银行安排，准备在深圳、苏州、雄安、成都及未来的冬奥会场景的内部封闭试点测试工作。
11月13日，据《金融时报》报道，中国人民银行数字货币研究所分别与国网雄安金融科技集团有限公司、拉卡拉支付股份有限公司签署战略合作协议。在与国网雄安金融科技集团有限公司的合作中，双方将开展数字人民币在国家电网公司电费交纳等场景中的创新和应用。在与拉卡拉的合作中，双方将结合各自优势，共同促进数字人民币在零售支付领域的功能应用创新，推进数字人民币试点测试中的生态体系建设。
12月7日，据中新网报道，中国人民银行数字货币研究所与银联商务股份有限公司正式签署战略合作协议，共同研究数字人民币试点测试中线上线下支付场景等领域的创新应用。双方将结合银联商务的现有业务场景，基于数字人民币特性和钱包生态体系，共同研究拓展数字人民币的产品功能和应用范围，促进数字人民币生态体系建设。
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