互聯網平台頂風作案，向老客户加碼銀行存款的漏洞終於堵上。
“前幾天還看見有產品可買，現在確實都不見了，只能查自己以前買的存款。”1月27日，多位讀者向北京青年報記者反映，自己使用的互聯網平台已徹底關閉銀行存款產品存量用户購買入口。業內人士稱，監管部門近期確有新的窗口指導，要求互聯網平台不折不扣地下架銀行存款產品，老客户也不能繼續下單購買。今後，無論新老客户都不能在互聯網平台上下單購買銀行存款產品，而以往過分依賴互聯網平台吸儲的小銀行們不得不自力更生，着重打造自營渠道。
政策
監管正式發文前平台只對新客户下架產品
1月15日，銀保監會辦公廳、人民銀行辦公廳印發《關於規範商業銀行通過互聯網開展個人存款業務有關事項的通知》，要求商業銀行依法合規通過互聯網開展存款業務，不得藉助網絡等手段違反或者規避監管規定；商業銀行不得通過非自營網絡平台開展定期存款和定活兩便存款業務。
這紙發文直指當下大熱的互聯網存款產品。近年來，不少地方中小銀行和村鎮銀行為緩解吸儲壓力，紛紛與互聯網平台合作，銷售個人存款產品，存款規模快速增長，有的銀行平台存款規模佔其各項存款比重達83%。其中異地存款佔絕大部分，單户存款金額大都在50萬元（含）以下。當然這些銀行給客户的利率也顯著高於其他銀行。平台銷售的互聯網存款1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國利率自律定價機制的上限。
跟以往不同，此次監管部門正式發文前，多數互聯網平台已經提前採取行動“自查自糾”，主動向新用户下架了銀行存款業務的入口。這源於去年12月15日央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上的一次公開發言。
孫天琦在發言中嚴肅指出了互聯網平台幫銀行攬儲的種種隱患，直言第三方互聯網金融平台銷售銀行存款產品的業務屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管範圍；對此類業務，未來需要明確銀行準入資質和標準、研究出台針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規、完善審慎監管指標和有關規則等。
孫天琦就互聯網存款公開發言之後，雖然監管還沒正式發文，各大互聯網平台快速行動。去年12月18日，支付寶率先下架了理財頁面的所有互聯網存款產品，隨後，京東金融、度小滿金融、攜程金融、陸金所、天星金融（原為小米金融）、滴滴金融、360你財富、美團金融等多家平台也對新用户下架相關產品。下架之後，新用户在這些平台上搜不到任何銀行存款產品，但是，對於已經購買了存款產品的老用户，這些平台仍保留了入口，可以看到相關產品。
反應
部分平台頂風向老客户加碼兜售銀行存款產品
1月15日，監管部門終於對互聯網平台銀行存款業務下發正式文件。銀保監會和央行在《通知》中明確，商業銀行通過非自營網絡平台已經辦理的存款業務，到期後自然結清。在此期間，相關存款依法受到保護，消費者可以依據法律規定和存款協議到期取款或者提前支取。商業銀行應當繼續提供查詢、資金劃轉等相關服務，切實保障消費者合法權益。
有關負責人當時表示，目前，相關商業銀行通過非自營網絡平台開展的存款業務規模不一，各自的經營狀況也有所差別。為避免次生風險，《通知》明確監管部門可根據相關商業銀行的風險水平，按照“一行一策”和“平穩過渡”的原則，督促商業銀行穩妥有序整改。
按照文件的精神，存量產品提前支取或到期結清就可以結束了，平台後期只需向存量客户提供查詢、資金劃轉等功能，不應該產生增量。然而，部分平台竟“頂風作案”，在監管發文後繼續向存量客户進行存款產品的營銷。
1月15日當晚，某互聯網平台的多名用户收到平台“上新”通知，進入後發現，平台提供了10餘款銀行存款產品，都向存量客户開放銷售。起存金額低至50元、100元起，根據不同期限，收益率包括3.7%、4.1%、4.3%、4.69%不等，所涉銀行包括新安銀行、眾邦銀行和營口沿海銀行。值得注意的是，在返息的基礎之外，該互聯網平台還單方面向用户推出了補貼。事實上，除了這家平台，其他不少互聯網平台也都在對新客户下架後繼續向存量用户開放存款類產品。
為何這些平台會對老客户網開一面？業內人士認為，一方面是監管文件剛下發，平台可能還沒有收到銀行方面的具體要求，在合約、技術等方面需要過渡期；另一方面，還是因為存款業務實在太誘人，銀行和這些小銀行都難以割捨，特別是小銀行失去互聯網平台這樣的流量入口，攬儲壓力將倍增。
行動
拉存款成為行長頭等大事
近日，互聯網平台徹底向老客户也關閉購買入口後，最“鬱悶”的應該是此前過分依賴互聯網平台吸儲的銀行。不過北青報記者發現很多中小銀行也已經開始發力自營網絡平台。
藍海銀行相關人士對記者表示，“針對近日出台的互聯網存款新規，我們已告知用户在第三方平台業務已平移到我行自營App查詢和辦理，確保穩妥有序落實新規。”
1月25日，藍海銀行發佈公告稱，該行在第三方平台（如京東金融、陸金所、度小滿等）的個人存款業務，均已平移至該行自有平台正常辦理，請客户下載藍海銀行App或關注藍海銀行微信公眾號進入“微銀行”開立電子賬户購買。同時，客户通過第三方平台購買的該行存款產品權益不會受到任何影響，仍可通過該行自有平台進行查詢或通過原第三方平台進行查詢和取現操作。
此前不久，藍海銀行剛剛完成App3.0版本升級，據藍海銀行相關負責人介紹，為增強引流效果，App中還加入了社交功能，該功能為藍海銀行貢獻了一半的新用户。目前藍海銀行App自主客户流量已佔全行存款總額40%以上。
北青報記者發現，除了藍海銀行，以往熱衷互聯網平台存款業務的銀行現在都開始發力自營渠道，紛紛通過微信、App等多個自營渠道推出營銷活動促活客户。比如，眾邦銀行官方微信服務號去年年末推出的新年特惠活動中，提供了50元起存、年利率高達5.2%的5年期存款產品，限時搶購。
近期，不少民營銀行行長和員工的朋友圈裏頻頻出現各類存款營銷廣告。“有閒錢、買存款，買到就是賺到”“存款多多，利息多多”“2021年你最不能錯過的存款產品”。這些存款產品利率也確實誘人，有的3個月存款年化利率可達4.30%，1年期存款利率可達4.60%。
文/本報記者 程捷 統籌/餘美英
供圖/視覺中國
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