從理論到實踐，從概念到試點，中國的央行數字貨幣（DC/EP）在雙層運營體系的地基上不斷添磚加瓦，數字人民幣的生態日益豐富。
12月11日，隨著蘇州雙十二數字人民幣紅包活動的抽籤結果公佈，中籤者下載數字人民幣錢包後，作為數字人民幣指定運營機構的六大國有銀行（工農中建交和郵儲銀行）的合作方也隨之得以亮相。
根據中籤者提供的圖片，數字人民幣錢包內可選擇是否向商戶推送數字錢包子錢包，用以在商戶免密便捷支付。六家銀行選擇不同：農業銀行、郵儲銀行、交通銀行只能選擇是否接入京東APP；建設銀行除京東外，能選擇是否接入善融商務（建設銀行旗下B2C購物平臺）；中國銀行除京東外，能選擇是否接入嗶哩嗶哩；工商銀行的合作方最多，除京東外，還有美團單車和滴滴出行。
事實上，早在今年7月，滴滴就發佈公告稱，已與央行數字貨幣研究所（下稱數研所）正式達成戰略合作協議，共同研究探索數字人民幣在智慧出行領域的場景創新和應用，促進數字人民幣在多元化出行的場景中的平臺生態建設。
9月21日，京東數科也宣佈與數研所將以數字人民幣項目為基礎，共同推動移動基礎技術平臺、區塊鏈技術平臺等研發建設；並結合京東集團現有場景，共同促進數字人民幣的移動應用功能創新及線上、線下場景的落地應用，推進數字人民幣錢包生態建設。
今年以來，多家互聯網科技公司、支付公司、清算機構等主體都先後加入數字人民幣研究隊列，主要承擔應用場景研發合作的工作，成為數字人民幣錢包生態的中堅力量。
京東數科：提供技術+服務+場景
在蘇州的數字人民幣紅包試點中，京東數科是首個與工、農、中、建、交、郵儲六大行均開展合作並接入數字人民幣電商平臺消費試點場景的科技公司。從京東數科的參與狀況，或許能窺見數字人民幣錢包生態體系的一角。
“在數字人民幣試點中，京東數科提供了技術+服務+場景。”京東數科數字人民幣項目負責人彭飛表示，在技術層面，京東數科能在短時間內完成安全、穩定的支付技術支持；在服務層面，京東數科幫助商家進行收銀機具的改造升級，提供了與現有支付方式一致的數字人民幣支付體驗。在場景層面，京東活躍購買用戶數已超4.4億，物流大件和中小件網絡已實現大陸行政區100%覆蓋，線上線下豐富的消費場景及用戶服務能力將為數字人民幣錢包生態建設提供助力。
具體而言，京東商城支持市民在購買自營商品時使用數字人民幣支付，成為試點中首個接入數字人民幣的線上場景；同時市民可在蘇州市轄區內近萬家線下商戶無門檻消費，京東旗下五星電器、京東之家、京東便利店等線下場景均有門店支持使用數字人民幣。
在線下，中籤者在京東旗下的門店有4種支付方式：pos機掃碼或者被掃碼，掃描小立牌上的二維碼或者在“碰一碰感應區”直接進行碰一碰，具體選擇方式可根據消費者偏好以及pos機的主要用途方向（有些pos機主掃，有些pos機主被掃）。中籤者需要上滑界面，選擇出示二維碼、掃一掃或者碰一碰。
可以掃碼和碰一碰的小立牌
在線上支付中，中籤者則需要先在數字人民幣錢包中創建子錢包，選擇推送子錢包到京東APP，再打開京東APP，選擇自營商品，提交訂單，在支付選項中選擇“數字人民幣”完成付款。
此外，京東與蘇州市相城區聯合打造了數字人民幣特色支付場景，收貨地址在相城區的市民可選擇京東商城自營商品貨到付款場景使用數字人民幣支付，京東數科改造了京東物流貨到付款配送場景中收銀所需要的專用手機，快遞員送貨上門即可使用該手機掃碼收款，這一場景也成為物流領域首次接入數字人民幣支付服務的場景。
一位京東快遞小哥對澎湃新聞記者表示，其使用的手機叫做工業一體機，掃描貨號會出現訂單信息，現在訂單信息的界面下方出現了數字支付這一選項，一旦點擊就會出現具體的收款碼界面，客戶用數字人民幣錢包掃碼即可付款。
一位京東快遞小哥對澎湃新聞記者出示的收款界面
“比以前的貨到付款更快”，他說，“沒有數字支付之前，我們在客戶訂單界面要先點妥投（訂單完成），再本人簽收，選擇支付方式，如現金，再點完成，有好多步，現在能直接點數字支付，中間能省掉兩個步驟。”
數字錢包子錢包
京東數科支付業務部企業支付產品部總經理彭飛表示，京東數科在數字人民幣試點中的工作主要對接三類主體：第一，央行及數研所；第二，數字人民幣運營機構（六大行）；第三，各類商家。
在此次曝光的數字人民幣錢包中，數字人民幣App可以向六家銀行分別合作的機構推送子錢包。
據瞭解，京東場景推送的子錢包有三個特徵：方便快捷，由數字人民幣App向京東推送子錢包，即推即用，即時支持在京東App內使用數字人民幣付款；安全保障-可在數字人民幣App中實時調整子錢包的付款限額和關錢包，加強用戶對子錢包的安全管理；隱私保護，京東App無法獲得用戶個人敏感信息，保障用戶隱私無洩露。
“這是一個非常有趣的創新，因為在目前的加密數字貨幣系統中，用戶只能通過私鑰來控制錢包，每個錢包都是相互獨立的，沒有“母錢包—子錢包”的範式，更沒有子錢包推送功能。這種新型的錢包範式，會給DC/EP帶來更多的應用場景。”一位業內人士對澎湃新聞記者表示。
他還認為，子錢包的隱私保護性印證了數字人民幣的另一個功能：可控匿名性。大家也不需要擔心在正常經濟生活中使用數字人民幣會洩露個人隱私的問題。
數字錢包生態體系
“建設數字人民幣的生態，需要探索指定運營機構和其他的商業銀行以及其他商業機構的合作模式。”央行數字貨幣研究所所長穆長春此前表示。
中國人民銀行原行長周小川介紹稱，雙層運營體系，除了第一層是中央銀行，第二層為商業銀行、電信運營商和第三方支付網絡平臺公司等。在第二層中，根據中國人民銀行副行長範一飛撰寫的文章，作為指定運營機構的商業銀行負責開立數字人民幣錢包，進行兌換服務。其他商業銀行及相關機構則與其一起承擔流通服務並負責零售環節管理，包括支付產品設計創新、場景拓展、市場推廣、系統開發、業務處理和運維等。
近期，參與數字人民幣項目的公司不斷增加，如城銀清算、螞蟻集團、拉卡拉、國網雄安金科等多家企業。
9月28日，城銀清算服務有限責任公司宣佈與數研所開展戰略合作，將為城市商業銀行、民營銀行等中小銀行業金融機構提供數字人民幣互聯互通平臺的一點接入服務。
10月，螞蟻集團首席執行官胡曉明在採訪中透露，螞蟻自2017年末就參與數字人民幣體系研發，兩年多來，公司積極參與數字人民幣研發試驗，並根據中國人民銀行安排，準備在深圳、蘇州、雄安、成都及未來的冬奧會場景的內部封閉試點測試工作。
11月13日，據《金融時報》報道，中國人民銀行數字貨幣研究所分別與國網雄安金融科技集團有限公司、拉卡拉支付股份有限公司簽署戰略合作協議。在與國網雄安金融科技集團有限公司的合作中，雙方將開展數字人民幣在國家電網公司電費交納等場景中的創新和應用。在與拉卡拉的合作中，雙方將結合各自優勢，共同促進數字人民幣在零售支付領域的功能應用創新，推進數字人民幣試點測試中的生態體系建設。
12月7日，據中新網報道，中國人民銀行數字貨幣研究所與銀聯商務股份有限公司正式簽署戰略合作協議，共同研究數字人民幣試點測試中線上線下支付場景等領域的創新應用。雙方將結合銀聯商務的現有業務場景，基於數字人民幣特性和錢包生態體系，共同研究拓展數字人民幣的產品功能和應用範圍，促進數字人民幣生態體系建設。
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