缺錢了怎麼辦？“到網上借唄。”
隨著互聯網金融的發展，越來越多的人尤其是年輕人選擇到網上貸款，尤其是在個人信用貸款方面。網上貸款門檻低、難度小、材料簡、放款快，不少平臺只要憑身份證和手機號就能拿到貸款。
而近些年，年輕人借貸消費的問題層出不窮。
網絡借貸發展“簡史”
我國互聯網貸款的源起可以追溯到2007年。當年6月，阿裡巴巴與建行在杭州舉行了網絡聯保貸款產品——「e貸通」的首次放貸發佈，這被認為是助貸的雛形。隨後，中國第一家P2P網絡借貸平臺——“拍拍貸”成立。這一年，來自線下的、線上的，金融機構的、民間金融的若幹股勢力，不約而同地在互聯網貸款這個路口形成合流。
但在此後的五六年時間裡，助貸卻並沒有順勢成長起來。到了2015、2016年，隨著互聯網金融的發展，資金的需求也變得越來越旺盛，狂熱的市場需求之下，助貸再度崛起。2016年以來，越來越多的商業銀行，尤其是一些城商行、農商行開始通過“助貸”、聯合貸款等形式介入到互聯網貸款市場。
牛年春節全國重點零售和餐飲企業實現銷售額突破8千億則正是我國消費金融發展的一個縮影。近年來，我國消費金融發展迅速，尤其是短期消費貸款增長明顯。數據顯示，截至2019年末，個人短期消費貸款餘額為9.9萬億元，同比增長12.7%，較2015年末的4.1萬億元增長超1.4倍。中國銀行研究院此前發佈《全球銀行業展望報告》稱，預計2021年個人短期消費信貸餘額將同比增長約15%。
而近幾年來，在消費帶動內需的大潮下，五花八門的互聯網借貸平臺一擁而上，而且主攻目標都以年輕人為主。
發展之勢如此之迅猛，中央財經大學中國互聯網經濟研究院副院長歐陽日輝分析道，“互聯網消費金融平臺為了搶奪金融消費者和流量，不斷降低金融消費者準入門檻，放寬要求，甚至給出一些優惠條件；其次，平臺出於競爭，對借款人授信較高，誘導超前消費；第三，一些網絡平臺通過各類網絡消費場景，過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品，誘導過度消費；第四，監管層在信息共享、創新監管等方面做的不到位。”
問題浮上水面
借錢容易碰上消費觀念的改變，讓許多中國年輕人不知不覺陷入超前消費。不少社會學專家分析道，“90後”出生在中國經濟高速增長期，成長於消費主義盛行的時代，張揚個性、注重享受，大多數信奉“活在當下”的生活理念，花今天的錢，圓明天的夢。
北京某高校大三學生小劉，在超前消費影響下，借貸次數越來越多，還款壓力也越來越大。“2020年一直待在家裡上網課，沒有生活費，借了不少親戚的錢還貸，總算沒有‘爆雷’。”小劉說，他身邊還有不少同學通過“以卡養卡”的方式來還信用卡貸款，即通過辦理不同機構的信用卡或在不同網貸平臺間借款，利用不同還款日期實現循環還款。
而像小劉這樣靠舉債超前消費的現象，在中國1.75億“90後”年輕人中非常普遍。據尼爾森市場研究公司2019年發佈的國內首份《中國消費年輕人負債狀況報告》顯示，使用信貸產品的年輕人佔86.6%，且其中有超過一半的年輕人實際負債。
中國金融學會會長、中國人民銀行原行長周小川在2020外灘金融峰會上發出提醒，中國年輕一代的儲蓄率在明顯下調，這有好的方面，有助於擴大內需；也有令人擔心的方面，就是一些年輕人過多地靠借債過度消費、奢侈消費，將來是不是好事也不完全知道。但是總的來說儲蓄率會進一步地調整。
螞蟻金服和富達國際發佈的《2018中國養老前景調查報告》則顯示，中國新一代年輕人裡（35歲以下），56%的人暫未開始儲蓄。開始儲蓄的44%的人中，平均每月儲蓄僅1389元。新加坡《聯合早報》2020年曾報道稱，中國“90後”正不知不覺陷入超前消費，報道援引西方機構的一份調查顯示，他們平均負債達人民幣12萬元，債務與收入比高達18.5倍。
不宜依賴消費金融擴大消費
不可否認，在過去十餘年的發展中，消費金融行業為年輕消費者帶來了快捷、便利、靈活的消費體驗，幫助他們通過消費信貸享受到了生活品質的提升。但與此同時，也給他們的權益保障和日常生活帶來了風險和不利影響。
央行2月8日發佈的《2020年第四季度中國貨幣政策執行報告》中提到，要高度警惕居民槓桿率過快上升的透支效應和潛在風險，不宜依賴消費金融擴大消費。
在我國消費貸款快速擴張過程中，部分金融機構忽視了消費金融背後所蘊含的風險，客戶資質下沉明顯，多頭共債和過度授信問題突出。2020年以來，部分銀行信用卡、消費貸不良率已顯現上升苗頭。
消費金融的初心是促進消費，將遠期購買力變為即期購買力，鼓勵和規範消費金融發展，要堅持“開正門，堵偏門”。因此，無論是市場主體還是監管機構，都應重視目前消費金融行業暴露出的問題並予以剔除，避免過往粗獷式發展下的亂象捲土重來，誘發經濟風險。
對此，歐陽日輝指出，消費信貸首先要堅持小額分散，要用於教育、文化、醫療、旅遊等真正拉動內需促消費的領域。其次，場景為王，消費金融應依託電商、社交等生態場景，真正和老百姓的生活、消費場景相結合，且應隨著消費場景的升級和變化，不斷升級消費金融產品，在滿足消費者多樣化需求上下功夫。第三，金融機構不能進行不完全信息的宣傳，也不能過度誇大金融消費的作用，而對其風險有所隱瞞，應引導金融消費者理性消費。
近些年，借款人尤其是中低收入群體共債問題突出，隱含了較大的風險，受信用信息不夠健全以及徵信信息具有一定滯後等因素影響，金融機構對此缺少有效的解決辦法。
“多頭借貸是困擾行業發展的痼疾，而信息共享是有效防控風險的關鍵。”歐陽日輝說，要解決信息共享問題，需要企業、行業協會、監管三方面的努力。從監管層來說，徵信體系要完善，數據要不斷豐富，納入徵信的機構也要足夠豐富。技術之外，制度建設也很重要，兩者應形成互補關係。徵信機制、數據共享制度的完善，數據融合的標準規範等都需要從制度上進行完善。
在中郵消費金融有限公司相關負責人看來，個人徵信體系建設需進一步擴大覆蓋範圍、儘可能讓更多機構報送徵信數據以覆蓋更多人群外，同時還要嚴格要求查詢授權，在保證客戶信息安全基礎上，解決金融機構信息不對稱導致高風險成本的問題。此外，還應進一步強化聯合懲戒，對惡意逃廢債等行為加大懲處措施，起到真正的威懾作用。
理性消費，量入為出
針對近年來一些網絡平臺通過各類網絡消費場景、過度營銷貸款或類信用卡透支等金融產品、誘導過度消費等行為，2020年底，銀保監會會同央行等部門起草了《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，銀保監會發布《關於警惕網絡平臺誘導過度借貸的風險提示》；1月初，人民銀行召開會議，要求嚴禁金融產品過度營銷，誘導過度負債。
記者在調查中瞭解到，一些機構或網絡平臺在宣傳時，片面強調日息低、有免息期、可零息分期等條件。然而，所謂“零利息”並不等於零成本，往往還有“服務費”“手續費”“逾期計費”等。部分營銷故意模糊借貸實際成本，容易讓人產生錯誤理解或認識，侵害消費者知情權。還有一些機構在各種消費場景中過度宣揚借貸消費、超前享受觀念，容易誘導消費者無節制消費，尤其容易誤導金融知識薄弱人群、沒有穩定收入來源的青少年等。
對此，歐陽日輝建議年輕的金融消費者首先要理性消費，應主動學習金融知識、提高風險防範意識；其次，在進行消費金融借貸時，需結合自身實際情況挑選可靠的消費金融產品，注意借貸中的相關條款，重視契約精神，維護個人徵信。第三，行業協會、金融機構等都要加大金融知識和金融風險的宣傳和普及工作。
中郵消費金融相關負責人則建議消費金融機構，不僅需要加強對客戶的授信管理、強化風險源頭管控，同時要持續將消費者金融知識宣傳教育作為一項重要工作，不斷提升廣大消費者金融風險防範與理性消費意識。
撰文：《中國報道》記者 張利娟
責編：何晶
圖片來源自網絡
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