銀行一直被認為是一本萬利的行業，每開一家銀行都必然是賺的。然而，這幾年銀行日子也不太好過，利潤增長開始放緩，大量的線下網點關閉。相關數據顯示，今年以來，已經有2790家銀行網點關閉，而這兩年關閉數量達到了6280家。
銀行大量關閉線下網點，一部分原因是行業競爭越來越激烈，但還有一個原因是受到了互聯網金融企業的衝擊，特別是以螞蟻集團為代表的巨頭。多年前，馬雲高喊：銀行不改變，我們就改變銀行，隨後在支付寶的基礎上成立了螞蟻集團，開始全面進軍金融行業，和銀行搶飯碗。
不得不說，銀行的弊病和痛點，給了馬雲機會，螞蟻集團相繼推出了花唄、餘額寶、借唄等等產品，從存款、借貸等業務上，向銀行發起衝擊。靠著支付寶幾億用戶的導流，螞蟻集團業務發展迅猛，市場估值也是一路攀升，成為全球最大的金融獨角獸，馬雲打造了一個龐大的金融帝國。
然而，物極必反，當馬雲帶著2.1萬億估值的螞蟻集團準備上市時，卻突然被叫停。實際上，這些年，螞蟻集團像脫韁的野馬，拼命的擴張，背後卻潛藏著巨大的金融風險。馬雲高估了自己，自認為打敗了銀行，也帶動了它們做出改革。但是，畢竟銀行是國家金融的三大支柱行業之一，馬雲擔心的事情還是來了，因為又一新的銀行誕生了。
就在12月，中國銀保監會批覆成立了兩家新的銀行，一家中郵郵惠萬家銀行有限責任公司（簡稱“郵惠萬家銀行”），另一家叫招商拓撲銀行股份有限公司（簡稱“招商拓撲銀行”），這兩家銀行都不是傳統的銀行，而是叫直銷銀行。
什麼是直銷銀行？簡單理解就是不設線下網點，以互聯網為主要渠道，在線上完成存貸匯業務、投資理財業務等等。這個其實和互聯網銀行有點類似，螞蟻集團旗下的網商銀行，騰訊旗下的微眾銀行都是沒有線下網點，借唄、微粒貸等產品，都是純互聯網業務。
據瞭解，直銷銀行早在20世紀90年代末就已經出現，我國最早是2013年民生銀行成立了直銷銀行部，開展直銷業務，隨即很多銀行加入進來，至今已有20多家銀行開展了直銷銀行業務。
但是，真正有獨立法人資格的第一家直銷銀行是誕生於2017年的百信銀行，這家銀行由中信銀行和百度共同組建。成立3年來，百信銀行發展迅猛，用戶數達到4800萬，普惠信貸累放突破3000億元。上半年的營收已經達到了8.04億元，同時也實現了淨利潤0.07億元。百信銀行的成功達到了很好的試點效果，這為直銷銀行牌照開放創造了條件。
招商拓撲銀行是由招商銀行和京東數科旗下子公司網銀在線共同籌建，分別持股70％、30％，而郵惠萬家銀行是由中國郵政儲蓄銀行籌建，持股比例為100％。一個月內就獲批了兩家直銷銀行，這被認為是直銷銀行迎來開閘，未來將會有更多此類銀行誕生。
相繼成立兩家直銷銀行，也是有一定的背景。從11月以來，金融監管重拳出擊，螞蟻集團先被叫停上市，隨後約談、調查，緊接著下架了所有的互聯網存款產品，其他公司也一同下架，這等於是讓互聯網公司在攬儲方面受到了重挫。
這幾年，互聯網公司紛紛發展金融業務，無需擴張，利用高槓杆藉資金。比如螞蟻集團的模式，僅用30億本金，通過多種模式，借到了3000億的資金，風險非常大。美國發生的次貸危機，就是由太高的金融槓桿引發的崩潰風險。所以，如果不加以監管，那將可能引發很大的危機。相比來說，傳統銀行在這方面還是做得比較合規，金融風險控制意識強。
對於金融這樣的重要領域來說，必須由國家隊牽頭才行，民營企業可以參與，但是不能任由其無序擴張，應該接受更嚴厲的監管。隨著國家隊相繼成立直銷銀行，螞蟻集團的地位恐不保。未來，互聯網金融板塊，也必然有國有銀行的身影。
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