解決信息不對稱，陪伴企業健康成長。
馬太效應下，強者愈強、弱者愈弱，許多行業深受其影響，銀行業亦是如此。
回顧歷史可以發現，從1905年成立第一家民營銀行到今天，中國銀行業已經走過百年，散佈在全國各地的銀行已經超過4000家。
儘管有如此多的銀行機構，但在馬太效應的籠罩下，企業融資環境依然面臨兩極分化嚴重，許多中小微企業長期處在“融資難、融資貴、融資慢”的困境中，不少能夠成為優秀企業的“潛力股”被殘酷淘汰。
企業融資環境需要打破馬太效應魔咒，需要具備綜合實力，特別是風控能力的銀行打頭陣。
北京銀行作為“反馬太效應”的踐行者，早從1996年成立之初就形成了普惠基因。從20世紀90年代開始扶持聯想、用友等高新技術企業，並在此後長期踐行“普惠金融”。
北京銀行（601169.SH）走過25年，與中小企業共生，累計服務中小微企業超10萬家，支持並見證了小米、眉州東坡、德青源、金山雲等眾多企業成長為細分領域龍頭，乃至全球領軍企業的過程。
基於普惠基因及自我進化，北京銀行更進一步——今年，時值北京銀行成立25年，推出“京惠雲”和“e惠融”，以“平臺+產品”的組合拳，從供需兩端切入，進一步降低融資門檻及成本，釋放普惠金融生產力、提高效率。可以說，北京銀行已經成為普惠金融的行業樣本。
01 馬太效應下的融資困境
中國銀行業已經走過百年，但在馬太效應的籠罩下，中小微企業長期處在“看得見、摸不著”的融資困境中。2020年，疫情的到來更放大了這一問題。
據央行發佈的2020年數據，第一季度對實體經濟發放的人民幣貸款增加7.25萬億元；最新一次降準後，全國4000多家中小存款類金融機構的法定存款準備金率降到6%，為歷史最低水平。銀行資金面寬裕，授信額度也相應增加，然而，中小微企業並未充分感受到政策紅利。
一些小微企業無法享受疫情期間新增的貸款政府貼息，貸款利率沒有明顯降低，放貸條件並未真正寬鬆。
中小微企業因“一短三少”，即成立時間短、資產積累少、銷售收入少、行業經驗少，被許多銀行拒之門外。
首先，具有融資需求的中小微企業大多成立時間短，更不具備穿越經濟週期的抗風險能力。有統計數據顯示，中國註冊的工商業實業，包括微型以及個體工商戶的平均壽命僅有3年。
這也間接決定了供給端的融資條件：許多銀行對借款企業的最低要求是“成立滿三年以上，且保持兩年盈利”。
其他方面，穩定的訂單、與大型企業的長期合作、回款情況、經營策略等狀況都是銀行的考核維度，然而現實狀況是，銷售情況與經營狀況與企業規模有關，從而影響了資產積累。
由於行業新人很難得到大企業的信任，再加上缺少資產抵押、抗風險能力弱，中小微企業很難經得住銀行的“穿透式“調查。
但對於銀行來說，儘管政策層面向中小企業傾斜的力度加大，但受到疫情影響，市場和信用風險雙雙增加，銀行對於放貸更加謹慎。再加上銀行作為企業，也要承擔經營壓力。
企業需要錢，銀行要風控，從而形成悖論。
在這樣的過程中，一些具有潛力的公司因無法獲得資金支持而陷入生死存亡的境地。另一方面，一些企業為了活下去，只能藉助民間資本，造成融資成本大幅增加，最終反噬企業經營。
可以說，行業需要打破馬太效應魔咒。
02 “反馬太效應”的踐行者
如何在賦能企業的同時，又實現風險控制，風控能力成為“解題關鍵”。
過去幾年，北京銀行深度探索將大數據信息與風險預警信號有機結合。
圍繞構建數字風控能力，北京銀行開發了知識圖譜平臺系統、財務預警系統、京行預警通APP、智慧風控APP等系統和工具，利用數據挖掘、機器學習等技術，在集團客戶關係識別，工商、司法、行政、輿情等外部信息整合，風險信息監控提示等方面強化系統應用，以科技賦能風險管理。
不過，僅靠產品遠遠不夠。北京銀行通過建設風控指揮中心，搭建風險管理信息統一平臺，以應對各類風險挑戰。
經過探索與實踐，北京銀行獲得了優於同行的風控能力。
2020年三季末，北京銀行的不良率為1.52%，低於同期商業銀行的1.96%和城商行的2.28%；撥備覆蓋率為223.85%，高於同期商業銀行的179.89%和城商行的154.80%。
北京銀行的風控能力來自其普惠基因。
從20世紀90年代開始，北京銀行身體力行，扶持小微民營企業，與聯想、用友等高新技術企業共同發展。
此後，北京銀行不斷落實“普惠金融”：在2001年，設立中關村地區中小企業服務中心；2007年推出“小巨人”中小企業融資服務品牌，打造涵蓋整個企業生命週期的產品體系，進一步細化服務；2011年，北京銀行設立中關村地區首家分行級金融機構——北京銀行中關村分行，賦能科技創新。
在北京銀行走過的25年中，累計服務小微企業超10萬家，小微企業貸款餘額從90多億元增長到現在（截至2020年末）的近5000億元，單戶授信1000萬以下小微企業餘額近500億元，戶數1.2萬餘戶。
更重要的是，北京銀行見證並支持了多家企業由小變大，成為細分領域龍頭，甚至是全球領先企業的過程，這其中包括聯想、用友、小米、眉州東坡、德青源、金山雲等等。可以說，北京銀行的獨特價值在於，打破馬太效應的魔咒，與中小微企業共生。
圖來自華泰證券
北京銀行的“普惠基因”，使其具備了對於融資需求的精準把握，以及對痛點的精準打擊。
長期以來，行業對小微信貸存在風險高的偏見，這種偏見來自企業的信息不對稱。由於中小微企業的信息存在“非書面化、非格式化、非結構化”的特點，最終造成了偏見。
針對這一痛點，北京銀行在2021年初發布了“京惠雲”普惠線上拓客平臺，包括客戶管理、營銷管理、名單管理等多個模塊。
本質上，該平臺是通過技術手段，打通供需兩端，連接客戶和銀行，實現雙方的資源共享與信息互通，相當於從第一環節消除“信息不對稱”。
需求端，該平臺通過人工智能和大數據應用技術，深度整合信息數據，通過構建小微拓客算法模型，生成不同場景下的小微客戶畫像數據，進而在精準畫像基礎上配置專屬產品，從而實現服務的多樣性、及時性、適配性。
供給端，該平臺對客戶營銷過程進行模塊化管理、分節點進行過程跟蹤及流程監控，並通過宏觀“戰略地圖”全行視角，以及微觀“工作臺”模塊，為業務管理者提供直觀的業績展示，最終提升客戶經理的服務效率；同時建立系統化的閉環管理機制，覆蓋企業融資完整週期，採用系統推送等模塊，達到服務客戶的不斷檔、無死角。
平臺實現了從單點營銷到批量渠道對接、從關係營銷到系統精準獲客、從線下對接到線上全流程操作、從常規貸後到預警觸發的升級。
在此基礎上，北京銀行還推出了產品“e惠融”，針對融資難、慢、貴的問題提出解決方案：
針對融資貴，“e惠融”實行優惠利率，主要功能有網絡提款、隨借隨還，按日計息等方式。
針對融資難，該產品依託企業信用，提供“無抵押、無擔保、純信用”信貸產品，單筆最高授信額度可達200萬元，進一步提升普惠服務覆蓋率。
針對融資慢，該產品通過線上服務提高效率。企業貸款申請、審批、放款全流程線上辦理。一方面，通過線上流程標準化各類操作及審批要素，另一方面，由電腦代替人腦進一步縮減時間。
北京銀行以“平臺+產品”的組合拳，進一步簡化流程，降低門檻，最終釋放服務生產力，提高融資質效。
北京銀行從普惠基因到賦能中小微企業，本質上是一種歷史積累的投射。
03 立足當下，眺望未來
走過25年，北京銀行從一家基礎薄弱，總資產不過200億元的小銀行，成長為一家資產總額接近3萬億元、品牌價值近600億元、全球千家大銀行排名第62位的中型商業銀行。
可以說，北京銀行經歷了行業變遷，抓住了每一次金融變革的機會，並將優勢發揮至極致。
北京銀行紮根首都，基於北京地區科技創新及文化資源的良好環境，逐漸形成了一套因地制宜的策略，以科創金融+文化金融的成功經驗，推廣並複製到全國。
截至2020年末，北京銀行在全國設立科技特色支行23家，文化特色支行21家，科技金融貸款累計投放超6200億元，文化金融貸款累計投放超3300億元。
如果說普惠金融是北京銀行立足的根基，那麼抓住金融科技賦能的機會，北京銀行將與行業共同進步。在數字化轉型方面，北京銀行不斷加大投入。
2019年，北京銀行對科技的投入增長20%至18億元。2020年，科技投入增至22億元，較2019年增長22%。北京銀行還成立了北銀金融科技有限公司，作為城商行首家銀行系金融科技公司，從數據、生態以及平臺賦能的角度進一步深化防控金融風險及金融改革。
對於行業來說，北京銀行不僅是打破行業馬太效應的先行者，更是中國中小銀行在金融改革大潮中，乘風破浪的樣本。
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