文/ 金錯刀頻道 祥燎
P2P的瘋狂，終於徹底落幕！ 前幾天，銀保監會劉福壽在財經年會上表示，P2P 網貸機構已經完全歸零。 但事情還沒有結束。 現在還有出借人的 8000 多億資金沒有回收，儘管追回的希望渺茫。
P2P散場，但所有與P2P產生聯繫的人，包括網貸平臺、投資人、借款人，甚至代言人，生活都已經被天翻地覆。 網貸平臺的創始人或高管，自殺、跑路、自首，悽慘收尾。
投資人傾家蕩產，有些人連父母的養老錢也投了進去，直到今天也不敢告訴父母錢沒了。
連代言人也被波及，今年就有討債人在芒果衛視總部舉著“還我血汗錢”的橫幅，並在網上瘋狂留言，讓汪涵站出來為他們負責。
P2P，一個曾經的超級風口，吸引無數精英前仆後繼，如今成為“跑路”、“爆雷”的代名詞，人人喊打。 很多人想不明白，最初承載著“普惠金融”夢想的P2P，怎麼會落到這幅田地？ 但從它淪為發財工具的那刻起，本就是帶著原罪的。1
“貪婪”之罪：走正路沒“錢景”，P2P主動變異P2P最開始出現在中國時，從官方到民間，都對它寄予厚望。 在P2P出現以前，很多個人或小微企業，很難從銀行獲得貸款，被迫去借高利貸的人不在少數。 另一邊，普通民眾也有強烈的投資需求，借錢給人吃利息。 P2P的出現，讓雙方都看到了希望。 作為一箇中介平臺，理論上來說，P2P通過信息匹配把雙方對接起來，讓有資金需求的人獲得資金，有投資需求的人獲得回報。 整個過程，藉助互聯網就能完成。傳統銀行沒能做成的事，通過互聯網金融創新似乎有了轉機。 2007年，上海交大畢業的顧少豐成立了拍拍貸，開啟了中國P2P大潮。
拍拍貸正是傳統的P2P模式，借款人基於授信額度在平臺發佈借款信息，投資人自行選擇投資。 在這種“信息中介”的模式下，P2P平臺的主要收入來源：1.向借款人收取的服務費；2.逾期費用和補償。 毫無疑問，沒什麼“錢景”。拍拍貸成立後，虧損了近9年...... 於是很快，P2P變異了！從信息中介，變異為信用中介。 從前的P2P，只做信息匹配；變異後的P2P，開始為投資者的投資決策負責，風險陡增。 變異為信用中介的P2P，隨後發展出了不同形式。 例如擔保形式：
平臺提供本金擔保甚至利息擔保。P2P平臺的功能不再僅限於篩選借款人，變成可提供擔保、匹配資金，具有信息中介、資金中介、風險中介的職能，異化成金融機構。
e租寶就是利用這一形式，在2014年7月上線後迅速崛起，不到一年半的時間，累計成交數據突破700億元！ 只不過直到最後，人們才知道，這些錢除了被用來“拆東牆補西牆”，更多是被用於個人揮霍，創始人丁寧的生活極其奢靡，1200萬的粉鑽戒指、5000萬的綠色翡翠說買就買，還有5.5億現金......
還有超級債權人形式： P2P平臺實際控制人自己承擔第三方專業放貸人角色，直接向借款人借款，再通過平臺將債權拆分、組合、轉讓給投資者。
這一形式下，最知名的是善林金融，兩年時間發展出1000家門店。後來實際控制人自首，人們才得知他一直將投資者的錢用於自身的生產經營，填補自己的資金漏洞。
在那時，善林金融的做法並不罕見。 很多 P2P 平臺，都是由缺少資金的公司成立的，目的就是為了給自己融資。 變異為信用中介的P2P，儘管發展出各種形式，但都要思考一個問題： 怎麼吸引廣大的普通老百姓？2
“收割”之罪：死磕人性弱點，比賈躍亭還能忽悠“P2P是讓最傻的人借錢給信用最差的那批人。”證監會信息中心技術監管處原處長初壯說道。 2015年，P2P迎來高光時刻，P2P平臺突破3500家！
圖片來源：網貸之家 2016年，P2P繼續狂奔，全年成交量超過2萬億！ 最瘋狂時，有的P2P公司早上成立，下午跑路，也能騙到幾十名投資人。 這些P2P平臺，到底怎麼忽悠來這麼多“最傻的人”？1. 高收益陷阱：編織“一夜暴富”的美夢P2P的投資回報率，一直極具誘惑。 爆雷後，有投資者回顧當時的投資心情，“對於大名鼎鼎的陸金所、紅嶺創投這樣的平臺，基本是不屑一顧，因為利息太低。” 隨著P2P行業日益瘋狂，很快他連10%的穩健收益都看不上，把投資重心放到了年化收益率10%以上的平臺。 這都是當時的真實寫照。 那時，宣稱超高投資回報率的平臺比比皆是，還“保本保息”。 e租寶旗下的6款產品預期年化收益率就高達9%-14.6%。它還通過龐大的推銷隊伍，向老百姓承諾保本和靈活支取，迅速做大。
爆雷後波及22萬人的團貸網，更是宣稱投資回報率在30%左右，最高時甚至達到40%！ 團貸網創始人唐軍，還多次在公開場合說：會為出借人兜底，賬上經常趴著100多億。
在這樣的誘惑下，不僅普通人掏出了全部身家，連富人也被收割，不少人投資百萬以上。 直到泡沫破滅，受害者才恍然大悟：我們看上了P2P高昂的利息，而他們盯上的是我們的本金。2. 包裝企業實力：打造“大而不倒”的人設局外人或許會疑問：P2P這麼不合常理的高收益，為什麼會有這麼多人上當？ 這是因為，P2P平臺通過各種操作，給人留下了實力雄厚，幾乎不可能倒閉、跑路的印象。 最常見的操作有三種。第一，砸錢打廣告。請明星代言和知名媒體做廣告宣傳，向來屢試不爽。 一位受害者表示，在湖南衛視快樂大本營欄目中看到了網利寶的廣告，主持人還拍攝了代言廣告，所以就把要給父母養老的20多萬投資在了網利寶裡。”
不過相比之下，最狠的還是e租寶。 據中金網資料顯示，e租寶做的廣告宣傳，總計規模超過1.4億元！ e租寶創始人丁寧，將自己的高管張敏，打造成了“互聯網金融業第一美女總裁”，讓她登上央視、北京衛視、安徽衛視等各大媒體。
有正規媒體為之打廣告，普通老百姓紛紛入坑。第二，假借大佬背書。光是坑普通老百姓還不夠，新中產、富人等群體也不能放過。 所以，還需要借大佬的流量，為自己炒作。 團貸網的唐軍，就是通過競拍下和史玉柱的天價午餐，讓自己和團貸網知名度暴漲。
唐軍成為史玉柱門徒後，團貸網的網站首頁出現了更多大佬的名字：王利芬、馮侖......上海富商袁地保，也開始關注唐軍，很快就投資了2000萬元。 在2016年的一場慈善晚宴上，唐軍更是當著馬化騰、李彥宏等人面前，以4100萬元的價格拍下支付寶開屏廣告。 和捆綁明星、媒體一樣，傍上大佬也是另一種背書。第三，融資、上市。還有一些人，看重的是P2P平臺是否有上市背景，是否得到了知名風投的投資。 如果有，這似乎就是個相對正規的P2P平臺。 有一段時間，P2P平臺就掀起了上市潮。宜人貸、拍拍貸、微貸網、51信用卡等，都順利登陸資本市場，一片繁華。
只不過所謂繁華，一直如泡沫般脆弱，目的只是為了維持這個擊鼓傳花的遊戲。3
“實力”之罪：先天缺陷，遇事只能等死！其實很多P2P公司也沒想到，自己的結局居然會是退出市場。 曾幾何時，它們都心懷希望，以為自己能成為民間金融的正規軍。 但是，隨著遊戲越玩越大，它們才發現自己根本沒實力掌控局面。 因為它們身上，攜帶了太多與生俱來的缺陷。 最大的缺陷是風控。 在P2P平臺借款的人，基本是在銀行借不到錢的人，他們的收入、現金流以及資產狀況，大都很不理想。 這也是銀行不願給他們放貸的原因：風險太大。 銀行都搞不定，這些P2P平臺就更難控制風險了。 沒有像阿里、騰訊等互聯網巨頭那樣大量的用戶數據，它們所謂的“大數據風控”，從頭到尾就只是個擺設或噱頭。
出事之後，它們也常常拿借款人沒轍，很容易就被借款人整垮。 很多借款人，一旦看到P2P平臺出現負面消息，就不願還錢，導致平臺的回款率直線下降。 而且由於這些都是小額分散的借款人，人數成千上萬，平臺的催收難度和催收成本，不是一般的大。業內人士透露，“委外催收”的成本幾乎佔20%―50%。也就是說，追討100萬元，至少要給催收公司20萬！ 在一些地方，就算請催收公司也無濟於事。 因為他們面對的，是整村人都在薅P2P平臺的羊毛，故意有錢不還。如果前去催收，“不是你暴力人家，是人家會不會暴力你的問題”。
此外，當平臺出現資金風險後，一些借款人會混入投資人群裡，慫恿投資人去報案。一旦P2P的實際控制人被帶走，這個平臺基本上很難正常運轉，也就無法追索欠債。 一些人為了不還錢，甚至會找來許多臨時演員，給警方施壓，讓警察抓人。 簡而言之，P2P平臺不僅容易出事，出了事也根本hold不住。 所以等待它們的結局，無非三種：轉型、清退、跑路。 有人總結，大平臺轉型，中平臺清退，小平臺跑路，一地雞毛。 只是一地雞毛背後，還有未收回的8000多億資金，還有人在苦苦維權。
P2P、共享單車、長租公寓、教育培訓....層出不窮的套路，割不完的韭菜。 以至於有人說：“但凡一個行業加入了金融的玩法，就得小心了。” 但是，在複雜的人心和市場面前，一個8000多億的教訓，就能讓人小心嗎？ 答案應該不會太樂觀。 P2P消失了，下一個爆雷的行業還會遠嗎？
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