文：子建
2020年即將結束，回顧這一年發生的一切，感慨萬千。年初的“特殊事件”至今記憶猶新。隨著其在中國的影響接近尾聲，各行業恢復迅速。比如，與各行業密切相關的銀行業，也做了很多“調整”。
尤其是今年的“黑天鵝事件”，讓人們在家裡呆了幾個月後，無法外出工作，沒有收入來源。在這一點上，越來越多的人意識到了存錢的重要性。其實，存錢也是一種預防措施。那麼，在銀行存錢真的安全嗎？
今年銀行業最轟動的事件之一，是曾是亞洲十大銀行之一的包商銀行倒閉。這是我國銀行業誕生以來，第三家有公開記錄的銀行倒閉情況。前兩家都是規模相對較小的地方性銀行，但這次包商銀行是一家實力雄厚的商業銀行，倒閉後引起了很多人的擔憂。幸運的是，國家採取了適當的措施，沒有讓儲戶損失資金，因此影響並沒有持續很長時間。但包商銀行倒閉的原因，還是很值得調查的。只有認清問題的根源，銀行業的發展才能更加順利。
數據顯示，2000年，中國國內生產總值為1.21萬億美元，2019年飆升至13.9萬億美元，增長10倍以上。隨著經濟的不斷髮展，居民收入水平也在不斷提高。數據顯示，2000年城鎮居民人均可支配收入為6280元，2019年達到42359元，這也說明中國居民的閒錢越來越多。
對普通人來說，把錢存入銀行意味著穩定和賺取利息。比大多數風險投資更可靠，但現在金融平臺有更高利率的優勢，所以儲戶當然會選擇把錢投到金融平臺上。銀行為了拉攏這些儲戶回來了，它們紛紛推出各種高息存款產品，像大額存單、結構性存款和智能存款，這其中智能存款就受到了很多人的歡迎。
現在我國各大銀行3、5年的固定利率在3%-4%左右，有50萬元的存款存一年的話可以“躺賺”1.5萬元左右，一個月超過千元。當然，如果你在銀行裡有足夠的錢，你一個月可以賺4000或5000元的利息。但要做到這一點，你需要在銀行裡存上百萬元。所以說如果想不上班，靠銀行利息拿到“工資”也要先辛苦掙到這麼多錢。
對儲戶來說，利率直接影響他們的收益。相當於100萬元，按3%計算，年收入3萬元。按4%的利息，一年能掙4萬元，相差1萬元之巨。在中國，儲戶通常選擇1年、3年和5年的定期存款。一般情況下利率的多少和儲戶的存款金額以及時間有關，時間越長存款利率更高一些。
而從2015年開始，央行開始放開利率管制，我們稱之為“利率自由化”，這也加劇了銀行間的競爭，但受益的無疑是存款人。銀行是一個金融機構，在它的監管下，有各種非常龐大的支出。如果沒有收入，銀行離倒閉不遠了。但是，銀行的主要收入來源是賺取存款息差，即銀行存款越多，利潤就越高，才能提升員工福利，去佈局更多的網點。
可以說，同一家受國家監管的銀行，在業績壓力下，只能把儲戶視為上帝。如果你拿一百萬，很多客戶經理都會親自上門拜訪，不僅利息給的很高，還會帶著各種禮品，甚至銀行行長也會來找你，承諾只要你把錢存到這家銀行就可以了。在這種情況下，也讓中國存款市場更加混亂，為此中國央行緊急叫停部分存款。這意味著一些儲戶的日子即將結束，他自己的收益也受到了巨大影響，存錢時代變了？
靠檔計息被央行緊急叫停了，靠檔計息存款”當年在我國也是非常火熱的。大家都知道，如果你有一個3年的定期存款，你存了2年，然後你取出它，你沒有時間，那麼銀行會給你活期存款的利息。另一方面，如果你存了3年錢，2年後取款，銀行不會按活期賬戶計息，而是按2年期付息。這樣，儲戶可以減少很多損失，很多儲戶也選擇了這種存款方式。然而，“靠檔計息存款”破壞了我國存款市場的規則，下場就是被我國央行叫停。
在2020年上半年，興業銀行、交通銀行等銀行明確表示，其盈虧平衡融資已經結清。根據央行聯合發佈的一項新規定，理財產品必須在淨值基礎上波動，投資者應自負盈虧。因此，當保本理財已經從多家銀行的貨架上撤下時，淨理財產品的漲幅明顯更大。對儲戶來說，把錢存入銀行提供了一種安全感。如如果銀行理財產品有盈虧，還不如直接去購買收益更高的理財產品。
如今，高收益、銀行擔保的理財產品已經下架，很多人都在尋找更高利率的存款，比如結構性存款。但由於結構性存款的存在給整個金融市場的穩定性帶來了問題，它們在很大程度上也被下架。據業內人士透露，截至10月，銀行幾乎所有的結構性存款都已下架。因為央行已經對結構性存款進行了改革，這些高利率的產品將來再“出世”的可能性非常小。
雖然一刀切的做法可能會影響到一些人，但對於大多數對理財不太瞭解的人來說，取消這些高利率產品確實是有好處的，同時也會使金融市場更加穩定，不易出現意外。尤其是在商業銀行倒閉之後，銀行業未來的發展需要更加謹慎。
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