【金融問答】第10期：
普通家庭如何制定理財規劃？
談到理財，許多人的第一反應是投資。事實上，理財不僅包括投資，還包括家庭消費、住房購買、子女教育和養老的規劃。
制定合理的家庭理財計劃可以提高家庭應對風險的能力，避免陷入“為錢所困”的困境，保證自己和家人過上安全無憂的生活。
本期【金融問答】我們邀請到了在線理財教育平臺長投學堂創始人兼CEO楊樂分享幾個家庭理財的小知識，助你更加得心應手。
1
讀者提問 ：
普通家庭如何制定理財規劃？有哪些因素需要考慮？
楊樂 ：
兩個字：分散。
四個字：資產配置。
這幾乎是所有人以及所有家庭，開始理財規劃必須要遵守的宗旨。
很多人（或者家庭成員）一想到理財，就直接想到買股票、買基金、買什麼理財產品，把所有可以用的錢孤注一擲，以求快速收益。這是非常危險的想法。
理財第一步，一定是先有“資產配置”這個概念。
什麼是資產配置呢？
簡單來講，資產配置就是將我們的錢進行合理的分配，幫我們花對每一分錢。讓我們在有舒適的生活以及足夠的保障的前提下，更合理地投資，既分散風險，又保障收益。
假如你是古代將軍，前方戰事緊急，你有十萬軍馬，會全部派到前線打仗嗎？肯定不是。一部分士兵要做好防守，一部分做好後勤，一部分去打仗，而打仗的士兵中，也會有騎兵步兵的區分。把這些士兵類比成我們的錢，不同的兵種就是各種理財產品，這樣的排兵佈陣就叫作資產配置。
那資產配置聽起來，要投很多投資品，會不會要很多錢啊？
不是。即便錢再少，也要遵循資產配置的原理。不管是獨身一人，還是拖家帶口，資產配置，都是適用的。
關於資產配置，美國知名金融公司——標準普爾調查了全球10萬個資產穩健增長的家庭，從它們的理財方式中，提煉出了通用的家庭資產象限圖。中國家庭也可以參考這個圖進行資產配置，在保證日常生活、做好意外保障的前提下，追求資產的增長。
（圖片製作：長投學堂）
2
讀者提問 ：
家庭閒錢怎樣配置比較合理？如何選擇最適合自身狀況的投資或理財產品？
楊樂 ：
我們首先得定義什麼是“閒錢”。
回到上面那張“標準普爾資產象限圖”。扣除了“要花的錢”、“保命的錢”之後，剩下的錢才能被稱作“閒錢”。
咱們先來看這兩個錢包。
首先，要留夠要花的錢。這是我們的現金池子，用來存放日常吃穿住用的短期消費和應急資金。考慮到降薪、失業等特殊情況，建議預留3到6個月的生活費在裡面。
這個錢包的特點是追求安全性和流動性，因此適合配置貨幣類投資品，比如餘額寶、零錢通等。這樣即使是花錢的錢包，也能每天有個一兩毛，賺點零花錢。
第2個錢包裡是保命的錢，用來購買意外險、重疾險等保險。
由於國情差異，對於中國家庭來說，標普資產象限圖中20%的保險費用有點多了。我們一般建議將年收入的5%-10%放進保命錢包，用平時的小錢積累，換未來上百萬的保障。關鍵時刻，常常被忽視的保險，會變成救命的寶貝。
把手頭的錢減去要花的錢和保命的錢，剩下的閒錢才是真正的投資本金。
（圖片製作：長投學堂）
為什麼要用閒錢投資呢？
因為閒錢是日常生活裡用不到的錢，雖然損失了會心痛，但不會影響到基本生活，也就是剩下的兩個錢包——“生錢的錢”和“保本的錢”。
同樣是投資的錢，為啥要做這個區分呢？
“生錢的錢”投資的是可能帶來高收益的產品（當然高收益也代表著高風險），主要是股權類投資品，比如股票、股票基金。
“保本的錢”投資的是更穩健的產品，主要是債權類產品，比如債券、債券基金。它們能夠有效分擔高收益產品的風險和波動。
這兩個錢包裡的錢是直接按照“標普資產象限圖”的3：4劃分麼？
這個象限圖僅作為參考，可不能照搬照套；每個家庭的情況有點不同，需要特殊情況，特殊分析。
一般來說，年齡越大，承擔的家庭責任越多，風險承受能力也就越低。我們可以根據這個特點來劃分兩個錢包。
這裡教你一個通用的投資100法則：
（圖片製作：長投學堂）
假設你今年28歲，有5000元的閒錢可以投資，那生錢的錢的金額 = 5000× (100-28)%，也就是3600元。剩下的1400元，就可以存入保本的錢包。
看完4個錢包會發現，原來幾大類投資品，也可以被安排得明明白白。
END
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來源：金融時報客戶端
編輯：雲陽
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