記者獲悉，繼深圳、蘇州、北京等地之後，數字人民幣消費紅包測試活動首次在成都試點。據瞭解，活動將於2021年2月24日正式開啟。成都市政府將聯合京東面向市民發放20萬份總計4000萬元的數字人民幣紅包。
數字人民幣究竟是什麼？與現金、銀行卡、比特幣等有什麼區別？與支付寶和微信一樣嗎？
數字人民幣是什麼？
數字人民幣，英文簡稱為“DC/EP”，“DC”是“Digital Currency（數字貨幣）”的縮寫，“EP”是“Electronic Payment（電子支付）”的縮寫。由此可以看出，數字人民幣不僅是貨幣，而且也是一種電子支付工具（詳見本報2020年8月21日5版《數字貨幣來了》）。
簡單來說，數字人民幣就是數字形式的法定貨幣，也就是電子化的人民幣現金。記者從工商銀行ATM機上發現，該機器上貼有歡迎使用數字人民幣的明顯標識，在取現中，記者發現，用戶進入“其他無介質交易”功能，選擇數字人民幣選項，便會出現“數字人民幣兌換現金”或“現金兌換數字人民幣”兩項服務。用戶可以在“數字人民幣APP”中查看餘額變化。
既然數字人民幣就是電子化的人民幣現金，那數字人民幣有朝一日會完全替代人民幣現金嗎？專家表示，未來央行數字貨幣會替代一部分的現金，但不會全部取代紙幣。國家金融與發展實驗室特聘研究員董希淼表示，在我國紙幣將長期存在，我們的用戶習慣也各有不同，現金支付、非現金支付將長期共存。
北京大學數字金融研究中心高級研究員徐遠表示，新的數字貨幣和紙幣是一比一兌換的，所以說現在商業銀行要獲得這個數字貨幣必須拿以前的貨幣來換，試點的時候並不增加總量。
中國人民銀行數字貨幣研究所所長穆長春此前也表示，在可預見的將來，數字人民幣和紙鈔將長期並存。我們一直在研發適合老年人或者排斥使用智能終端人群使用的數字人民幣產品。數字人民幣的發行不是靠行政強制來實現的，而是應該以市場化的形式來進行，老百姓需要兌換多少則發行多少，另外只要老百姓有使用紙鈔的需求，人民銀行就不會停止紙鈔的發行。
與比特幣相比有什麼區別？
近年來，以比特幣為代表的虛擬貨幣受到市場追捧。那數字人民幣與比特幣等數字代幣相比有什麼區別呢？
兩者最關鍵的區別在於是否有國家信用背書，能否保證幣值穩定。就拿比特幣來說，幣值無法保持穩定，價格大幅波動是常事。2月23日，比特幣跌破45000美元/枚，24小時內跌超17%。
但我國的數字人民幣是由人民銀行發行的，是數字形式的法定貨幣，具有價值特徵和法償性。數字人民幣與紙鈔、硬幣等價，紙鈔能買的東西，數字人民幣都能買；紙鈔能兌換的外幣，數字人民幣也能兌換。而且，數字人民幣直接以國家的信用主權背書發行，更加穩定可靠。
此外，數字貨幣與銀行卡餘額也有不同。簡單來說，數字人民幣是貨幣、是錢，而銀行卡上的餘額是存款。對於存款，銀行會按照相關規定計付利息。而數字人民幣等同於現金，放在數字人民幣錢包裡面的數字人民幣是不計付利息。
與第三方支付工具有何不同？
很多人覺得，數字人民幣和常見的微信、支付寶等第三方支付工具有些類似。與第三方支付工具相比，數字人民幣有何不同？
穆長春解釋，微信支付和支付寶是金融基礎設施，是“錢包”；數字人民幣是支付工具，是“錢包”的內容。數字人民幣發行後，大家仍然可用微信支付、支付寶支付，只不過“錢包”裡裝的內容增加了央行貨幣。簡言之，第三方支付平臺相當於錢包，而數字人民幣是實實在在的貨幣。
數字人民幣與第三方支付工具的不同還在於，數字人民幣的兌換是免費的。穆長春介紹，數字人民幣具有非盈利性，追求的是社會效率和福利最大化，所以人民銀行建立免費的數字人民幣價值轉移體系和金融基礎設施，不向發行層收取流通費用，商業銀行也不向客戶收取數字人民幣兌出和兌回的服務費。
此外，從便捷性來看，數字人民幣無需綁定銀行卡就可以完成支付，也不需要用到網絡或者是信號，只要手機有電，就能夠完成支付，還可以實現不同支付平臺之間的互通。
降低交易成本
數字貨幣具有去中心化的特性，數字貨幣以計算機區塊鏈技術為基礎，而計算機區塊鏈技術的特點便是其自身的分散性，這就讓數字貨幣本身存在了一定的安全性特點，難以被某個組織或個人所監控，保障了個人信息的安全。其次，數字貨幣本身具有生產成本低、傳輸速度快、傳輸成本低、交易便捷的特點，這是迥異於傳統貨幣所帶來的特點，可以說數字貨幣的推行，能夠極大降低交易的成本。
一位城商行零售部總監對記者表示，電子化貨幣是由計算機統一處理，人民幣現金是實物流通，它還是需要有人在前臺進行操作，可以提高結算效率至少一倍。專家也表示，從隱私保護角度看，採用代幣模式的央行數字貨幣可吸收實物貨幣“點對點”支付和匿名性的特性，將支付權利真正賦予用戶自身。在一定程度上，第三方支付的出現破除了用戶對銀行賬戶的依賴以及被施加的約束（如需要訪問多個銀行的網銀辦理業務、一層層煩瑣的業務程序等），有效釋放了用戶的支付主動性和能動性，降低了支付交易成本。
此外，“電子貨幣可以防範操作風險和道德風險，同時加大金融電子化。”該上述人士稱。
更多細分場景將加入
記者從成都市地方金融監督管理局獲悉，為進一步擴大數字人民幣測試的應用場景，實現數字人民幣全域推進，成都市人民政府、人行成都分行即將共同組織面向所有在成都工作或生活的市民（市民預約須同時滿足兩個條件：一是預約登記時所處地理位置在成都市，二是使用中國大陸手機號碼和第二代居民身份證進行預約登記）通過報名、抽籤方式確定約20萬中籤用戶，中籤用戶按要求開設個人數字人民幣錢包後，數字人民幣紅包將自動發放至中籤個人數字人民幣錢包，紅包在有效期內可至指定商戶進行消費。
有業內人士表示，隨著數字人民幣試點的加速推進，將會有越來越多的場景和錢包類型進入公開測試階段。其中，線下場景以及硬錢包的使用等都是市場關注的重點。從中長期來看，還有更多細分場景和設備將加入數字人民幣試點。
目前，京東科技與工、農、中、建、交、郵儲六家運營機構均已開展合作，並順利接入數字人民幣電商平臺消費試點場景。京東科技還幫助商家升級收銀機具，改造成功後的自助收銀機不僅實現了受理數字人民幣支付的功能，同時打通了商戶各門店的ERP系統，大大提升了商戶使用體驗與收銀效率。
京東科技集團數字人民幣項目負責人彭飛表示：“作為整個京東集團對外提供技術服務的核心輸出平臺，京東科技致力於為企業、金融機構、政府等各類客戶提供全價值鏈的技術性產品與解決方案。在金融行業數字化領域，京東科技依託人工智能、大數據、雲計算等前沿科技能力，已為全國超600家金融機構提供了多層次數字化解決方案。在數字人民幣試點中，我們希望通過線上線下豐富的消費場景、領先的技術能力、穩定的用戶服務能力和豐富的實施經驗，為數字人民幣錢包生態建設貢獻更多力量，除了服務於地方政府的試點工作之外，也將探索更多數字人民幣應用測試場景。”
成都市金融監管局表示，此次“數字人民幣紅包迎新春”活動是2021年成都數字人民幣試點的一項專項活動。後續，成都市還將與數字人民幣各試點機構合作，精心打造數字人民幣消費場景，努力拓展數字人民幣應用領域，為切實增進廣大市民福利，推進我國數字人民幣發展。
（圖）在可預見的將來，數字人民幣和紙鈔將長期並存。從便捷性來看，數字人民幣，無需綁定銀行卡就可以完成支付，也不需要用到網絡或者是信號，只要手機有電，就能夠完成支付，還可以實現不同支付平臺之間的互通。
作者：■本報記者董瀟
來源：中華工商時報
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