隨著社會經濟的發展，人們的生活水平和收入在逐漸提高，但是從居民儲蓄率來看卻出現下降趨勢：根據國際貨幣基金組織的統計顯示，中國的儲蓄率開始逐年下降，從曾經的47%下降到36.8%。這意味著雖然人們收入在提高，但是存在銀行的錢佔全部資產的比例卻越來越低。
值得注意的是，人均負債卻在持續攀升，尤其是住宅行業，相關數據顯示，中國住宅行業的槓桿率由53.2%漲至55.8%，一年上升了3.8個百分點。為此，央行發表了題為《合理評估居民部門債務風險》的專欄文字，其中就提到：堅持擴大內需這個戰略基點，激發國內消費潛力，但不宜靠發展消費金融來擴大消費。其實就是指當前靠消費貸款來刺激消費的行為。
那麼究竟是什麼導致我們負債率如此之高呢？
第一：房地產的快速發展。
房產展示交易會
房地產開發是城市化進程的必然結果，其原本的出發點是為了改善居民的居住環境，提高幸福感，但是隨著“房地產+金融”的發展，越來越多的房地產企業加速買地擴張，再加上如今建築技術的突飛猛進，住房的建造速度越來越快，使得房地產業成為了許多地方的支柱產業。
但是從居民方面來看，房地產的快速發展帶來的不僅僅是住房環境的改善，還有居高不下的房價和房貸壓力，數據顯示，我國居民住房貸款的金額佔了家庭債務的絕大比例。在此基礎上，居民的消費水平就進一步出現了下降。所以，很多家庭選擇通過“消費貸款”來消費。
第二：網貸的“野蠻生長”。
除了房地產這個“大頭”，其實居民負債中很大一部分來自網貸，尤其是年輕群體。有報告顯示，中國年輕人總體信貸產品滲透率已經達到86.6%，實質負債人群約佔整體年輕人的44.5%。也就是說，近一半的年輕人或多或少都在花“明天的錢”來完成“理想”。
不僅如此，從手機APP的佈局上也可看出，越來越多的APP應用接入了網貸接口，似乎只要放貸款就有錢賺，比如天氣、電商、外賣等生活常用APP，就連點外賣都鼓勵下單用戶通過網貸支付，哪怕是10塊錢。
所以，無孔不入的網貸也是導致居民負債率上升的一大原因。
第三：銀行信貸的“創新”。
銀行是金融行業的重要組成部分，也是居民信貸的主要提供者。可以說，在銀行的個人貸款方面，除了住房按揭貸款外，最多的無非就是消費貸款、經營貸款，以及信用卡透支。數據顯示，近5年來，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量增長了約八成。截至2020年三季度末，全國信用卡和借貸合一卡在用髮卡數量達到7.66億張，人均持有信用卡和借貸合一卡增至0.55張。
也就是說，剔除未成年人和老年人，實際上人均持有信用卡和借貸合一卡已經超過0.55張這個數了，說明“人手一卡”的現象已經非常普遍。
除了以上三大原因之外，其實還有很多，比如P2P的發展、民間借貸、消費金融公司、小額貸款公司等，但是歸根結底，個人的消費支出還是要根據自身的收入水平來決定，雖然監管部門看到了居民負債上升帶來的風險隱患，但是最後的落腳點還是在於我們本身。
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