作者 | 南風窗新媒體主編 李少威
在前兩天的《受夠了資本的圈套，今年不想再窮》一文中我們談到，當下的互聯網平臺金融，以科技之名免除嚴格的徵信審查，向每一個用戶進行消費放貸，讓許多人被動負債，陷入困境，翻身艱難。
甚至有的平臺，通過低劣的方式讓人負債。比如在支付的時候，默認開通借款，因此滑稽的事情發生了：有的人點個十幾塊錢的外賣，也被貸款。
網友點外賣莫名負債
放貸者最清楚一點，借錢消費是一個習慣問題，就像娛樂性毒品一樣，只要有個開始，一般都有後續。
現在我們要問，為什麼互聯網金融看上去似乎一點也不在意人的信用，只希望把錢貸出去？它們就不怕錢還不回來嗎？
這分為兩種情況。
第一種是，它們真的不怕，大不了不要了。那些爆雷的P2P，就是這種心態，擊鼓傳花，看看最後誰倒黴。錢本來就不是它們的錢，崽賣爺田不心疼。
這種最後都表現為違法行為，甚至犯罪行為。
第二種是，它們怕，但不用怕。這就是各種平臺企業的金融消費業務，這是我們今天這篇文章重點分析的對象。
金融機構大數據統計逾期還款用戶職業分佈
它們都號稱金融科技可以通過大數據等方式精確計算出用戶的還款能力以及日常消費行為中的誠信度，事實也是，當你在那些字數很多且字體很小的條款下面點擊“同意”之時，你也已經授權它們查看你的銀行徵信。
然而這些其實都不重要，究竟是否存在這樣一個徵信評估過程也值得懷疑。
為什麼不必要去評估？因為你跑不了。
互聯網金融，又叫新金融。人們會聽到各種天花亂墜的分析，談科技的觸達能力讓成本大幅降低，談大數據的應用讓風控變得簡單而精準，談突破地域限制的幾秒鐘審核對於急於用錢的人是多大的福音。
這些都是實情，但就信用問題而言，又是“王顧左右而言他”，最簡潔的答案是：借款者終於再也跑不了了。
我們用停車場來打個比方。
過去的停車場，是手動控制的，至少要有一個保安，在你出來的時候付完款給你把閘門打開。現在的停車場，已經很難找到有保安的了，你掃碼付款，或者app付款，閘門會自動打開。
停車APP
科技的應用，解決了車輛識別問題、付款問題和自動開閘問題，把僱傭保安的工資都省了。
問題好像回答完了，對嗎？
沒有，因為科技解決的這幾個問題，並不是本質問題。保安在現場，除了收費、開閘，還有一重作用——防止沒有繳費的人強硬闖閘逃脫。停車場之所以可以沒有保安，根本原因在於科技也解決了這個問題——你跑不了。
你的生活已經在科技無處不在的籠罩之下，逃跑和藏匿，已經是不可能的任務。舉一反三，偷竊、搶奪、搶劫、猥褻等案件在公共空間裡已經幾乎絕跡，道理是一樣的——跑不了。
衛星定位系統讓小偷無處藏匿
金融風控，歸根結底是一個怎麼防止人逃跑的問題。質押、擔保，對付的是逃跑。現在既然跑不了，當然也就不需要這些了。
有人會再問，人是跑不了，但他就算不跑，沒有還款能力還不是白搭？
不需要他現在就有還款能力，只需要他還活著，並且還能活不短的一段時間。只要人不死，肯定要賺錢生活，只要能賺錢生活，就不怕他還不起。
互聯網應用，本來首先抵達的就是年輕人，平臺消費貸款青睞的人正好與互聯網應用的自然對象重合，都是那些不出意外就還沒那麼快死的人。
人死債滅，當然無話可說，問題是，跑不了，也死不了。這就是我們前面兩期分析中一再指出，互聯網負債會限制年輕人的人生可能性的原因。
天涯海角，債務都會像影子一樣跟著你。影子的比喻其實不貼切，一旦負債，債務就會成為身體的一部分，借款沒有質押，是因為身體就是質押。
據統計，排名前100的流量巨頭APP中，70%都開始了金融變現
面對互聯網業態對讓人負債情有獨鍾的現實，監管能夠怎麼做呢？有人說，建立個人破產製度呀。這可能是一種思路，但我認為用處很小。
下面這個歷史思路，或許有借鑑意義。
歐洲中世紀的農奴，只要逃跑出來進入城市兩年，他就獲得了自由人的身份。我們也可以試試，消費貸如果兩年還不上，就再也不用還了。
這樣，平臺就會自我剋制了，而負債的人——很多是被動負債的人，被債務禁錮的人生時段也就有限了，不會因此喪失希望，也不會因此而造成一些原本能夠給社會發展帶來火花的人，被摁入難以翻身的狀態。
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