近期一些大城市的房價上漲較快，經營性貸款違規進入樓市的苗頭又現。為此，部分銀行提高了經營貸的準入門檻，有的還上調了經營貸利率。這一措施能否堵住資金違規流入樓市的漏洞？
經營貸違規流入樓市“花樣多”
經營貸利率和房貸利率的“價格差”是導致經營貸違規流入樓市的主要原因。
個人經營貸款利率此前通常為4%左右。而房貸利率通常為5年期貸款市場報價利率（LPR）上浮幾十到上百個基點，約為5%到6%。去年底，央行、銀保監會出臺銀行業金融機構房地產貸款集中度管理制度後，部分銀行房貸額度緊張，房貸利率有所上浮。
於是，個別中介機構把房貸“包裝”成經營貸，讓客戶實現低利率購房。具體形式通常為：先為客戶註冊或過戶一家公司，並偽造經營流水，讓客戶“變身”經營者。然後找墊資公司為客戶提供一筆過橋資金來全款買房。待房子過戶到購房者名下後，再將房子作為抵押物，向銀行申請經營貸來償還過橋資金。
光大銀行金融市場部分析師周茂華指出，經營貸產品的設計初衷是緩解小微企業融資難題。這些資金之所以會違規流入樓市，除利率較低外，也與經營貸金額較大、辦理門檻相對不高、手續簡便等原因有關。
銀行提高經營貸準入門檻以應對違規行為
針對這一現象，上海銀保監局1月29日發佈通知，要求嚴格審核首付款資金來源和償債能力，防止借款人通過消費類貸款、經營性貸款等渠道違規獲取個人住房貸款首付款資金。北京銀保監局1月30日也表示，將嚴查個人信貸資金違規流入房地產市場。
通知一出，多家銀行已拿出解決方案——提高經營性貸款準入門檻，如申請貸款的企業或個體工商戶應經營兩年以上，用於抵押的房產已過戶半年以上。
“經營貸利率上調能夠收窄與房地產市場利率差，有助於減少兩個市場的套利空間，對於防範經營貸違規流入房地產市場有一定幫助。”周茂華說。
招聯金融首席研究員董希淼表示，經營性貸款對借款人資質、貸款用途有明確要求，提高經營貸門檻，其實是在嚴格落實貸款準入條件，有助於防範信貸資金違規流入樓市、股市。
各環節落實主體責任避免“誤傷”小微企業
提高準入門檻、調升利率雖然是避免資金違規流入樓市的有效之舉，但也有人認為，這一措施可能“誤傷”一些真正需要申請經營性貸款的小微企業和個體工商戶，給其帶來財務成本壓力。
一位銀行業工作人員告訴記者，銀行會對貸款投向有所監控，但貸款資金放出後一旦被多次轉手，監控難度會大大增加，就可能出現“漏網之魚”。
“個人消費貸、經營貸資金的具體流向和用途追蹤難度大、成本高，反映出這些產品在服務實體經濟過程中仍存在改進和創新空間。”周茂華說，這就需要平衡好銀行經營、便利小微企業和防範潛在風險，對經營貸產品的額度、利率等進行動態調整。
專家認為，監管層和金融機構要形成合力，從經營貸的貸前審批到貸後管理各環節落實主體責任，提高違規成本，並引導金融機構改善內部考核機制，讓經營貸迴歸產品設計初衷。在保證“房住不炒”的定位下，積極扶持小微企業健康發展。
新華社記者 張千千
據新華社北京2月5日電
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