作者| 貓妹
來源| 大貓好規劃
美團互助關停來的挺突然的。
雖然之前已經有百度燈火互助“熄火”在先。
但百度燈火關閉是因為參與人數太少未達預期，而美團互助，則是身居互助平臺前列的“四大天王”之一。
“大而不能倒”，居然說停也就停了；1500萬人的保障，居然說沒就沒了。
魔幻2020還不夠，2021還在繼續魔幻。
最早的網絡互助，不是相互寶，也不是美團互助，而是“互保公社”。
估計很多人沒聽過，那還是在遙遠的2011年。
此後，行業浮浮沉沉，直到2018年，巨無霸下場。
相互寶的成功，讓網絡互助迎來第二春，互聯網巨頭相繼入局，推出各自的互助計劃，行業規模迅速擴張、用戶數量激增。
像相互寶，坐擁過億用戶，美團也不含糊，1500萬多用戶，水滴、輕鬆的用戶也都有千萬之巨。
這樣的用戶數量、擴張速度，對於保險公司來說，即便在行業深耕幾十年，也難以望其項背。
只不過，眼見著大廠一個個的起高樓，沒想到行業的變局也來得如此之快。
去年8月流量巨頭百度旗下的“燈火互助”退出，不到一年時間，第二家流量巨頭美團也突然宣佈退出網絡互助。
從運營層面看，美團互助很順利。
2019年6月美團互助上線，2020年4月公示第一位受助者案例，已公示分攤18期，共幫助382位患病會員獲得互助金救治，運行情況平穩。
參與人數已經超過1500萬，速度躋身相互寶之後，躥紅的也很快。
而且2020年6月還做過升級，成為首個“不限病種”的大病互助計劃。
只是可惜，半年時間，就從躊躇滿志變為草草收場，風雲突變的背後是出手利落的政府之手。
如果說，2020年9月8日，銀保監會打非局發文《非法商業保險活動分析及對策建議研究》，明確將相互寶、水滴互助等網絡互助平臺定義為非持牌經營的非法商業保險活動，並提出堅持對所有保險活動實行嚴格準入、持牌經營，嚴厲打擊各類非法商業保險活動，是前奏。
那麼，一些眾所周知的大事件，讓科技巨頭涉足金融的高風險、不可控引來了監管的關注，則是清算進行時。
後續還有哪些規整，還不好預測，美團互助的先走為敬，可能只是網絡互助寒冬的第一聲驚雷。
即便坐擁1億成員的網絡互助老大——“相互寶”的日子也不好過。
貓妹去看了一眼最新的分攤公示，剛剛公佈的最新一期分攤顯示，總人數9601.6萬人，比上一期9716萬人又少了一百多萬，分攤的錢數也毫無意外的繼續保持在5字頭以上。
互助項目正在逐漸顯出疲態。
但後續走勢，也並非全是壞消息，畢竟網絡互助也得到過國家政策的肯定。
2020年3月，《中共中央國務院關於深化醫療保障制度改革的意見》中提到，“到2030年，全面建成以基本醫療保險為主體，醫療救助為託底，補充醫療保險、商業健康保險、慈善捐贈、醫療互助共同發展的醫療保障制度體系”。
可見，網絡互助本身並沒錯，只看，誰來做，怎麼做，怎麼落地。
網絡互助的關停，已經不新鮮了。相信有貓友已經遭遇過。
相比之下，此次美團互助宣佈退出，也算是給會員做了儘可能多的善後工作。
為了安撫會員，美團互助在關停後，將全額返還所有會員的分攤費用。
同時，對1月31日前不幸確診大病的會員，提供合理的互助金賠付，全部費用由平臺承擔。
雖然從金錢上，會員好像沒什麼損失，等於白玩了一場，對於1月31日前確診的會員，也沒影響互助金給付，但是，對於1月31日後確診的會員，卻沒有任何救濟。
比如有些會員現在剛剛發現疾病的蛛絲馬跡，正在做檢查，但是檢查結果一旦落到了1月31日之後出來，那麼就一點錢都拿不到。
而且，即便大家在退出計劃宣佈之日就馬上轉投其他互助平臺，或者購買重大疾病保險，也要面臨至少90天的等待期，而等待期內出險，按照規則都不賠，甚至也無法留在計劃內，保費會被退還，這些風險，其實也要會員自擔。
那句話怎麼說來著，一粒時代的塵埃落在一個人身上，可能就是一座山。
貓妹覺得，網絡互助的發心是好的，“一人生病，眾人均攤”，但在實際運行中，卻沒那麼簡單。
| 比如互助規則可以說改就改，互助疾病可以說變就變，有些平臺規定，一旦超過一定年齡，就降低保額或者自動退出計劃，賠付問題等等。
保額、保障時間和不確定這諸多的不確定性，讓網絡互助並不能替代商業保險，只能作為補充。
對於網絡互助，這麼多次說關停就關停的“教訓”也應該吸取，互助絕對不是商業保險，大家的誤解越深，擦邊球打的越多，管理才會來的更猛烈。
所以，貓妹還是那句話，如果你現在有網絡互助，就先關注平臺的動向，暫時不要退，同時，還是要積極的騎驢找馬，給自己選一份踏實的保障。
保障不光是商業保險，而是以社保為基礎，在此之上，再增加商業保險。
一次新冠肺炎，讓大家其實能看清，目前，我們最大的保障還是來自於國家，來自於社保體系。
沒有社保的，趕緊上一份，沒有商業保險的，可以抓緊考慮，起碼來一份幾百塊的百萬醫療險，能頂很大事兒。
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