從前兩年的被互聯網公司瘋狂追逐，到近期受到冷落被接連拋棄，互助計劃可謂是看遍了人間冷暖。
2020年8月，百度宣佈關停旗下互助平臺——燈火互助。
小保那時候說，互助本身不能攫取高額利潤，在這條賽道上，不是誰都能一往無前。
互助計劃的關停，百度前有古人，後也一定有來者。
這不，美團就緊隨其後了。
1月15日，美團互助發表聲明，將於1月31日正式關停計劃。
關停的主要原因是業務調整，美團表示以後會聚焦主業發展。
翻譯一下就是，這個項目不是主業，不賺錢，變成一枚廢棄的棋子了。
不過還好，針對1500萬會員，美團給出了比較妥善的退出方案。
每個會員自己掏的分攤費用全額返還，1月31日前不幸確診大病，仍舊可以獲得理賠。
我身邊小夥伴表示，錢很快就退回了，利益上倒是一點沒有損失。
01
為何巨頭相繼退出互助？
小保認為主要有兩個原因。
一是利潤有限甚至是虧錢。
保險是前端收費，投保人每年要按時繳納保費，等出險時保險公司再做理賠。
這裡保險公司是擁有「資金池」的，可以把資金投資到監管允許的標的，賺取收益。
很多保險公司的風險成本定價都是不足的，在產生「死差損」的情況下，也能用利差收益來平衡一下，保持盈利的穩定性。
互助計劃就不一樣了，一般都是有成員出險後，大家一起分擔，沒有投資理財的功能，承辦公司從中賺取不到利差。
互助計劃對承辦公司來說，業務模式也比較重，單是出險後的核賠，就需要大量理賠調查員，還有交通支出、辦公場地、內部員工薪酬......都是很大的開支。
這些開支主要依賴於收取的管理費，按照相互寶收取的8%的管理費可能都不夠，畢竟和其他健康險比，8%遠低於保險行業的平均水平。
有些互聯網公司，會把互助計劃作為保險業務的引流，靠保險盈利支撐著互助業務。像美團這種未曾進軍保險板塊，可能也是止損互助計劃的原因。
二是監管原因。
互助計劃不屬於保險，承辦公司無需保險牌照，遊離在監管之外，監管部門認為有不可忽視的涉眾風險。
△《中國銀保監會打擊非法金融活動局：非法商業保險活動分析及對策建議》
在螞蟻金服的招股意向書中，螞蟻承諾：如相互寶因各種原因無法滿足合規性要求，將剝離相互寶業務。
被約談時，監管部門也明確表示，要求螞蟻嚴格整改違規信貸、保險、理財等金融活動。
兩者結合起來，如果沒有清晰的盈利模式，又在監管上邊吃癟，確實有些費力不討好。
02
相互寶分攤金暴漲，有坑嗎？
除了關停這種事，支付寶的互助計劃——相互寶，最近總被人diss越來越貴。
作為人數最多的互助計劃——相互寶，目前有超1億成員。
2019年，相互寶分攤了30元；2020年，相互寶分攤了91元。
有的朋友在心裡嘀咕，莫非支付寶開始割韭菜了？
並沒有。
20年上漲至19年分攤金的3倍，主要是這些因素導致的：
1）有90天等待期
每一名成員新加入相互寶，都會有90天的等待期。
19年新增成員很多，很多被保人還都處於等待期內，這時候患上重疾是不能賠付的。能拿到理賠金的人減少一部分，分攤金當然會少。
2）相互寶的基數在擴大
最初是1000多萬，現在用戶人數已經突破1億。
按照大數法則，同年齡段相互寶的重疾發生率是和社會平均一致的。在發病率不變的情況下，加入人數多了，患病成員數量肯定會增加。再考慮到第1點的延遲效應，發生分攤金額暴漲。
不過無需擔心，目前相互寶成員增速放緩，成員人數趨於穩定，分攤金額將會維持在合理的區間 。
按照20年每人分攤91元的價格來說，相互寶並不貴。
拿一年期的微醫保·重疾險舉例，30w保額的費率表如下：
整體上都比相互寶分攤金更多，26歲之後差距更明顯。
說相互寶在坑坑人，這個肯定是不成立的。
03
理性看待互助計劃
從一開始受到大家的熱捧，紛紛加入。
到後來理賠糾紛、分攤費用暴漲、隨意更改條款受到質疑。
互助計劃始終是那個互助計劃，它的屬性決定了會出現後面的這些事情。
我們不應該對互助計劃抱有太高的、不切實際的期望。
成員聚在一起風險共擔，如果理賠不嚴格，會導致費用上漲，漲的多了自然有人退出，退出人數多了，這件事就玩不轉了；
更改條款降低部分疾病賠付保額，倒是能減輕費用壓力，但有些會員不樂意啊，我就想要多一點保障啊～
承辦公司也很為難啊。
從另一個角度來看，互助計劃也有優點，喚醒了很多人的保障意識，讓一些承擔保險頗有壓力的人群，也能得到基礎的保障。
通過公開披露的消息，能夠清清楚楚的看見有多少人獲得了理賠，對於這些人來說，互助計劃給予的是實實在在的幫助。
如果大家懷著一份公益之心加入它，理性去看待，對於它的不完美就能欣然接受了。
04
互助計劃要不要退出？
這個話題每個人都有自己不同的看法，小保說說自己的。
我自己早早配好了重疾險，18年底第一波就加入了相互寶，也沒打算退。
一年90塊也不貴，高端奶茶噸噸噸3杯都不夠。再說能幫助別人，也算是做了好事，萬一以後自己有點啥事，別人不還能幫咱呢嗎，30萬當重疾險補充保額也好啊。
對於互助這麼想得開的態度，大概也是因為有重疾險的原因，沒押寶在上面。所謂的有恆產者有恆心，也是這個道理吧。
所以我想，只有把保險配置好的朋友，才有條件考慮要不要退出互助計劃。
對於沒有保險的人來說，哪怕互助計劃不完美，也是一份基礎的保障，不建議盲退。
如果現在僅有互助計劃，在經濟允許的情況下，儘早配置商業保險。
有些年輕朋友認為只要加入互助計劃，自己就擁有足夠的保障了，其實不然，互助計劃的便宜是真的，不穩定也是有目共睹的。
趁年輕，把身體健康容易過健康告知、年齡小價格便宜，這些優勢用合同固定下來，拿到幾十年甚至終身的保障才是重要的事。
最後做個小調查，你怎樣看待互助計劃，會不會退出？
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