花唄、借唄、白條……近年來，網絡貸款平臺不斷涌現，借錢變得越來越容易。越來越多的年輕人選擇借錢消費，提前滿足需求。
同時，一些網絡貸款平臺也大肆宣傳，甚至用紅包、免息等方式引導借貸，有些年輕人不經意間成了負債者，借貸陷阱防不勝防。
借出來的總是要還的，如果債務超出償還能力，則可能像雪球一樣越滾越大，讓生活變得沉重不堪。
“現在百分之五六十的年輕人都能夠借到款，說明我們的金融服務更加普惠了，這是好事。”在接受《民生週刊》記者專訪時，中央財經大學教授黃震表示，“只不過，不能讓人們承擔過重的負擔，普惠金融應該是可負擔的金融。”
引誘借貸，網貸亂象頻現
近年來，我國互聯網金融快速發展，便捷的網絡借貸讓以前難以開口的“借錢”，變得輕而易舉。
據瞭解，我國有3類不同性質的網貸平臺，包括P2P網站平臺、網絡小貸公司、持牌金融機構通過網絡進行借貸。
由於非法集資等問題頻出，P2P平臺被嚴厲整頓，現在已經基本終結。由於跨區域經營等問題，網絡小貸公司目前也在整頓中。它們主要是由地方金融監管部門審批並監管，沒有金融牌照，像白條、借唄、花唄等都屬於這一類。
去年11月3日，中國銀保監會會同中國人民銀行發佈《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》，公開徵求意見。根據這個規定，今後將會區分全國性網絡小貸和省級區域性網絡小貸兩種牌照，並且提高監管要求、準入門檻、註冊資金等。
黃震估計，今後只有少數幾個網絡小貸公司能夠通過中國銀保監會的審批註冊，升級成全國性的網絡小貸。因為對註冊資金的要求非常大，審批要求也比較嚴格。
持牌金融機構，包括銀行、消費金融公司的網絡貸款相對比較規範。“現在真正達到監管要求，並且可能還有很大發展空間的，主要是持牌金融機構的網絡貸款。”黃震表示。
多年來，我國網絡借貸順應互聯網經濟發展大勢，並且利用大數據、人工智能等技術發展了互聯網金融科技。這種業務創新和模式創新是以客戶為中心，也就是以上網用戶作為服務對象，充分地挖掘他們的需求，適應他們的用戶習慣來開展業務。
“這幾年，我國金融業創新的一個主要領域就是挖掘個人金融、消費金融、零售金融，個人需求更容易得到滿足，並且更便捷。這是我國金融業的一大進步。”黃震說。
但他也看到一些不良傾向。比如，對於年輕人來說，不是所有需求都是合理的，有一些過度消費，或者賭博、玩遊戲等不良嗜好消費，也能得到金融支持。
在放貸過程中，有些廣告突破了人們的道德底線，過分誘導年輕人貸款，進行超前消費。特別是對一些沒有經濟償還能力的年輕人，在不提示風險的情況下進行放貸。
有些金融機構在網絡借貸時違規操作，侵犯個人隱私，挖掘信息，通過綁定銷售、隱藏嵌入等方式提供貸款，不擇手段地達到放貸目的。
還有一些消費金融公司和網貸平臺出現高利貸傾向，通過手續費、罰息等各種名目獲取高利息。比如罰息，很多網貸平臺採用以日計息的方式，看起來好像不多，但上升到年化利息就很高。
此外，對金融消費者有關金融常識的教育和風險提示不夠。很多年輕人缺乏基本的金融知識和風控能力，會超過自身實際經濟承受能力進行借款。
優化網貸平臺
網貸平臺要獲得長遠發展，必須進行合規化整改，不斷優化，讓普惠金融更好地服務百姓。
黃震認為，網貸平臺首先要做的就是加強KYC（know-your-customer）管理，也就是“知道你的客戶是誰”，瞭解客戶的實際經濟水平、還款能力和風控水平等，不能給那些沒有經濟承受能力、沒有風險承受能力的人放款。
網貸平臺要為消費者做風險教育或者風險提示。“現在有些借款是隱瞞風險，或者告訴消費者是免息的，而且不提示風險，這是不對的。”黃震指出，網貸平臺應該讓風險提示條款霸屏式出現，消費者非得讀完才能夠往下點，跳過或者忽略風險提示就不能接受條款合同。
他建議網貸平臺做一個適當性的管理。比如，一個人有5000元一個月的經濟收入，但他的借款不能超過工薪收入的10%，否則就會影響正常生活。如果是經營者，得看他的經營流水能不能承擔起還款的責任。
現在，大多數平臺採用的是信用借款，那麼信用以什麼為基礎來保證可以借款？黃震認為，得有一個適當性的依據和適當性的水平，不能進行掠奪式放貸，也就是明知道他可能還不上，還借錢給他，然後讓他破產。
隨著網絡借貸的發展，監管也在跟上，而且會越來越嚴格。目前，針對網絡借貸的監管制度不斷完善，對於網絡借貸的產業鏈上下遊、各個環節的管理都將加強。對於借款人的信用信息、徵信信息、隱私信息等的保護也在加強。網貸平臺要加強內控合規，把有關監管細則落實到日常管理中。
“讓更多人享受到金融服務，這是普惠金融的一個目標。”黃震說，“但普惠金融也應該是負責任的，應該對借款人負責。”
（□ 《民生週刊》記者 羅燕）
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