大家好，我是一本正經的吐槽君。
這幾天除了娛樂圈的大瓜以外。
保險圈也有個大瓜，可以吃到飽。
那就是：
美團互助，突然宣佈將在2021年1月31日24點正式關停。
不過好在美團善後工作，做的還是不錯的：
美團互助會退還所有會員的所有分攤費用，1月31號前確診大病的會員依舊能獲得賠付。
……
乖乖！
美團互助可是號稱足足有1500萬+的會員呀！
這麼大一攤子，怎麼說關停就關停了？
一、下線的可不止美團
在討論美團互助和相互寶之前，要給大家先講一下國內互助計劃的現狀。
從2011年互助計劃誕生開始，其實已經有接近，上百家的互助計劃宣佈關停！
目前整體的存活率不過40%多一點……
美團互助計劃已經是其中的佼佼者了，畢竟最輝煌時坐擁1500萬用戶。
知名度在國內也僅次於相互寶。
還有不少互助計劃，我們連名字都沒有聽說過，就已經停止了運營。
連朵小浪花都沒有翻起來。
比如輕輕互助、斑馬社、同心互助、大樹互助等等……
我估計大家9成9，連名字都沒聽說過。
當然，可能還會有朋友很納悶，其他互助計劃關停是因為沒有用戶；
那既然美團乾的風生水起，為啥突然就關停了？
據睿智的我分析，無非是因為這3個原因：
（1）業務關聯性
互助業務與美團主要經營業務關聯性較小。
第一次聽說美團互助的時候，就給我了一種郭德綱去演小品的違和感。
業務矩陣一般都需要一些關聯性。
美團互助明顯就像一座孤島，縱使美團給了其較多的引流，但聯動明顯有些牽強。
短期內看似沒有什麼問題，但時間一長，必定是尾大不掉的結果。
所以關停美團互助，可以看做是壯士斷腕，及時止損。
情理之外，意料之中。
（2）監管越來越嚴格
互助計劃一直打著保險擦邊球。
從一開始相互保改名相互寶就可以看出，監管對互助計劃其實是很不爽的。
當然，倒不是因為互助計劃搶了保險的風頭。
而是因為互助計劃的風險非常不可控。
互助計劃可以隨意更改規則，這對用戶和市場來說，都存在非常大的不確定性。
為了保障老百姓的利益，也為了維護市場穩定，監管自然是越來越嚴格。
在監管的高壓之下，美團選擇抽身離開，就是滿臉寫著五個大字：
懶得惹麻煩~
（3）分攤金額持續上漲
這個不光美團互助遇到了，相互寶也很明顯的出現了這種情況。
這就導致最近一段時間，互助計劃的用戶趨勢；
從之前的暴增，轉變為飽和，甚至不斷下降。
這應該也讓美團看到了互助市場的天花板。
集團戰略因此放棄互助業務，也是很正常的。
二、互助計劃到底靠不靠譜？
我想在經歷了“互助金上漲”、“拒賠風波”和“美團關停”這三大風波之後。
大家最關心的應該就是：
互助計劃，還靠譜麼？
首先，互助計劃讓不少人得到了最基礎的保障，這是不可否認的。
尤其是對於年輕人來說。
現在年輕人的最大問題，不在於沒有保險意識。
而是空有保險意識嗎，但是錢包不允許……
而互助計劃每個月最多不過幾塊錢，預算再有限的人也能買得起。
南開大學發佈的《相互寶社會價值研究報告》，4.2萬受訪的相互寶成員中：
10%的人除相互寶外沒有其他任何保障（包括社保）；
30%受訪者年收入低於5萬元；
37%受訪者年收入在5-10萬元之間。
而如果罹患重疾：
54%的受訪者只能勉強承擔10萬元以內的醫藥費；
只有不到14%的受訪者能承擔30萬元以上的醫藥費。
對於這些囊中羞澀的朋友，互助計劃很好的解決了基礎保障的問題。
所以即便是保險的死忠粉，但我還是不得不承認：
互助計劃超低的價格、先保障後分攤的模式，以及很直觀的幫助他人的成就感，都是傳統保險無法做到的。
其次，互助計劃也確確實實讓很多人病有所醫，不至於家破人亡。
就以互助計劃的兩大巨頭為例：
相互寶：共救助88866 人
美團互助：共救助382人
所以總的來說，互助計劃雖然一直飽受爭議，但確實還是靠譜的。
三、互助計劃能代替保險麼？
互助計劃靠譜歸靠譜，想要替代保險還是痴人說夢的……
互助計劃本身的性質決定，目前有著3大無法解決的問題：
（1）規劃可以隨意更改
和商業保險合同一旦簽訂就無法更改不同，互助計劃的平臺方是有權隨時更改互助內容的。
（相互寶互助計劃條例）
以相互寶為例：“未發生遠處轉移的乳頭狀或濾泡狀甲狀腺癌”從一開始的理賠30萬，改到輕症5萬，最後改成不予理賠。
這項改變意味著，絕大部分甲狀腺癌拿不到一分錢的理賠金。
相互寶這還算是好的，畢竟這類甲狀腺癌被業內稱為喜癌，最近的重疾新規也將甲狀腺癌歸到了輕症之中。
雖然沒有保險那麼人性化，可以自由選擇新舊規產品購買，但也起碼有理可循。
而某些互助計劃甚至連健康告知都可以更改，在更改完之後參與人需重新進行健康告知，不符合就BYE BYE！
而以上說的所有這些調整，參與者都是被動接受的一方。
你要是不接受調整就只能自己退出，之前分攤的費用也不會退還。
（2）保障力度不足
現在放眼望去，大部分的互助計劃其實都是借鑑的重疾險產品形態。
比如美團互助和相互寶，也都涵蓋25種法定重疾+各式各樣的罕見病。
但大多也都到此為止。
諸如中症、輕症、癌症二次賠付、重疾初期額外賠、投保人豁免等等這類保障，互助計劃都是沒有的。
但說實話，這些其實我都是可以接受的；
畢竟附加保障越多，分攤也就越多，退出的人也就越多。
但唯一不能接受的就是保額的限制。
相互寶、美團互助這些主流互助計劃：
在40歲之前的保額，只有30萬；
40到60歲之後，最高也就10萬的保額；
60歲之後就會被直接踢出互助計劃。
在這樣隨便一個重疾都需要30-50萬的醫療環境下，互助計劃的保額肯定是不足的。
而且在《罹患重疾的概率真的是72.18%嗎？你又被忽悠了》已經跟大家說過，重疾的罹患概率是和年齡成正相關的。
年齡越高，罹患重疾的概率也就越高，並且會在55歲之後成幾何級暴增。
所以在重疾高罹患階段，保額反而有所下降，甚至被踢出互助計劃的產品形態；
我只能說保障確實太單薄了……
（3）產品不穩定
保險公司平日裡被銀保監像看孩子一樣看管著；
產品設計需要報備，償付能力需要維穩，連高管任命都需要銀保監審批才可以。
就算保險公司突破萬難成功把自己玩破產了，《保險法》和《保險保障基金管理辦法》也有完善的兜底策略。
所以長期重疾險只要簽訂了合同，就100%可以保障到約定期限。
而互助計劃不是保險，它沒有《保險法》作為後勤保障，也沒有銀保監這樣的強監管單位。
這就導致了互助計劃可以“為所欲為之為所欲為”~
互助平臺本身，既不承擔理賠，也不需要負法律責任。
如果人數過低，或者平臺運營不善；
甚至還有像美團互助這樣，做的好好的就是單純不想做下去的。
那麼互助計劃可以隨時下線風緊扯呼!
PS：像美團互助這樣，全額返還分攤金的，到目前為止是唯一一個。
想象一下，自己辛辛苦苦幫別人分攤了好多年的理賠費用；
結果輪到自己理賠的時候，互助計劃突然下線了！
……
可太慘了！
四、寫在最後
千言萬語，我還是那個觀點：
互助計劃只是商業保險一個很好的補充。
年輕時如果理賠了，每年不到100塊的分攤費用，簡直就是白賺了一份重疾險；
而一旦互助計劃下線了、超過年齡了，或者以後覺得分擔費太貴了而退出了，也有長期重疾險作為兜底，不用害怕保障缺失。
最後，對於互助計劃最近頻繁的下線，其實大家沒必要過於擔心。
畢竟目前互助計劃的市場體系並不是十分健全，試錯成本是肯定需要付出的。
A互助沒了，還會有B互助。
核心問題在於：你想從互助計劃裡獲得什麼？
如果你想要完整的風險保障，剛才已經說了，不現實……
抓緊時間把自己的保險配置齊全！
而如果是奔著便宜，獲取保障的同時還可以獲得幫助別人的快感。
那麼恭喜你互助計劃可以完美解決你的需求~
順帶提醒下：
舊定義重疾險，距離1月31日集中下架，只有13天了。
抓緊這輩子最後的一次機會吧，哈哈哈~
我是吐槽君，愛你們！
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