2020年是見證歷史的一年，也是驚心動魄的一年。
這一年，新冠病毒在全球蔓延，人們聽了一整年的“請出示您的健康碼”，口罩成為生活必需品，消毒水的味道成為所有人這一年的共同記憶。同樣的，人們也記得那些不顧自己安危堅守一線的人，那些因此逝去的人，那些逝去親人的人，那些因此遭受痛苦的人，以及那些為抗疫出資出力的人。
這一年，負利率被人們熱議，美聯儲無限QE，全球多家央行一起“放水”，股神巴菲特數次感嘆“活久見”，美股十天曆經4次熔斷，道指創1987年以來最大跌幅；美原油首次收於負值，相關產品也讓投資者接受了一次刻骨的投資者教育；而被普遍認為是“鬱金香泡沫”的比特幣在經歷長時間低迷之後，又創歷史新高，卻鮮有人再鼓吹比特幣“造富神話”，人們記得此前不久，剛有一位比特幣投資者因此破產殺害妻女並企圖自殺的悲劇。這一年，人們都在思考應該如何通過投資對抗資產縮水，思考如何做好風險規避。
這一年，金融科技監管全面升級。在頂層設計上，央行印發的《金融科技發展規劃（2019-2021）》，從國家層面對金融科技發展做出了全局規劃。這一年，監管集中整治互聯網金融風險、警示網絡支付業務風險、保護金融信息安全工作成效顯著，P2P行業徹底落下帷幕。而民間借貸新規、互聯網貸款新規、網絡小貸新規、互聯網保險新規的相繼出臺，讓消費金融公司、互聯網小貸公司、以及互金中概股等公司開始重新思考新出路。
這一年，我國央行數字貨幣進程提速，深圳、蘇州相繼向公眾發放數字人民幣紅包，並誕生了全國第一張使用數字人民幣支付的保險單。這一年，中國版“監管沙盒”試點推出，消費金融公司批籌速度加快，小米消金、陽光消金、螞蟻消金、唯品富邦消金、蘇銀凱基消金5家消費金融公司申請成立獲批，此外，央行還下發了第2張個人徵信牌照，2家互聯網直銷銀行牌照申請也已獲得批覆，另外，香港首批8家虛擬銀行全部正式開業。
這一年，國內最大支付收單機構銀聯商務已完成科創板上市輔導；“支付第一股”匯付天下，卻因公司股流通量低、交易表現欠佳，公開市場籌資困難，突然宣佈擬私有化退市，而三次衝擊A股終於在深交所上市的拉卡拉，因從事已剝離金融業務、收購關聯金融科技公司多次收深交所問詢函。這一年，第三方移動支付市場基本格局已定，支付寶和財付通分別佔據55%和39%的市場份額，其他競爭者僅壹錢包和京東支付份額超過1%。非頭部的第三方支付公司收入驟降，因違規獲得的罰單不斷，罰金總額接近3.03億元，創下歷年之最，其中不乏近億元天價罰單。對於一些小的支付公司來說，被收購成為其中一條出路。於是我們看到，一些支付公司投入了拼多多、字節跳動、快手們的懷抱。
這一年，科技公司開展金融業務帶來的風險引發民眾重視。“人臉識別第一案”、互聯網巨頭“大數據殺熟”話題引發社會對個人信息保護的熱議。同時，場景金融風險抬頭，前有成立21年的老牌英語培訓機構韋博英語捲款“跑路”；後有IPO前創始人被拘留、公司停止運營、裁員數千人的“美利車金融事件”；至今年11月，又有蛋殼公寓資金鍊斷裂無法向房東支付房租，租客被趕卻仍要還貸；再有優勝教育破產，多家實體店相繼關門停業，員工無處討薪，學員退費無門；年末，成立 7 年、估值超 10 億美元的在線教育獨角獸“學霸君”被曝破產倒閉，或成為又一個“優勝教育”。
租金貸、醫美貸、教育貸、培訓貸一次性收取全部費用再提供服務的模式弊端顯現，人們開始反思，當蛋殼公寓們、優勝教育們這些提供服務的場景方倒下，當消費者面臨無法使用服務卻要還貸的困局，誰應該來買單？提供金融服務的機構，應該反思什麼？
這一年，中國金融科技行業迎來全球最大IPO，螞蟻集團、京東數科、陸金所等企業接踵謀求上市，然而，其中當之無愧的巨頭螞蟻集團，僅用了25天就快速過會，網友們至今仍記得，螞蟻那層樓曾傳出的“財富自由”的聲音，然而，上市前一天的平地驚雷，讓這場財富盛宴戛然而止，螞蟻面臨的，不僅是被叫停的IPO，還有4部門2次的聯合約談，及後續的整改。
以下是行業重大新聞回顧
1.金融科技企業密集IPO 螞蟻上市暫緩
2020年，多家中國科技金融企業步入IPO快車道。2月12日，互聯網保險電商平臺慧擇保險在美納斯達克上市；6月1日，樂刷母公司、騰訊參股的第三方支付公司移卡科技在港交所掛牌上市。消金方面，9月11日，馬上消費金融衝刺A股獲重慶銀保監局批覆，或成為“消金第一股”，此前該稱號曾屬於已通過港交所聆訊的消金巨頭——捷信金融，但捷信認為在此階段上市並不符合集團的最佳利益，決定在上年底突然停止IPO，並不再推進上市進程。此外，微眾信科、中數智匯等公司科創板IPO申請已過會，百融雲創已向港交所遞交上市申請，第四範式稱尚無明確上市時間表。
2020年下半年，金融科技行業在資本市場方面最大的新聞，是螞蟻集團、京東數科及陸金所國內金融科技三大獨角獸上市搶跑，其中，螞蟻集團、京東數科選擇了科創板，而中國平安旗下的陸金所控股則是選擇了紐交所。
目前，僅陸金所已上市，螞蟻IPO被監管緊急叫停，京東數科於10月16日上市申請獲受理，進入審核環節，但截至目前，後續無新進展爆出。
2.最高人民法院發佈民間借貸新規 司法保護上限已降至15.4%
2020年8月20日，最高人民法院公佈修改《關於審理民間借貸案件適用法律若幹問題的規定》(下稱“民間借貸新規”)的決定，民間借貸新規以每月20日發佈的一年期LPR的4倍為標準取代了原民間借貸司法解釋中規定的“以24%和36%為基準的兩線三區”司法保護上限。結合民間借貸新規的有關規定，民間借貸的司法保護上限已降至為15.4%。
北京大成律師事務所合夥人肖颯發文指出，民間借貸新規的利率紅線不適用於金融機構。
中銀消費金融副總經理章濤表示，雖然民間借貸新規提出的司法保護上限不適用金融機構，但仍舊會通過司法判例、輿論導向等途徑，逐步傳導至消費金融行業，對消費金融行業產生影響。
章濤認為，利率下行雖是大趨勢，但需要一定的時間來消化。
3.網絡小貸新規出臺 聯合貸款出資不低於30%
11月2日晚間，中國銀保監會、中國人民銀行下發《網絡小額貸款業務管理暫行辦法（徵求意見稿）》（以下簡稱《辦法》）對外公開徵求意見。主要內容包含重申小貸公司屬地經營原則，跨區域經營需銀保監會審批，且一次性實繳貨幣資本需達50億元；聯合貸款出資比例不得低於30%；強調“一參一控”，即只能控股一家小貸公司，參股小貸公司數量不得多於兩家等。
目前僅有5家小貸公司符合50億元注資的條件，《辦法》公佈後，有企業增加註冊資本金，如財付通，11月4日，財付通網絡小貸公司註冊資本由10億人民幣增加至25億，另有企業剝離小貸公司，如唯品會，在12月10日剝離旗下廣州唯品會小額貸款有限公司，僅剩下控股的上海唯品會小額貸款有限公司。
中國社科院金融所金融科技研究室主任尹振濤認為，接下來，網絡小貸公司和消費金融公司之間會面臨很大的競爭，“消費金融的優勢很明顯，門檻沒有網絡小貸高，可能會使得消費金融的牌照更有價值。”人民日報發文指出，強監管嚴準入的規定下，一些缺乏優勢以及違法違規的小貸公司將面臨淘汰。
一場洗牌，蓄勢拉開。
4.網貸全部清零
11月27日，銀保監會首席律師劉福壽在《財經》年會上發表講話中提出，金融業防範化解重大風險攻堅戰取得實質性進展，截止目前，全國已經清退5000多家P2P企業機構，預計11月中旬完成全部清零。12月8日，中國銀保監會主席郭樹清出席2020年新加坡金融科技節時提及：到11月中旬實際運營的P2P網貸機構已經全部歸零。
經濟學家任澤平曾發文指出，P2P本質是信息中介，與作為信用中介的傳統金融機構有根本區別。商業模式存在天然缺陷，可持續性較差，存在道德風險。
清華大學五道口金融學院副院長周皓接受經濟日報採訪時表示，不適應經濟規律的金融科技業態是不安全的，也是不可能持續的。
5.場景金融風險抬頭 優勝教育、蛋殼夢碎
今年10月，優勝教育多家實體店相繼關門停業，其機構名下的眾多學員無法退費，內部員工無處討薪；11月，蛋殼公寓被爆資金鍊斷裂，蛋殼無法向房東支付房租，租客被趕卻仍要還貸，最後微眾銀行兜底“租金貸”；12月底，成立 7 年、估值超 10 億美元的明星在線教育獨角獸“學霸君”被曝破產倒閉，或成為又一個“優勝教育”。
自2017年現金貸整頓以來，場景金融代替現金貸成為持牌金融機構發展消費金融的重要抓手，從汽車銷售到醫療美容、從教育分期到長租公寓，互聯網企業與金融機構摸索出了一種將消費場景與金融結合的大額消費分期模式，這一商業模式曾廣受資本好評，然而，背後的風險卻不容忽視。場景方無法提供服務，用戶仍要還貸，金融機構莫名委屈，問題出在哪裡？是真的風控不到位，還是場景惹禍，金融背鍋？
中原消費金融總經理周文龍曾公開表示，很多人認為，場景本身可以讓資金流向更可控，那麼風險就降低了。事實上，風控能力如果過於依賴場景，就會忽略了B端所帶來的欺詐和信用風險。
新網銀行副行長劉波也曾發文指出，場景金融的本質是將場景的交易風險與金融的信用風險疊加到了一起”，當場景出現交易風險，極易引發信用風險。
西南財經大學金融學院數字經濟研究中心主任陳文在接受對《財經》記者採訪時表示，對於近期的租金貸、培訓貸，雖然問題出現在場景方，但其實資金方也有“睜一隻眼閉一隻眼”的風控不嚴現象存在。
6.互聯網貸款新規出臺、螞蟻、京東數科、360數科紛紛下架互聯網存款產品
互聯網貸款方面，銀保監會7月正式下發並實施《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》，促進互聯網貸款業務獲客、產品設計、風控、催收等環節合規發展。
零壹研究院院長於百程表示,後續監管方可能會針對互聯網存款出臺專門的監管辦法，各家互聯網理財平臺導流銀行存款產品，也都將進行相應整改，代銷持牌化及提供顧問服務等將是趨勢。
11月7日，央行金融穩定局局長孫天琦在中國互聯網金融協會“數字金融領域監管科技探索與應用研討會”上就線上平臺存款發言，直指第三方互聯網金融平臺銷售銀行存款產品的業務屬於“無照駕駛”非法金融活動，應納入金融監管範圍。
12月18日以來，支付寶、騰訊理財通、度小滿金融、攜程金融、京東金融、滴滴金融、陸金所、360你財富等平臺紛紛下架了互聯網存款產品。等紛紛下架互聯網存款產品。
一份華東地區某銀保監局於12月24日下發的《關於進一步規範轄內存款市場若幹問題的通知》。通知顯示，該局明確要求轄內各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平臺或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。
7.互聯網保險新規出臺
12月14日，銀保監會發布《互聯網保險業務監管辦法》（以下簡稱《辦法》），強調機構持牌、人員持證等原則，將於2021年2月1日起正式施行。
《辦法》主要有六個要點，首先是釐清互聯網保險業務本質，明確制度適用和銜接政策；二是規定互聯網保險業務經營要求，強化持牌經營原則，定義持牌機構自營網絡平臺，規定持牌機構經營條件，明確非持牌機構禁止行為；三是規範互聯網保險營銷宣傳，規定管理要求和業務行為標準；四是全流程規範互聯網保險售後服務，改善消費體驗；五是按經營主體分類監管，在規定“基本業務規則”的基礎上，針對互聯網保險公司、保險公司、保險中介機構、互聯網企業代理保險業務，分別規定了“特別業務規則”；六是創新完善監管政策和制度措施，做好政策實施過渡安排。
高級經濟師周正國在接受紅星新聞採訪時表示，此次對互聯網保險營銷宣傳管理方面更嚴格了。他認為，目前自媒體、個人等在宣傳保險時容易有誤導和傾向性，這阻礙了行業發展。
在周正國看來，一些互聯網保險營銷平臺、自媒體大V等，可能會成為重點監管對象。
8.《網絡互助團體標準》出臺 行業規範不再一片空白
在資本推動下，相互寶、水滴互助、360互助、同心互助，越來越多的互聯網公司成立了網絡互助計劃。根據南開大學的《商業健康保險、醫療互助、大病救助保障功能和協同效應研究》報告，至2020年5月底，我國已有3.3億人加入網絡互助平臺，累計互助金規模約92.39億元，受助人數超過7萬。
網絡互助豐富了多元化保障體系，然而，在成員準入、條款解釋、互助金賠付等方面仍存在較多爭議，監管曾多次公開強調網絡互助平臺存在諸多潛在風險。
2020年9月，銀保監會打非局發佈《非法商業保險活動分析及對策建議研究》一文提及，相互寶等網絡互助平臺會員數量龐大，屬於非持牌經營，存在跑路風險，如果處理不當、管理不到位還可能引發社會風險。文章提出，網絡互助平臺本質上具有商業保險的特徵，但目前沒有明確的監管主體和監管標準，處於無人監管的尷尬境地，應儘快將網絡互助納入監管。
3月30日，浙江互聯網金融聯合會批準發佈了全國首個《網絡互助團體標準》。該標準由螞蟻集團牽頭，聯合了浙江大學互聯網金融研究院、中國人民大學中國保險研究所互助保障研究中心、阿裡健康等多方研究制定。
北京市網絡法學研究會副秘書長車寧認為，該標準只是團體標準，並不具有類似法律的強制執行效力，但這一團體標準嘗試以法治思維和法治方式的路徑專業性地彌補行業規範的長期空白，積累了未來國家標準和立法的參考基礎。
9.：數字人民幣提速
今年以來，我國央行數字貨幣的研發進程明顯加快，繼深圳羅湖區10月發放1000萬元數字人民幣紅包後，蘇州在12月“雙十二”期間推出數字人民幣測試並新增“雙離線”功能。
據媒體報道，除了已公佈的雄安、蘇州、成都、深圳和冬奧會場景等“四地一場景”的試點之外，數字人民幣還將繼續新增上海、長沙、海南、青島、大連、西安六地試點。另外，央行數字貨幣研究所已與包括滴滴、美團、京東數科、銀聯商務、拉卡拉等多家企業及支付機構達成合作，推進數字人民幣試點測試。截止2020年8月底，數字人民幣全國共落地試點場景6700多個，覆蓋生活繳費、餐飲服務、交通出行、購物消費、政務服務等領域。
川財證券研究所所長陳靂表示，隨著試點繼續擴大，數字人民幣從試點到落地料將更快。數字人民幣必然會對銀行的技術水平提出更高的要求，銀行IT體系將面臨重建，銀行IT龍頭也更容易從中受益。同時，數字人民幣作為M0的替代，現金交易將更多轉為線上交易，交易量有所放大，支付交易環節廠商和數字貨幣安全認證廠商將會從中受益。
10.消金、個人徵信、直銷銀行牌照或開閘
截至目前，全國獲批籌建的持牌消費金融公司達33家，今年獲批籌建的消費金融公司有5家，其中小米消金、北京陽光消金已開業，螞蟻消金已啟動籌建工作，四川唯品富邦消金公司和蘇銀凱基消金公司籌建已獲批。以註冊資本看，註冊資本最高的前三名分別為70億元（捷信消費金融）、40億元（馬上消金）、19億元（興業消金），已啟動籌建工作的螞蟻消金註冊資本為80億元，完成籌建後它將超過捷信，成為消金註冊資本第一名。
在個人徵信領域，12月25日，央行官網發佈公告稱，批準樸道徵信有限公司個人徵信業務許可，據此前籌備公告，樸道徵信註冊資本10億元，主要股東包括北京金融控股集團（持股35%）、京東數科（持股25%）、小米（持股17.5%）、曠視（持股17.5%）持股17.5%、聚信優享（持股5%），這是央行繼百行徵信後，即將頒發的第二張個人徵信牌照。業內人士認為，這意味著個人徵信牌照有望開閘。
此外，招商、郵儲兩家銀行近日相繼發佈公告稱旗下直銷銀行獲準籌建，12月11日，招商拓撲銀行股份有限公司的籌建申請獲銀保監會批覆，這是繼中信銀行與百度合作設立的百信銀行在北京批籌設立後的第二家直銷銀行，12月21日，第三家獨立法人直銷銀行“郵惠萬家銀行”也獲批籌建，國內獨立法人直銷銀行有望擴容至3家。
此外，12月21日，騰訊旗下的虛擬銀行——富融銀行正式開業，至此，香港八家虛擬銀行眾安銀行、天星銀行、匯立銀行、Livi Bank、Mox、螞蟻銀行、平安壹賬通銀行以及富融銀行全部正式開業。
風雲變換，盛宴消散，新的機遇即將到來。
2021年，願千帆過後，萬木逢春。
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