韶關位於廣東省北部，北接湖南，東鄰江西，素有廣東的北大門之稱。轄內有湞江區、武江區、曲江區、仁化縣、始興縣、翁源縣、新豐縣和乳源瑤族自治縣，代管樂昌市和南雄市，有鄉鎮94個（其中93個鎮、1個瑤族鄉），10個街道辦事處、4個辦事處。轄內戶籍人口337.2萬人，其中城鎮人口151.5萬人。
本輪改革之初，按照省委、省政府工作部署，除翁源農商銀行外，韶關轄內共有8家農合機構需改制。經過兩年多改制化險，攻堅克難，韶關轄內所有農商行均已順利開業，其中新豐農商銀行、乳源農商銀行和始興農商銀行於2018年掛牌開業，樂昌農商銀行、仁化農商銀行和南雄農商銀行於2019年掛牌開業，韶關市區、曲江2家聯社合併改製為韶關農商銀行於2020年6月掛牌開業。
●撰文：吳迪 李嘉怡
圖片由受訪者提供
1 壓降不良
資產處置出新招是關鍵
根據自評估結果，轄內8家改制機構信貸資產質量離改制達標還存在較大差距。要想成功改制，必須下大力氣做好高風險資產壓降工作。
“資產打包”，拓寬壓降思路。大膽創新，積極開展高風險資產批量轉讓工作。一是梳理並熟悉相關法律法規、規則、管理辦法等，確保依法合規。二是制定工作方案，明確工作計劃和時間點。三是加強相關培訓。四是召開多次工作會議，商討批量轉讓存在問題和解決方法。五是主動約見律師事務所、評估機構、資產管理公司，積極協調工作開展存在的問題。六是召開競價會。作為全省試點，首次引進具有豐富經驗的資產管理公司，採取公開招標的方式對高風險資產的債權進行轉讓，極大增強了各改制機構化解高風險資產的信心，也為成功改制打下了良好的基礎。
主動清收，深挖自身潛力。不良貸款的壓降工作，一定不能存在等、靠的工作思想，要主動出擊，應收盡收。一是根據“一戶一策”的工作思路，對高風險資產進行劃分，做到有的放矢。二是聯合公檢法清收高風險資產，解決執行難的問題。三是加大違規貸款責任追究力度，完善清收盤活高風險資產的激勵機制，激發客戶經理潛能。四是利用輿論力量，嚴厲打擊逃廢債行為。樂昌農商銀行在依法合規的前提下，率先在韶關日報公示了部分失信人名單，形成強大的輿論威懾力，許多“老賴”紛紛主動歸還貸款。轄內其他農合機構紛紛效仿，皆取得不錯的成效。韶關市各級公安、檢察、法院機關大力支持農合機構改制，加大了對涉及拖欠農信社債務的案件的處置力度，取得了較好的效果。
善用積累，縮小資金缺口。對於符合條件且抵押物市場價值較高的高風險資產，改制機構果斷進行依法核銷，“應核盡核，以時間換空間”，不僅壓降了高風險資產，還極大降低了改制機構的募股壓力。
2 穩健經營
轉換機制推轉型是重點
改制掛牌並不意味著終點，更不代表可以一勞永逸，改制成功後的韶關各機構積極推進經營機制轉換。圍繞“戰略定位、業務發展、風險防控、人力資源、安全生產、黨建引領”六方面轉型成效初現。
戰略發展轉型。一是戰略定位轉型。積極踐行普惠金融，大力發展大零售業務，致力於打造合規銀行、城鄉首選銀行、大零售銀行和數字農商，制訂轉換機制三年規劃，逐步向“區域性有競爭力的普惠金融綜合服務商”的戰略定位轉型。二是黨建引領轉型。堅決貫徹全面加強黨的領導和黨的建設，把加強黨的領導和黨的建設寫入公司章程。將黨建工作與業務發展有機結合，做到黨建引領業務發展。三是堅持監管評級引領。貫徹落實監管評級引領作用，制定提升監管評級工作三年規劃，建立定期交流、分析機制，做到有的放矢，形成久久為功之勢，全面形成監管評級的良好氛圍。四是法人治理轉型。改制後的農商行，建立了以股東大會、董事會、監事會和高級管理層為框架的組織架構，制訂了股東大會、董事會、監事會議事規則，明確了“三會一層”的職責和權限。“三會一層”相互制衡，有效運作，進一步提升了農商行的內控管理水平。
業務發展轉型。樂昌農商銀行率先提出“專攻零售、精做對公、深耕當地、匠心服務”的經營轉型方向，並狠抓落實。一是通過“訪百萬企業，助實體經濟”專項行動，加大對涉農、教育、環保、衛生醫療、先進製造業等國家支持產業的支持力度。二是紮實開展精準扶貧工作，創新推行“扶貧小額信貸+代種代養”模式，推動金融精準扶貧工作的健康持續發展。三是持續創新推出“鄉村振興貸”“企業稅貸”“助保貸”“悅農e貸”等信貸產品，推進大零售轉型。四是率先開展“整村授信”工作，以客戶為中心，深耕目標市場，深挖客戶需求，提高金融需求滿足率。
風險防控轉型。一是授信審批機制再造，提高審批效率和審批質量。二是動態管控風險，大力清收不良貸款。三是持續推進“鞏固治亂象成果促進合規建設”專項治理，積極構建主動合規文化建設的長效機制。四是構建審計監督體系。嚴格監督執紀，積極履行監督職責，突出重點；加強內審隊伍建設，重構內審理念和技術，加強內審獨立性，強化內審監督，落實問題整改。
人力資源轉型。一是構建職級管理體系。結合業務發展需要，規範崗位職責，劃分崗位類別和職級序列，實施分類管理，搭建起能上能下，能進能出的用人機制。二是配套建設薪酬、培訓、動態調整體系，結合業務發展需要適時調整。三是堅持正確的選人用人導向，外聘優秀人才，選優配強班子，充實中層管理骨幹力量。四是外聘諮詢公司逐步建立科學、合理、有效的績效考核管理機制。
安全生產轉型。實施押運業務外包，實現押運風險整體轉移；網絡中心機房託管，有效降低設備運行風險。
黨建引領轉型。一是加強思想政治建設、精神文明和企業文化建設。通過制定2020年黨建工作計劃、落實黨委理論學習中心組學習計劃、基層黨組織開展雙週學習等途徑，強化幹部隊伍建設。二是開展特色黨建活動，引領業務發展。積極開展“千行千村”結對共建工作。
通過向股份制公司的轉型升級，韶關8家農商行的自主經營權變大，服務當地實體經濟的能力得到了進一步釋放。截至2020年11月末，韶關8家農商行各項存款餘額528.57億元，比改制前（2017年9月末，下同）上升89.06億元，增幅20.26%；各項貸款餘額252.22億元，比改制前上升26.92億元，增幅11.95%。其中小微企業貸款餘額147.36億元，比年初上升40.04億元，增幅37.31%；普惠型小微企業貸款（1000萬元以下）餘額70.97億元，比年初上升15.11億元，增幅27.05%。存、貸款規模均居全市金融機構前列。
藉助改制農商行的契機，韶關農合機構化解大量信貸風險，同時大幅度提高主要監管指標。截至2020年11月末，韶關8家農商行撥備覆蓋率238.75%，比改制前上升177.92%；資本充足率22.25%，比改制前上升12.47%。各項監管指標持續向好，防風險能力比改制前顯著提升，為農商行的下一步發展奠定了堅實的基礎。
改制亮點
韶關農合機構成功引入中山農商銀行、南海農商銀行、東莞農商銀行、廣州農商銀行以及韶關多家國企和優質民營企業投資入股。
南海農商銀行戰略投資入股韶關地區農合機構家數最多，包括樂昌、新豐、仁化、乳源四家農商行。
廣州農商銀行戰略投資入股韶關地區農合機構股份最多，包括韶關、南雄兩家農商行。
其中，韶關農商銀行由廣州農商銀行戰略投資入股，持股比例50.10%，並提名3名董事。
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