日前，工、農、中、建、交、郵儲六家國有大型商業銀行同日發佈公告，自2021年1月1日起，提前支取可靠檔計息的個人大額存單、定期存款等產品，計息方式由“靠檔計息”調整為“按活期存款掛牌利率計息”。
例如，工行公告稱，對於提前支取靠檔計息的個人大額存單、節節高、擁軍寶和工行定存產品，調整提前支取時適用的計息規則：如客戶在調整日（含）後提前支取，將按照支取日工行人民幣活期存款掛牌利率計息；如在調整日（不含）前提前支取，仍按照原方式計息；如未提前支取，利息不受影響。
所謂靠檔計息，實際上是銀行為了吸引客戶、攬收存款的一種方式。具體來看，就是當定期存款期限未到時，客戶提前支取定期存款，銀行按照靠近已存天數相對應檔位的定期存款利率來支付利息。
換言之，儲戶不僅可以享受定期存款較高利率，還能享受活期存款的靈活便利。舉例來說，如果一位客戶存了三年期定期存款，然而一年後就選擇提前支取，那麼銀行將按一年期定期存款利率結算利息。這種做法違反了國務院頒發的《儲蓄管理條例》。
《金融時報》記者瞭解到，早在2019年，監管部門以窗口指導形式、在全國範圍內叫停靠檔計息的定期存款；大額存單提前支取規則亦將適用該規定。
中國人民銀行有關部門負責人在接受《金融時報》記者採訪時表示，這類產品違反了《儲蓄管理條例》。該負責人表示，“此前部分銀行推出了一些定期存款‘創新’產品，提前支取的定期存款將靠檔計息。而國家關於定期存款提前支取的計結息規則很早就一直有明確規定。根據《儲蓄管理條例》（1992年12月11日，國務院令第107號）第二十四條，‘未到期的定期儲蓄存款，全部提前支取的，按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息；部分提前支取的，提前支取的部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息，其餘部分到期時按存單開戶日掛牌公告的定期儲蓄存款利率計付利息。’因此，定期存款提前支取應按活期存款利率計息，不能靠檔計息。”
記者在採訪中瞭解到，與大行明確的元旦後計息規則調整辦法不同，也有中小銀行指出具體計息調整方式可商議。例如，2020年4月，廊坊銀行和張家口銀行先後發佈公告，對儲戶持有的靠檔計息智能存款進行清盤處理。國慶節前夕，廈門國際銀行的短信通知稱因政策調整，在該行持有的大額存單提前支取計息規則在2020年12月1日後全面變更為按照活期存款利率計息，持有到期則仍按發行利率計息不受影響。
針對各行的調整公告，該負責人指出，近期有關銀行發佈調整靠檔計息產品計息規則的公告，是對其之前的違規行為所做的主動糾正和整改。由靠檔計息調整為按活期存款利率計息，是為了更加依法合規地開展存款業務。人民銀行並未要求銀行統一出臺調整方案。
“靠檔計息產品本身就違反有關規定，已全部停辦。在整改過程中，有關銀行已儘可能維護金融消費者的利益。”該負責人表示，“我們觀察到，大部分銀行發佈的公告中，都明確金融消費者具有自主選擇權，既可通過不提前支取、持有到期的方式，獲得約定的定期存款利息；也可在調整日（多為2021年1月1日）前支取，仍能獲得對應期限的定期存款利息。”
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來源：金融時報客戶端
記者：馬梅若
編輯：餘嘉欣
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