都說小微企業融資難是“世界難題”。為破解難題，銀行業躬身耕耘小微金融業務，強化普惠金融服務，讓市場主體特別是中小微企業和個體工商戶增加活力，是服務實體經濟的重要舉措之一。
在肩負建設“重要窗口”的浙江，浙商銀行自誕生以來，就一直以服務小微為己任，持續深耕普惠金融。截至目前，浙商銀行普惠型小微企業貸款餘額突破2000億元，較2017年接近翻一番，佔各項貸款比重位列18家全國性商業銀行第一。
從小微企業角度而言，融資難問題是金融支持實體經濟尚未完全解決的一個難點；而從銀行角度看，小微企業貸款風險偏大、經營成本高，可持續發展難度大。浙商銀行是如何克服這一業界難題，實現普惠金融行穩致遠，貸款餘額突破2000億元的？
專業服務：真正做到“敢貸”“願貸”“能貸”
浙商銀行摒棄 “降低門檻、快進快出”的運動式做法，堅持專業化經營道路，“真刀真槍的幹”，組建專門團隊、研發專門產品、打造專門流程、構建專門風控。多年實踐中，該行形成了5名骨幹客戶經理與1名風險經理協作配合的“5+1”專營團隊模式；按照風險程度設計了不同的信貸流程，極大提高了小微企業借款便利度；開發了40餘款特色產品，充分滿足小微企業差異化金融需求；建立專門的授信制度體系，小微貸款資產質量持續多年在全國性銀行中位居前列。
值得一提的是，浙商銀行在同業中率先建立了盡職免責機制，破除了小微信貸“緊箍咒”，極大減輕了客戶經理思想負擔；該行充分授權，將貸款審批權授予一線分支行，讓真正瞭解小微企業的人決定貸或不貸，目前全行99.9%業務審批都是在支行、分行完成的,大大提高了基層機構服務小微企業的積極性。
勇於創新:幫助小微 “易貸”“多貸”“快貸”
近年來，金融科技快速發展，浙商銀行順勢而為，加大對互聯網、大數據、雲計算等金融科技的運用，以“大數據”挖掘“小信用”、以“數據跑”替代“客戶跑”，主動提升普惠金融服務質效。
同浙商銀行合作多年的老客戶往往會有感慨：“跑銀行次數降了、提交資料少了、拿到資金速度快了，辦理貸款綜合成本低了，心也就自然踏實了。”浙商銀行通過重塑小微業務流程，實現了小微企業貸款辦理在線化、自助化、移動化。
該行一直將提升服務體驗作為創新方向，其推出的全線上小微產品“點易貸”，使小微企業享受到“5分鐘申請、1刻鐘審批、0手續費”的體驗，小微企業客戶只需要在手機上“點一點，拍一拍，刷一刷”，足不出戶就能知道“能不能貸”“能貸多少”，真正做到“最多跑一次”。與此同時，浙商銀行穩步開展不動產抵押登記線上辦理試點，延伸線上產品線，為小微企業提供快捷、極簡體驗。數據顯示，今年以來浙商銀行僅浙江省內小微業務線上抵押登記比率約80%，該行線上小微業務授信規模超1000億元，線上提款筆數和金額佔比均超過90%。
陳柯是杭州一家小型器材公司的負責人，近期簽署了一筆臨時大額合同，自有資金回籠不及時，原來銀行辦一筆貸款要十幾天時間，週轉不開，心裡很是著急。出差時，她在杭州火車東站看到了浙商銀行“點易貸”產品廣告，手機掃了掃申請二維碼，提交了申貸信息。讓她沒想到的是，很快就收到了審批通過的短信並知道了可貸金額，沒幾天就提款成功。陳女士由衷地感慨“又快又方便！”
小微企業往往還面臨貸款到期續貸難、需支付高額“轉貸”“過橋”資金成本等問題，該行積極運用科技手段簡化流程，對於生產經營正常、信用狀況良好的小微企業，貸款到期時系統自動審批、全自動無縫對接發放新貸款，無需客戶尋找高成本過橋資金。今年以來，該行已為小微企業提供無還本續貸金額超450億元。同時，該行創新推廣循環貸款，小微客戶根據自身經營情況，自主放貸、隨借隨還，進一步幫助小微客戶節省財務費用；目前小微循環貸款餘額佔比達70%，享受續貸便利客戶5萬餘戶。
除了線上化服務創新外，該行近些年大力支持實體經濟高質量發展，幫助科創型、製造業小微企業轉型升級，如針對具有智能設備更新需求的企業提供專屬的“智造貸”產品，外貿企業的“出口易”“出口退稅貸”等產品，向高層次人才提供信用方式的“人才支持貸”產品等。在小微園區方面，該行推出了“廠房貸”產品，為入園小微企業提供“成數高、手續便、還款輕、產品活”的定製化服務，解決小微企業“要買房，缺點錢”“付全款，想按揭”“買了房，錢緊缺”“新搬遷，開張難”“不買房，要租房”等訴求。數據顯示，該行目前已累計開發小微園區項目已超570個，授信超700億元。
堅守初心：開創普惠金融可持續發展之路
在一般人眼裡，小微金融“額小戶多風險大”，就如農田耕作，要耐得住性子、彎得下腰板，非一朝一夕就能做的好的。早在十餘年前，當時政府和監管部門對小微業務尚無具體政策、考核等要求，浙商銀行就已將小微金融作為戰略業務板塊發展，多年來始終秉承“普惠小微”初心，堅持客戶定位，持續深耕，將專業化經營模式從浙江省成功、快速複製到大江南北，探索出了一條規模、質量、特色的可持續發展道路，小微貸款年年保持中高速增長。截至目前，已累計投放小微貸款超9000億元，服務小微企業超36萬戶，間接帶動超500萬人就業，培育了一批小微企業成長為大中型企業。
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