《中國經濟週刊》記者 張燕|北京報道
從12月18日開始，支付寶、騰訊理財通、京東金融等互聯網金融平臺紛紛下架了互聯網存款產品。
而在此前的12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦針對互聯網存款公開發聲，稱其實質是“無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。
所謂的互聯網存款，指的是銀行通過第三方互聯網金融平臺銷售存款產品，產品和服務由銀行提供，平臺提供存款產品的信息展示和購買接口。由於此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。
12月18日，支付寶率先下架了理財頁面的所有互聯網存款產品，僅有此前購買過的用戶才可以在頁面查詢之前的產品。螞蟻集團方面迴應稱，根據監管部門對於互聯網存款行業的規範要求，目前螞蟻平臺上的互聯網存款產品均已下架，只對已購買的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。螞蟻會認真落實監管相關規範和要求，用科技手段更好地支持金融機構，服務實體經濟。
12月21日，據《中國經濟週刊》記者的不完全統計，包括騰訊理財通、京東金融、度小滿金融、陸金所、攜程金融、天星金融等十幾家互聯網金融平臺都陸續下架了互聯網存款產品。
在公開回應中，京東金融、陸金所、度小滿等平臺都提到了“監管部門對於互聯網存款業務的關注”、“擁抱監管，堅持合規經營”、“響應互聯網存款行業相關監管精神”等說法。
《中國經濟週刊》記者注意到，目前仍有部分平臺仍然在銷售相關產品。業內人士表示，近日，監管多次對互聯網存款存在的問題發聲，不久或許會迎來一輪新的監管，其他平臺下架互聯網存款產品只是時間問題。
互聯網存款產品存在哪些問題？
《中國經濟週刊》記者瞭解到，此前在各大平臺上銷售的互聯網存款產品，主要提供方包括眾邦銀行、百信銀行、北京中關村銀行、藍海銀行等地方城商行和民營銀行。為了變相吸儲，這些存款產品不僅普遍利息要高過線下存款，比在同一平臺上的國有大行提供的產品利息還要高。
以北京中關村銀行在京東金融上發佈的存款產品為例，12月19日的顯示，5年期的存款利率為4.875%，但在其官網上公示的5年期整存整取的執行存款利率則是4.40%。
高息攬存之外，一些互聯網存款還存在縮短付息週期、發放加息券或返現等情況。新疆匯和銀行在360你財富上架的“祥雲寶188天期”產品顯示，存款期限為188天，滿期存款利率為年化4.50%，此外平臺還提供“+3%”的貼息。在滴滴金融App上購買互聯網存款產品，還會被贈送出行金優惠券。
記者瞭解到，提供互聯網存款產品的銀行主要以地方城商行、民營銀行為主。這些銀行線下網點較少，攬儲渠道受限，所以更願意通過互聯網平臺來吸儲。在與聯網金融平臺展開互聯網存款產品業務時，銀行需向平臺支付臺日均存款餘額的千分之二至千分之三的“導流費”。
央行官員：實質是“無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動
11月13日，央行金融穩定局局長孫天琦公開發布了一篇名為《線上平臺存款：數字金融和金融監管的一個產品案例》的文章。文章中提到，近兩年來，多家銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，突破了地方法人銀行經營的地域限制：部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行，此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，風險管理和監管要能跟得上。
“通過第三方互聯網金融平臺銷售的存款均為定期，以3年、5年期為主。1年期利率最高為2.25%，3年期4.125%、5年期4.875%，均已接近或者達到全國自律定價機制的上限。”孫天琦在撰文中指出，互聯網平臺銷售的存款產品都會在顯著位置向客戶強調相關產品在50萬限額內受到存款保險全額保障。暗示無論哪種類型銀行、在哪個區域，存款產品利率如何，都將由存款保險兜底。在這種“零風險”導向下，消費者傾向於簡單根據利率高低選擇產品，使得本應根據機構區位、類型、規模、風險等因素形成的利率溢價機制受到歪曲。
12月15日，第四屆中國互聯網金融論壇上，孫天琦針對互聯網存款再發聲。孫天琦示，互聯網平臺集中展示存款產品信息，並採取利率獎勵、發放購物券等營銷手段，該模式實質是通過第三方中介吸收存款的存款營銷行為；平臺為客戶購買存款產品提供了購買接口，強勢平臺更深一步介入銀行產品和服務的管理，限制客戶在銀行（含大型銀行）渠道（如網銀、手機銀行等）對賬戶和產品進行查詢、交易，只允許在互聯網平臺操作，平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，這類平臺沒有相關業務的金融牌照，遊離於金融監管之外，實質是“無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。
孫天琦連續兩次“劍指”互聯網存款產品，被業內視作是新一輪監管即將來臨的信號。
在講話中，孫天琦同樣提出了相應的監管思路：一是明確銀行準入資質和標準。根據銀行監管評級、經營情況、資本金及風險管理能力等，設定業務準入門檻及規模上限，尤其需要明確哪類銀行不能做該類業務。二是研究出臺針對高風險銀行吸收存款行為的有關法律法規。三是針對新業務模式的新特徵，完善審慎監管指標和有關規則。明確互聯網平臺存款的統計要求，適當完善流動性監測指標，增加對互聯網平臺存款依存度和集中度的監測。四是嚴格規範互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營。五是完善存款保險償付規則，避免金融機構濫用存款保險法定償付標準、搞資金價格競爭。六是嚴禁平臺對存款“集中比價—競價”。
責編 | 姚坤
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