這幾天，繼螞蟻集團之後，百度度小滿、京東金融、騰訊理財通、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯網存款產品，同時其他平臺也有此趨勢，這是為何？
平臺紛紛下架互聯網存款產品
日前，螞蟻集團表示，根據監管部門對於互聯網存款行業的規範要求，目前螞蟻主動下架平臺上所有的互聯網存款產品，只對已購買產品的用戶可見，持有產品的用戶不受影響。
20日，記者發現，目前度小滿金融APP中的“銀行精選”板塊，工商銀行、眾邦銀行、營口銀行等46家銀行顯示稱“暫無在售產品”。目前唯一的可售產品銀行為百信銀行，介紹顯示，百信銀行為中信銀行和百度聯合發起成立。
而在18日，中關村銀行、營口沿海銀行、振興銀行等銀行產品仍在APP列表中。
度小滿金融APP的“銀行精選”板塊。
度小滿方面對記者表示，已下架平臺上的互聯網存款產品，產品下架後將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。“未來會根據監管政策的要求，不斷完善相關業務。”
京東金融相關人士也表示，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，並已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。
攜程亦向記者表示，攜程金融已經下架互聯網存款產品。另，中國平安旗下的陸金所迴應稱，為響應互聯網存款行業相關監管精神，陸金所平臺已停止上架新的互聯網存款產品，已購買產品不受影響，將持續密切關注監管動態，並嚴格落實監管相關規範和要求。
騰訊理財通等平臺選擇默默下架
20日，記者還發現，目前騰訊理財通的“銀行類”產品板塊已無顯示，但目前騰訊方面對此暫無迴應。而360你財富、滴滴金融APP等仍有互聯網存款產品在售。
360你財富產品列表中的銀行。
某平臺的相關人士表示，平臺上的互聯網存款產品已經下架，由於業務佔比較小，因而沒有發佈官方聲明，但一切行動及工作都緊跟監管理念，第一時間反應將工作落實到位。
梳理髮現，平臺上的互聯網存款產品從銀行類型來看，一般包括國有大行、民營銀行、城商行、農商行、村鎮銀行等。而與之前的產品列表比較，近日，各平臺存款產品的相關銀行有所差異。
如，某平臺的列表中前一天還有工商銀行的相關產品，次日該產品就不在列表中了。再如，在一些平臺上，廈門國際銀行要麼已從銀行列表中消失，要麼是產品顯示“售罄”。總體看，城商行、農商行、村鎮銀行的數量下降較多。
其中一家平臺上，廈門國際銀行的列表下顯示“沒有更多數據”。
50多家銀行扎堆互聯網存款
有中小銀行幾個月攬儲200多億
在今年11月及12月兩次公開演講，中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦劍指互聯網存款風險。
“目前，11家頭部平臺上展示的銀行，涉及存款在售的銀行50多家，絕大部分為中小銀行。單戶存款金額大都在50萬元（含）以下。”在11月7日的講話中，孫天琦披露，部分銀行互聯網平臺存款增長迅速、規模較高。有的中小銀行從今年4月才開通互聯網平臺存款業務，短短幾個月時間已吸收存款200多億元。部分銀行依靠互聯網平臺吸儲，存款結構大變。
互聯網存款是什麼？
近兩年來，部分銀行在互聯網金融平臺推出了存款產品，加大攬存力度，拓寬獲客渠道，此類產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款、緩解流動性壓力的主要手段。
據瞭解，通過平臺銷售的存款產品，全部為個人定期存款，以3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期4.875%，均已接近或達到全國自律定價機制上限。近半數產品的起存金額僅50元，且均可提前隨時支取。
目前，通過互聯網平臺吸收存款的銀行主要為地方中小銀行甚至村鎮銀行，藉助互聯網平臺的流量優勢，部分銀行存款規模得以快速增長，有的平臺存款規模佔其各項存款比重達83%。
為何被指“屬非法金融活動”？
“這種模式突破了地方法人銀行經營的地域限制，部分地方銀行通過互聯網金融平臺得以從全國吸收存款，從負債業務看已成為全國性銀行。此類存款的流動性特點也有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。”中國人民銀行金融穩定局局長孫天琦12月15日在第四屆中國互聯網金融論壇上表示。
孫天琦稱，平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，這類平臺沒有相關業務的金融牌照，遊離於金融監管之外，實質是 “無照駕駛”開展金融業務，屬非法金融活動。
“一些中小銀行以高利率在互聯網平臺攬儲，並向平臺支付‘導流費’，進一步推升其負債端資金成本，將刺激銀行尋求高收益資產，將資金投向高風險領域。長期看，對互聯網平臺存款依賴度較高的中小銀行的資產質量也將面臨考驗。”孫天琦說。
孫天琦認為，應嚴格規範互聯網、APP等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”。要設立業務準入門檻，納入相應金融監管範圍。
對普通用戶有何影響？
總的來說，下架互聯網存款產品的背後是監管部門基於多方面考慮的結果，目前對於已辦理相關業務的普通用戶影響不大，依舊可按照正常流程操作。
反之，對於沒有辦理過該存款產品的用戶無法再使用該業務。
總之，央行對於該類存款產品叫停，其實還是為了保護老百姓的錢袋子，防患於未然，積極防範化解潛在金融風險。
對哪些銀行影響最大？
據統計，代銷銀行存款產品的互聯網平臺有京東金融、支付寶、度小滿金融、陸金所、滴滴金融、天星金融、你財富為7家。從代銷平臺數量來看，以營口沿海銀行為“互聯網存款王者”，在這五個平臺都有其存款產品在售。從代銷產品數量上來看，天府銀行拔得頭籌，其中京東金融代銷在售6款、天星金融代銷在售3款、支付寶代銷在售2款。
而截止到11月底，在京東金融、度小滿、支付寶三家主流互聯網平臺上在售的互聯網存款產品中，其中城商行共有65款產品，佔比48.51%，民營銀行共有57款產品，佔比42.54%，直銷銀行7款產品，佔比5.22%，農商行共有5款產品，佔比3.73%。
具體來看，此次支付寶下降存款產品主要對城農商行影響較大。目前在售的產品期限均在3個月以上，為天府銀行、上海銀行、南京銀行、盛京銀行四家發行。其中滿期利率最高的為天府銀行5年期存款，年化利率達4.80%。同樣期限為5年的產品中，盛京銀行“盛利存3號”年化利率4.71%，南京銀行“好享存2號”年化收益僅3.90%。
除民營銀行外，支付寶還與國有大行、股份制銀行合作，如工行、農行、浦發銀行、興業銀行，但目前這些銀行暫無代銷產品在售。
而作為最早開始代銷銀行存款產品的平臺，京東金融合作銀行為71家（含暫無在售產品的銀行），主要為中小銀行。全國19家民營銀行中，15家與其有合作。該平臺代銷的銀行存款產品中，有3款5年期定存產品，年化達4.875%，為該平臺銀行存款產品最高年利率，分別為清鎮農商銀行、哈密銀行和北京中關村銀行發售。
此外度小滿與17家銀行合作代銷存款產品，包含多家民營銀行，如安徽省首家民營銀行新安銀行、福建省首家民營銀行華通銀行、遼寧省首家民營銀行振興銀行等。
監管層正加強結構性存款管理
招聯金融首席研究員董希淼表示，不僅是互聯網存款，監管層正在對結構性存款、靠檔計息存款等都加強了管理，其目的是維護整個存款市場的良好秩序和規則，同時要通過壓降存款成本來推動企業融資成本。
國家金融發展實驗室副主任曾剛則表示，互聯網存款最主要問題在於不穩定性。這類存款與同業業務等主動負債相似，在市場化下競爭高價獲得的資金穩定性較差，如果過度依賴資金來源，在市場出現波動的時候，就很可能導致銀行流動性出現問題。
互聯網金融風險形勢得到根本好轉
12月15日，中國互聯網金融協會組織從業機構編著完成的《中國互聯網金融年報2020》發佈。
《年報》顯示，2019年我國互聯網金融風險專項整治成效顯著，風險形勢得到根本好轉，行業規範發展態勢加速形成。其中，網絡支付行業繼續穩步發展，個體網絡借貸風險持續收斂，互聯網保險保費規模增長明顯，互聯網銀行發展勢頭強勁，互聯網消費金融從追求規模擴張向追求高質量發展轉型，證券公司繼續以移動端應用為突破口推動互聯網證券業務發展。
信息來源：中國青年報、上海證券報、南方都市報、環球老虎財經等
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