文：檸一
隨著我國國民經濟的增長，人們的儲蓄水平也得到了提高，手裡的錢變得越來越多。
以前當人們手裡有餘錢時，多數人會把它存進銀行，我國在多年以來都是世界儲蓄量最高的國家。把錢存進銀行，不僅不會丟，每月還能得到一筆額外的利息。
在以前那個消費只能用現金的年代，銀行的生意可謂是異常火爆，去銀行辦理業務時，有時排隊都要排上好幾個小時。隨著互聯網的不斷髮展，各種銀行APP“問世”，銀行窗口的壓力得到了一定的緩解。
現在人們進行轉賬、匯款等業務，在手機上就能直接辦理，十分的方便，這樣的變化對於儲戶而言是一件非常好的事情，因為可以節約我們的時間，但對於銀行來說，各個手機銀行APP的出現是具有兩面性的。
一方面可以減輕銀行辦理業務的壓力，另一方面，手機銀行APP搶佔了實體店的業務，很多實體店的存在就變得沒有必要。
銀行業務量減少
根據相關數據顯示，在近兩年的時間裡，就有了6280家線下銀行網點關閉，並且銀行一直在對網點進行裁減，今年又有上千家網點關閉，其中有四成左右的網點是國家控股的銀行。
人們的理財方式隨著社會的發展也有了更多的選擇，特別是移動支付的出現，人們現在除了可以把錢存進銀行外，也可以把錢存進支付寶、微信支付等平臺中，這樣就可以想花就花，非常方便。
經過分析，儲戶願意把資金從銀行轉移到移動支付的原因主要有以下兩點，一是移動支付提供的存款理財產品利率要比銀行所提供的利率高出很多，二是把錢放在移動支付的軟件中，利息像定期存款一樣高，同時支取不受限，想什麼時候花就什麼時候花。
銀行“自救”
就像支付寶所推出的餘額寶業務，憑藉著“靈活存取，高年化率”等的特點，吸引了大量的儲戶。銀行現在對人們的吸引力並沒有以前那麼強了。在相關數據中我們可以看到，今年十月份儲戶存進銀行的錢，同比減少了3971億元。
為了增加銀行的儲蓄量，各銀行都在想盡方法“自救”，各種新的高利率存款理財產品相繼推出。其中一些理財產品，相信經常去銀行辦理業務的人都有所耳聞，像結構性存款，智能存款以及大額存單等，這些存款的利率相比於我們日常的定期存款利率要高出許多。
就拿結構性存款舉例，它的存款利率比較高，同時對於存取款的時間的管制又比較鬆。
假如我們存10萬元的結構性存款，存期為五年，在第三年時，因為資金流轉不通，想要取出5.5萬，那麼在最後計算利息時，5.5萬元按照2年的結構性存款進行計算，剩餘的4.5萬元還是5年的結構性存款利率進行計算。
也就是說既讓儲戶享受到高利率，又可以隨時存取，雖然這些存款方式和移動支付相比，還有一定的差距，但這些措施也使一些儲戶重新把他們的錢存進銀行。
央行發佈通知，各銀行開始整頓
這些存款方式對儲戶來說，表面上是有好處的，但深究下來，隨著一些銀行用高息進行攬儲，整個市場的銀行的存款利率就會被推高，同時銀行的融資成本也上升，這樣直接導致的就是不利於銀行降低貸款成本，因此最終受到影響的還是我們儲戶本人。
對於整個存款市場來說，這樣的做法也不利於各銀行公平競爭，再加上一些銀行在推出的結構性存款中，並沒有嵌入實際性的金融衍生產品，這樣的做法充滿著不穩定性，對儲戶來說安全性不強。
為了整頓存款市場的這一亂象，今年三月份，我國央行下發了一則通知，名為《中國人民銀行關於加強存款利率管理的通知》。
在通知中直接點名了兩款存款產品，它們分別是“靠檔計息定期存款”以及“結構性存款”。
在央行發佈管理通知後，不少銀行都在相繼取消這兩種理財產品，就像北京的農商銀行就表示：從今年的9月21號開始，對本銀行靠檔計息類的相關業務陸續停止；廣發銀行也表示：從今年的9月11號開始，正式終止“定活智能通”以及“智能分段計息”等業務。
銀行對我們來說是一個“保障機構”，把錢存進銀行很大一部分原因就是防止金錢丟失。如果單純追求利益，而丟失了最主要的“保障性”，那對於儲戶來說就真是得不償失了。
在國家的管理下，以後銀行的保本理財產品以及高利率理財產品或將消失，所有的投資理財產品，儲戶都要自負盈虧。
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