近日，為了讓更多客戶能通過輕鬆、易懂的方式，瞭解專業的家庭財富管理知識，自如應對經濟現狀，建設銀行私人銀行集結多位總行級財富顧問，圍繞“財富守攻傳”這一主題，就當前經濟形勢下財富管理的策略等問題展開對話。
第一期分享的話題為“大風浪下，如何‘守’住家庭財富”，參與本場討論的分別是建設銀行家族辦公室北京團隊主管陳靜、建設銀行重慶分行私人銀行首席高級財富顧問黃光濤以及建設銀行廣東省分行首席財富顧問萬輝斌。
如何防範家庭財富管理的常見風險？
首先，家庭理財的本質是要保證家庭未來各項生活支出有充足的現金流，所以，每個家庭都應該建立一個家庭開支的備用金帳戶。賬戶一般保持3-6個月日常家庭開支為宜，如果有老人和兒童，還應該適當增加。
其次，個人可根據自身風險承受能力和對投資風險的認知水平，在可承受風險的範圍內，主動進行固定收益類、權益類等資產間的比例配置，再根據大的經濟週期變化進行定期檢視、定期調整進行動態管理。
同時，客戶也可以參照標準普爾四象限的“一二三四法則”進行家庭資產安排。其中，生活消費類佔10%、保險保障佔20%(健康險、人壽險、意外險、財產險等)、投資理財佔30%(貨幣類、固收類、權益類、另類投資等)、抵抗通脹佔40%(實物黃金、房產、養老金、教育金等)。
值得一提的是，不能一味追求賺快錢，樹立科學、理性、長期的投資觀念也很重要，選擇有保證的金融機構和專業可靠的財富顧問，才能更好構築家族財富防火牆，保障家業永續、財富傳承。
如何規避家企不分、婚變風險？
針對家企不分的風險，客戶應充分利用金融工具，將企業資產與家庭資產相隔離，避免出現因企業經營風險造成的企業債務由企業主或公司股東個人(家庭)財富進行償付的情況。
比如，應將個人賬戶與企業收入之間嚴格區分開，可採取定期分紅方式有序將企業財富分配為個人財富，還可通過大額保單、家族信託、保險金信託等方式，以規避家庭資產與企業資產混淆不分，個人納稅申報責任風險。
在金融實踐中，客戶還可合理運用保險、保險金信託或家族信託等方式規避意外風險、婚姻風險以及資產公私不分帶來的財富縮水。
家族信託則主要是以家庭財富的保護、傳承和管理為主要的信託目的，通過靈活的架構可以實現家族成員保障、婚姻風險防範，家企資產隔離的功能。
該如何安排養老、傳承及稅務問題？
養老方面，建議客戶充分利用社會保險制度的基本保護，建立自己的基本養老保險、企業補充養老保險；發揮商業養老保險的槓桿功能，通過年金險、定期或終身壽險等，實現補充養老金的準備；也可考慮通過不動產租金、住房倒按揭養老保險、積攢實物黃金等個性化方式，豐富養老金儲備。
同時，客戶還需要提前做好退休前的養老金準備和養老風險轉移規劃準備。其實，在養老階段，最大的成本集中在健康醫療、失能護理方面的成本，如何通過投資理財、日常積蓄、社保補充等方式積累養老金，尤其是通過養老保險方式增加抗風險能力也是很重要的。
傳承方面，相較於贈與、遺囑、人壽保單等傳統的財富傳承工具，家族信託、家族基金等法律架構性傳承解決方案，可以更加有效的解決代際傳承問題。
此外，保險金信託也是不錯的選擇，這類產品是將保險、信託的功能組合運用的一種金融工具，通過將保險+信託的方式，不僅可以規避風險，還可將保險金給付置於約定有受益人安排的信託賬戶中，從而按照委託人意願，實現保險金的傳承及分配。
值得關注的是，未來，財富傳承不僅是企業載體傳遞，讓企業歸於社會，財富歸於家庭，將是家族財富傳承的基本觀念。
家族企業接班人的選拔、培養是一個系統化、長時期的培育過程，尤其是在人生觀、價值觀、家族企業文化認同等方面都是前提。
因此，如果第二代不具備接班人的基本素質，或者不願意接班，也可以將企業“所有權、決策權、經營權”分離，利用職業經理人和股權激勵方式管理，也可實現家族財富的有效傳承。
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