說到信用卡貸款我們一定不陌生，當我們需要用錢，手邊又沒有閒錢的時候，貸款能緩解我們的燃眉之急。隨著社會和科技的不斷髮展，貸款的方式也多元化了起來。例如支付寶中的花唄、借唄等網絡借貸軟件，相比信用卡使用更加方便，只需輕輕一觸就能借錢。
不過近日，距《商業銀行互聯網貸款管理暫行辦法》僅僅發佈了半個月的時間，央行便採取行動，對聯合貸款業務開始著手調查。據瞭解，央行這次暫沒有對聯合貸款的規模和比例進行限定，而只是先統計在線消費類聯合貸款業務的相關數據信息。
什麼是線上聯合消費貸款？
通俗的講，就是金融機構和互聯網獲取合作機構配合，由互聯網獲取合作機構給金融機構推送客戶，金融機構來發放貸款。但與傳統一對一貸款不同的是，聯合貸款採用多對一體系，也就是說，會有多家機構一起向同一客戶發放貸款，每家金融機構只發放一定比例的貸款。
打個比方，一位客戶想借一筆貸款，而互聯網獲取合作機構可能找到多家金融公司，一起給這個客戶按照一定年化率發放貸款，每家機構最終分得的利息，也會根據貸款比例分配。這一“玩法”在近期的網絡貸款中較為流行。
此次央行要求各銀行彙報餘額、利率和不良率這三大類共11小項的核心數據。其中，特別點名了螞蟻集團的花唄與借唄兩項業務，要求列出與其相關的線上聯合消費貸款餘額，線上聯合消費貸款不良率以及個人信用卡透支的不良率等。
為什麼特別點名要求上報花唄、借唄數據？
中關村互聯網金融研究員表示，因為螞蟻集團的花唄和借唄兩大業務規模市場已經超過1.3萬億元，這一數據在線上聯合消費貸款佔據了較大比重，其業務的規模也已經相當龐大，而且不同於銀行有諸多風險管理等要求，螞蟻集團的槓桿還是太高了。政策的發佈是為了降低其規模和槓桿，避免發生風險。
更有專家表示，聯合借貸的貸款方式，銀行承擔了幾乎所有風險，聯合貸款機構只負責客戶的增長，如果機構的客戶增長過猛或者對數據進行操控，銀行反而會被“坑”。有關人士還表示，部分中小銀行聯合貸款的利率很高，有的年化利率甚至達到20%-30%，其中中小銀行能分到7%，而如果是銀行自己去放貸，可能只有2%-3%左右的年化利率。
根據銀保監會關於互聯網貸款新規的要求，互聯網貸款不能用來買房、投資房產了。另外，包括股票、債券、期貨等金融衍生品，均不能用互聯網貸款來購買。多位銀行業人士認為，在商業銀行互聯網貸款業務新規出臺後，針對商業銀行聯合貸款業務的監管細則也即將到來，監管機構對互聯網貸款的監管也將更加嚴格，加快建立數據統計與監測機制，堅守風險的底線。
人民銀行的此次調查，意味著針對聯合貸款亂象開始系統的整治，包括對超槓桿放貸、銀行機構風險外包等問題的整肅。這次調查也是央行針對現在互聯網貸款中，各種各樣的隱患進行排查，相信採取措施來排除隱患也只是時間問題。
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