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近日來，互聯網平臺銀行存款產品齊齊“熄火”。僅三天時間，五大互聯網平臺“火速”下架，更多互聯網平臺也透露即將跟進。在分析人士看來，互聯網平臺下架行動背後，或預示著新一輪嚴監管的到來。後續，監管方或將針對互聯網存款出臺專門監管辦法，包括各大互聯網平臺導流銀行存款產品，也都將進行相應整改。整體來看，代銷持牌化及提供顧問服務等將是趨勢。
（圖片來源：視覺中國）
五大平臺下架互聯網存款產品
繼螞蟻之後，多家互聯網平臺跟進下線銀行存款產品。
12月20日，北京商報記者注意到，繼螞蟻平臺下線互聯網存款產品後，截至目前，包括騰訊理財通、度小滿金融、京東金融、攜程金融等多個互聯網平臺聞風而動，紛紛對互聯網存款產品踩了“急剎車”。
其中，騰訊理財通直銷銀行銷售專區12月18日上午還曾推薦了微眾銀行的存款產品，七日年化收益率為3.0%-3.3%，但當日晚上該頁面則顯示“更多產品正在路上”；此外，度小滿金融、京東金融App也曾銷售多款銀行存款產品，期限主要以1年、3年、5年期為主，3年期利率最高為4.125%、5年期為4.875%，產品起存金額低至50元，均可提前隨時支取。不過，目前這系列產品均被平臺進行了下架處理。
針對下架一事，京東數科迴應北京商報記者稱，當前，根據監管部門對於互聯網存款業務的關注，京東金融App已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，並已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整：相關產品將只對已購買產品的用戶可見，已購買相關產品的用戶不受影響。
12月20日，滴滴方面告訴北京商報記者，滴滴理財將停止新增銀行存款產品。密切關注、堅決落實監管相關規範和要求，嚴格按照監管部門的政策指引，有步驟、有秩序地嚴格落實監管政策。
北京商報記者瞭解到，目前，部分互聯網平臺對該存款產品的應對方式是：針對未持有互聯網存款用戶，在理財頁面對該產品進行下線處理；但針對已購買產品的用戶仍然可見，除了持有產品不受影響外，老用戶仍然可以繼續買入。例如，螞蟻平臺面向老用戶可買入的存款產品主要是盛京銀行推出的“盛利存”系列產品，1萬元起存，1年滿期利率為2.17%，3年滿期利率為3.98%，5年滿期利率為4.71%。
“螞蟻平臺下架部分存款業務，是互聯網存款業務監管趨嚴的一個重要表現。”麻袋研究院高級研究員蘇筱芮指出，數字經濟時代，傳統金融機構在數字化轉型的同時，業務也不斷向線上遷移，這也給監管帶來新的挑戰。
零壹研究院院長於百程認為，當前，多家平臺互聯網存款產品只對已購買產品用戶可見。可以預計，後續監管方可能會針對互聯網存款出臺專門的監管辦法，更多互聯網理財平臺導流銀行存款產品，也都將進行相應整改。
密切關注監管要求
12月18日，支付寶下線互聯網存款產品引發行業高度關注，螞蟻集團曾迴應北京商報記者系根據監管部門對於互聯網存款行業的規範要求而為之。
而這也是自12月15日央行金融穩定局局長孫天琦談及第三方互聯網平臺存款問題後，首個下架存款產品的互聯網平臺。
此前，孫天琦表示，第三方互聯網平臺存款的流動性特點有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題，“互聯網金融平臺開展此類金融業務，屬‘無照駕駛’的非法金融活動，也應納入金融監管範圍”。
孫天琦列舉了互聯網存款引發的八個問題，其中便提到，互聯網平臺存款具有開放性、利率敏感性高、異地客戶為主、客戶黏性低、隨時支取等特徵，存款穩定性遠低於線下，增加了中小銀行流動性管理的難度。同時，平臺存款全額計入個人存款，導致流動性匹配率、優質流動性資產充足率和核心負債比例高估，不能充分揭示銀行的流動性狀況。
回顧互聯網存款歷史，離不開前幾年大熱的智能存款產品。此前，互聯網銀行和部分中小銀行為擴大存款規模，紛紛通過互聯網渠道推出分級靠檔類存款產品。一時間，該類產品和結構性存款成為熱門攬儲利器，推出的銀行數量不斷增加，規模大幅上升。不過，此類產品因存有高息攬儲嫌疑，規模擴散後可能拉高整個銀行負債端的利率成本。因此，從去年三季度開始，監管層開始發文對這類產品進行整治，銀行開始下架相關產品，且互聯網渠道也難以見到。但之後，互聯網平臺合作的存款以傳統中長期存款產品為主，而利率也已接近或達到全國自律定價機制上限。
於百程告訴北京商報記者，穩定的存款是銀行開展貸款等業務的前提，但從目前互聯網存款展業情況來看，亦存在多個風險。一是存款依賴互聯網渠道，往往會形成比價效應，從而推高存款利率，拉高整個銀行負債端的利率成本；二是互聯網渠道具有開放性、流動性高等特點，銀行存款過度依賴互聯網渠道，對於存款流動性管理提出挑戰，一旦遇到風吹草動更可能形成流動性風險；三是互聯網存款使得地方銀行突破了傳統渠道的空間限制，存款的全國化突破了監管要求。
“由於一些互聯網平臺在提供互聯網存款業務合作中介入較深，平臺已成為銀行網點服務的線上延伸，具有金融屬性，因此需要持牌經營。”於百程稱。
持牌服務成大勢所趨
“互聯網平臺存款是伴隨互聯網金融、平臺經濟發展出現的銀行開展負債業務的新東西。對於這類傳統金融的新業務模式要深入研究，完善規則制度，由於涉及公眾和存款，必須依法加強監管。”指出問題的同時，孫天琦也提到了規範互聯網平臺存款業務的思路。
其中針對互聯網平臺，明確要嚴格規範互聯網、App等數字平臺涉及金融產品和服務的各類行為。對從事金融活動的互聯網平臺，必須持牌經營，不可“無照駕駛”。要設立業務準入門檻，納入相應金融監管範圍。未取得業務經營牌照的平臺公司，不應在平臺名稱中出現“金融”字樣，以免誤導消費者。此外，從應用規則、技術要求、風險防控、信息安全等方面出臺相關規範性指引，加強技術約束。
在多位分析人士看來，此次互聯網平臺下架行動背後，也預示著新一輪嚴監管的到來。後續，監管方或將針對互聯網存款出臺專門監管辦法，包括各大互聯網平臺導流銀行存款產品，也都將進行相應整改。整體來看，代銷持牌化及提供顧問服務等將是趨勢。
“存款產品是互聯網平臺導流的理財產品之一，這類產品下線，對於平臺短期會產生營收上的一定影響，但投資者的需求可以通過其他類比如貨幣基金等產品作為替代。”針對互聯網平臺後續應對，於百程指出，按最新監管思路，互聯網平臺的存款產品服務具有金融屬性，需要持牌管理，但具體需要看下一步政策，看具體哪類業務需要拿牌。
蘇筱芮同樣認為，預計後續商業銀行互聯網存款管理暫行辦法類似文件將會發布。針對中小銀行，她建議道，一是要釐清業務結構，從監管所明確的“部分銀行依靠互聯網平臺吸儲，存款結構大變”“有的佔存款的比例已達70%”“一定程度上替代了同業融資”可推斷出，中小銀行依靠互聯網平臺吸儲佔比過高存在風險，機構需要釐清自身的業務結構與規模佔比，放緩步伐，通過加強同業融資來逐步降低互聯網吸儲的佔比。
二是評估監管指標，如流動性匹配率、優質流動性資產充足率、核心負債比例等重要監管指標，進行壓力測試，制定線上擠兌相關的處置預案。
三是加緊平衡收入結構，做好客戶精細化運營，需要居安思危，做好客戶留存，不能過度依賴高利率吸儲，新規已在路上，現階段重要的是預判形勢，及時調整，果斷放緩甚至終止飲鴆止渴的行為。
記者丨嶽品瑜 劉四紅
編輯丨胡可
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