河南商報記者 張逸菲 文/圖
你生活在“碼”的世界之中。
出租車剛到目的地，司機給你一張正面支付寶、反面微信二維碼的牌子；在便利店買一個一塊五的包子，店員平靜地等著你拿出手機。“我掃你，還是你掃我”，成了你購物後常常脫口而出的話語……
隨著支付寶、微信這類第三方支付平臺的逐漸增多，掃碼支付深入影響著我們的生活。而為提高效率，市場上又出現了眾多的第四方支付平臺，它提供一種技術手段，將多種支付渠道以一個二維碼錶現出來。別小看這一個個碼，它獲取收益的方式，你可能沒有想到。
被第三方、第四方支付“支配”的生活
飯點將至，一般是小區附近中小商超最忙碌的時候。
鄭州市中原區冉屯路的一家超市，收銀員丁楠（化名）麻利地舉著掃碼槍結賬，不少在後面排隊的消費者，也早早地把付款碼準備好。待商品條形碼全部掃完，系統自動出賬單，丁楠對消費者說，“三十九塊二，你掃我還是我掃你？”
一小型商超使用的是阿裡旗下的收款儀器，其中包括刷臉支付，但使用的人並不多
移動支付時代，掃碼支付早已成為“家常便飯”，2005年，第三方支付概念被提出後，經過萌芽、發展、再到如今的成熟期，第三方支付成長迅速，網羅並發展一批以支付寶、財付通為頭部的、包括壹錢包、京東支付、快錢、易寶、蘇寧支付等的第三方支付平臺。
根據前瞻產業研究院整理的，由iResearch提供的資料，2014-2019年，中國第三方移動支付市場交易規模逐漸遞增，從2014年的6萬億元、飛躍至2019年的226.2萬億元。作為移動支付行業的兩大巨頭，2019年的市場，仍然主要被支付寶和財付通兩大支付企業所佔領，分別以55.1%和38.9%，傲然佔據94%的市場總量。
支付寶和財付通，分別背靠阿裡巴巴和騰訊兩座“大山”，支付寶和微信作為旗下擁有大量使用者的應用程序來說，獲得壟斷性的市場總量，好像也並不奇怪。
然而，不同的消費者對支付平臺有不同的偏好。事實上，在線下的眾多消費場景中，商戶需要同時安裝多種支付軟件來滿足不同消費者的要求，不管從商戶還是消費者層面，都帶來一定程度上的不便。
正弘城負一樓食光裡小吃街，一位消費者正在通過第四方支付平臺支付
丁楠工作的超市，使用的就是支持收款碼一碼通過、以及自動識別多種平臺的第四方支付（又稱“聚合支付”）技術，除了滿足使用不同支付工具的消費者，丁楠告訴河南商報記者，由工作人員統一掃碼，速度更快，“不需要網絡也可以，但如果是消費者掃碼，網速不好，可能半天掃不出來。”
效率當道，第四方支付平臺因勢利導
河南商報記者留意到，正值付款高峰，排隊的人數有些多，一旦前方付款的消費者速度慢一點，多多少少會讓排隊的消費者不耐，丁楠說，“現在的人沒耐心等，特別是年輕人，一看排半天還沒輪上，有的直接東西也不要，就去別家買了。”
這也是這家超市選擇使用第四方支付平臺收銀的主要原因。移動支付時代，效率當道，多等待的不起眼的幾秒中，可能就是決定客戶存留的黃金時間。
回想日常生活中還會使用第四方支付平臺的場景，似乎大型消費場所應用的更多。既然聚合支付平臺如此方便、特別是在隱形服務上也能提升效率，對於社會上廣泛存在的小商戶而言，使用率會是怎樣？
自1月22日起，河南商報記者隨機走訪鄭州市各區內近50多家中小型商戶，發現，第四方支付平臺並不像想象中受歡迎，多數商戶仍使用個人支付寶和微信收款二維碼，放在店內醒目位置。
中原區董寨街一位賣水果的個體商販說，一年前，他通過地推使用了一款第四方支付平臺，但6%的手續費，加上錢款不能即時到賬，使用一段時間後，他還是迴歸了支付寶和微信二維碼收款，“100塊錢就要被扣掉6塊，小本生意用不起。”
“總會延遲一天錢才能到賬，”曾經使用過第四方支付平臺的金水區豐慶路街道一小商戶說，“有的時候，隔著週末，還會再延遲兩天，我還是覺得錢立即到賬好，更安全。”
當然也不乏使用聚合支付平臺的商戶。國基路陳砦花卉市場內，一家經營鮮花的商戶稱，其一年前更換成一款比較有知名度的第四方支付平臺，的確更方便，“特別是2020年，政府發放了好多消費券，這種平臺可以支持使用，”商戶對河南商報記者說。
中原區淇河路的一家超市收銀員稱，使用第四方支付平臺，在結賬時更有序，“付款時我們直接掃，如果消費者自己掃，很有可能會存在漏刷。”
第四方支付平臺，理論上不能涉及資金結算
一圈走訪，對於仍使用個人收款二維碼的商戶來說，即時到賬、無額外手續費，是他們“固守”的主要原因，即使支付寶和微信在提現時會產生手續費，也無傷大雅；而提取使用第四方支付平臺的商戶的共性，河南商報記者發現，與商戶的收款頻率相關，其也更在意用戶體驗，在他們看來，只要第四方支付平臺資質可信，延遲一天款項到賬，也可以接受。
兩類支付方式各有千秋，那麼第三方和第四方支付平臺的區別在哪？
根據法制日報的報道，中國政法大學金融法研究中心主任劉少軍認為，第三方支付平臺給第四方支付平臺打開了支付接口，如果第四方支付平臺只是為第三方支付平臺提供附加服務，並且服務不涉及到客戶信息和資金結算，“僅作為一種支付技術上的創新，沒有牌照限制，不會帶來大問題。”
也就是說，因為第四方支付平臺不像第三方支付平臺，涉及到資金清算，所以無需支付牌照。
早在2015年12月，央行發佈了《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法[2015]第43號》，以此規範網絡支付中的非銀行支付業務。
河南商報記者登錄中國人民銀行官網，在行政審批公示中，可以查詢到已獲取許可機構支付機構近240家。
中國人民銀行官網上，可以查詢到有支付牌照的200多家第三方支付企業
“所有涉及金融業務、或具有金融功能的業務平臺，都需要獲得許可，” 中國商業經濟學會副會長、北京師範大學政府管理研究院副院長、產業經濟研究中心主任宋向清說，“第四方平臺所從事的業務具有準金融業務特徵，獲得批準或業務許可應該屬於互聯網金融監管業務範疇。”
但並不排除，會有第四方支付平臺不滿足於僅提供技術服務，企圖“染指”資金結算，“存在一定安全隱患，”宋向清分析，“主要看其資質，看信譽、看實力，商戶需要學會甄別，通過獲得相關部門核準的平臺進行交易。”
支付工具的獲利，流水分成+廣告位+數據
既然第四方支付平臺理論上不涉及資金結算，日常使用只提現其“工具性”，那麼其獲利渠道都有哪些？
“正常來說，主要的獲利渠道有三種，分別是流水收益、廣告收益、數據收益。”某提供第四方支付平臺業務的公司負責人秦博說。
宋向清也向河南商報記者分析，使用第四方平臺的商戶，借用平臺交易時，按照約定支付的手續費，部分是第四方支付平臺的費用，“平臺一般都會延遲一天將收款打給商戶，這筆延遲支付的資金可以產生利息、此外，延遲支付資金也可用於理財或投資，從而獲取收入。”
“每一筆收入可能並不起眼，”秦博說，“但聚沙成塔，每一家的每一筆、聯同無數商家的彙集在一起，可以想象數目之大。”
此外，不少消費者或許也留意到，在使用第四方支付平臺付款後，頁面會自動跳轉出廣告界面，秦博說，這種電子廣告位也是第四方平臺獲利的通道，“一個平臺每天得有多少筆流水、有多少消費者使用？這些流量，足夠讓想在平臺投廣告的企業眼紅。”
而提供數據服務，也是第四方支付平臺可以獲得增值服務的版塊，“數據變現，已經不是新概念了，”秦博說，通過數據分析，實現對商戶的消費群體進行智能營銷獲取收入，在第四方支付平臺中十分常見，“也可能會存在，極個別的第四方支付企業，為了搶佔市場份額，獲取更多盈利，利用監管的缺位，觸碰核心交易信息和資金，導致商戶、消費者信息洩露，重則還會嚴重威脅其資金安全。（首席編輯 華麗娟 編輯 吉倩倩 施尚景）
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