1月20日,央行發佈《非銀行支付機構條例(徵求意見稿)》,這份文件如果正式出臺,或將重塑第三方支付格局,對微信支付、支付寶們影響深遠。
文件最大的亮點有兩個:
一、對非銀行支付機構進行重新劃分。
根據徵求意見稿,非銀行支付機構分為兩類:儲值賬戶運營、支付交易處理。
按照之前的分類,非金融機構支付服務分為網絡支付、預付卡發行與受理、銀行卡收單以及其他支付形式共四類,而支付許可證(即牌照)類型包括銀行卡收單、預付卡、互聯網支付、數字電視支付、移動電話支付等。
也就是說之前主要是按照工具劃分,現在則是按照是否有賬戶劃分。劃分的變化肯定會對支付機構的義務產生重要影響。
因為按照規定,非銀行支付機構的儲值賬戶運營、支付交易處理兩大義務很可能是隻能做其中一個,而對於目前佔據市場份額較大且業務“大而全”的第三方支付機構來說可能得收縮義務、收縮規模。
目前,國內主要第三方支付機構是支付寶、財付通、壹錢包等。
對於什麼是儲值賬戶運營和支付交易處理業務,央行解釋得比較官方,具體的分類和細則只有後面才知道。
二、對於壟斷形式進行劃定
意見稿提到了市場支配地位預警措施和市場支配地位情形認定(具體如下),市場支配地位監管措施包含:建議採取停止濫用市場支配地位行為、停止實施集中、按照支付業務類型拆分非銀行支付機構等措施。
據艾瑞諮詢2020Q2中國第三方支付行業數據報告顯示,支付寶在第三方移動支付交易市場份額達到55.6%,超過了50%。而支付寶、財付通兩大機構加起來佔市場的份額已經超過了三分之二。
但是艾瑞諮詢的數據分母是第三方支付行業市場總規模,而意見稿中的分母是全國電子支付市場的市場份額。
支付寶的市場份額是否超三分之一或支付寶+財付通份額是否超三分之二上限目前還沒有具體的數據,等待央行公佈數據。
總之,無論超不超這份文件對第三方支付巨頭們影響很大。
我們都知道,支付寶是靠淘寶起家的,因為淘寶的龐大流量為支付寶帶來巨大的交易量。隨後支付寶在APP上添加了各類生活應用以及代銷部分理財投資產品。在增強客戶粘性的同時,也獲得了鉅額的分銷收益。
特別是餘額寶的出現,提高了普通老百姓的理財觀念,便捷了普通人資金週轉,倒逼了銀行轉型升級。
但這也帶來很多風險,比如支付寶份額太大,佔用資源太多,讓中小支付機構失去了生存空間,眾多的企業只能依附於支付寶業務生存,失去競爭力,非常被動。另一方面,第三方互聯網平臺開展的網貸業務(花唄、借唄)由於槓桿率太高,容易出現金融風險。
所以國家去年底開始加強了對互聯網巨頭們的監管。比如銀行存款不能在第三方互聯網平臺上線了,銀行理財子公司的理財產品也不能在這裡賣了,“支付寶們”正迴歸到支付的本源。
對於中小第三方支付機構來說,應該是利好。而對於目前在第三方支付佔據份額比較大的巨頭來說影響比較大,最起碼業務會收縮,更重一點可能被拆分。
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