特約評論員 畢舸
12月20日，京東數科表示根據監管部門對於互聯網存款業務的關注，京東金融APP已停止新增上線互聯網存款產品、停止新用戶購買相關產品，並已對存量客戶和業務進行穩妥有序地調整。此前，螞蟻支付寶、百度度小滿、騰訊理財通、中國平安旗下陸金所等平臺相繼下架互聯網存款產品。
近期，監管多次對互聯網存款產品問題發聲。12月15日，央行金融穩定局局長孫天琦在第四屆中國互聯網金融論壇上表示，第三方互聯網平臺存款有別於傳統儲蓄存款，給監管部門和金融機構帶來新課題。互聯網金融平臺開展此類金融業務屬“無照駕駛”的非法金融活動，應納入金融監管範圍。12月19日，中央財經委員會辦公室副主任韓文秀表示，平臺經濟的許多業務具有金融性質，有的實際上是鑽監管的空子，造成過度金融化。
以上信息表明，監管層正根據社會經濟形勢發展，圍繞金融科技創新與風控的平衡作出同步完善，防止金融科技藉助“偽創新”將用戶隱私數據灰產化；誘導用戶透支消費，引發鉅額壞賬呆賬等嚴重後果。
互聯網金融企業強調自身具有雙重屬性，即“科技+金融”，尤其是利用人工智能、大數據獲取及分析用戶行為數據，並以此為基礎實現用戶線上貸款快速審核。為與傳統金融機構形成差異化競爭，金融科技企業往往向相對中低收入群體提供各類消費類貸款。
然而，不少互聯網金融企業所獲取的數據維度更多是行為導向。一旦涉及大額消費行為，這些數據維度無法對用戶的經濟承受力進行有效評估，尤其是涉及收入相對較低且不穩定、經濟來源單一的用戶，容易出現逾期不還等現象。
這就產生內在的邏輯悖論。一方面，互聯網金融企業強調自身的金融創新產品和服務，通過大數據實現用戶信用透明、可見、全面，讓信用度低的用戶降低資金獲取難度。另一方面，互聯網金融企業發現，目前所採取的數據徵信方式無法達到保障自身資金安全的要求，過度降低用戶信貸準入門檻的代價，就是要以更高的複合利率來減少潛在損失。互聯網金融企業提供的的網絡小貸利率高於一般信貸，本質是反信用產品，反而在無形中加重用戶的還款負擔。
由於數據是互聯網金融企業評判用戶申貸資質的主要信源，這也成了香餑餑。部分互聯網金融企業將數據視為有利可圖的生意，未經用戶授權和統一，私自擴大對用戶數據的採信範圍，私下售賣用戶數據。由於金融信息數據關係重大，一旦互聯網金融企業成為盜取、倒賣用戶隱私的重災區，其後果將難以估量。
從P2P平臺“全軍覆沒”可看到，部分互聯網金融企業為追求用戶和業務裂變，過度追求擴張速度，忽視風控體系建設，導致財務出現問題；也有部分互聯網金融企業打著金融創新的名義大搞龐氏騙局，最終引發爆雷，無數用戶為之買單。
面對以上種種問題，監管層應加緊立法，強化對互聯網金融企業全流程監管。對於互聯網金融企業而言，該來的監管遲早會來，如果自身想要獲得長久發展，就必須破除此類投機、浮躁、無視金融規律、破壞科技與商業創新本質的偽創新式發展陷阱。轉型越快，越能秉持長期主義而非炒作概念的企業，越能成為真正的領跑者。
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