沒有底線的金融走不遠，沒有約束的科技很危險。
近些年，科技正在重塑金融行業競爭格局，“無科技不金融”已成為行業共識。但同時金融科技的迅猛發展，也使得市場參與者行為變化加快，金融交易日趨複雜，金融邊界日益模糊，帶來侵犯個人隱私、製造信息繭房、科技壟斷等問題。
12月13日，2020中國（深圳）金融科技全球峰會上，《深圳市金融科技倫理宣言》正式發佈。來自粵港澳三地監管部門、專家學者、研究機構以及企業代表，也圍繞金融科技賦能實體經濟、金融業信息技術創新應用、新興技術風險管控等話題展開討論。
議題一：金融科技重構金融服務，混業經營帶來新的監管挑戰
原本金融市場中多由傳統金融持牌機構，在自己持有執照的業務範疇內獨立完成金融服務和產品交付。但隨著金融科技這一新市場參與者的加入，金融服務本身整個的流程開始支解，一項金融服務或金融產品，可能需要大量外部的合作方共同完成，由此導致的複雜生態，無疑使得監管穿透難度大大增加。
回顧2010年以來金融科技的發展，騰訊金融研究院副院長、首席研究員王志峰認為，從網貸P2P和移動支付兩項業務天差地別的境遇來看，系統性的風險可能是在金融科技創新當中最需要防範的。
據他分析，移動支付的發展過程中，銀行對於一些機構還是有業務指導，相關基礎性規則發揮了非常重要的作用，而網貸P2P則普遍存在著制度缺失的問題。可見，業界和政府應當在創新的過程中形成一個良好的互動機制，畢竟很多業務模式已經從機構監管逐漸演變為功能性監管，監管也應在這個過程中需要做一些調整，更好地避免系統性風險。
事實上，金融科技發展到一定程度後，很多深層次的問題開始暴露。海王集團首席經濟學家、中國銀行原副行長王永利提到，“比如混業經營，最根本的問題是從事貨幣金融業務監管如果跟不上會怎樣？加密貨幣、加密資產的運行發展能不能繼續？出現問題要怎麼辦？”
但他同時表示，當前國家金融監管也在不斷改進，在以分業經營、分業監管為基礎，不斷地加強和完善宏觀統籌的審慎監管。目前來看，監管未來可能更鼓勵機構進行多元經營，也即是說在不同的領域分設不同法人，有一定的隔離，而非完全的混業經營。
議題二：數據資產如何確權，信息壟斷背後風險如何化解
王永利關注的另一個金融科技帶來的挑戰，則是數據資產歸屬帶來的壟斷問題。如今大量的金融科技應用，需要把大量個人用戶信息、交易數據等，讓渡給經辦機構來生產、歸集、使用。但客戶去辦業務的時候，要不要委託機構把數據積累起來，怎麼委託，要付出什麼成本……這不是一個簡單的金融問題。
今天可以看到，很多大型互聯網平臺積累大數據以後，確實形成了數據方面的壟斷優勢，如果不加以約束，必將帶來了非常深刻的變化。這也導致金融機構和科技公司競爭的結局，一定是大數據多者為王。需要注意的是，各種監管、各種行政法律來約束大型機構的數字優勢都是很難做到的，除非有一個生態化的、核心化的真正更替。
招商金融執委兼首席數字官高宏也提到，數字資產的確權問題目前仍是空白，目前監管一般認為，只有徵得客戶同意才能做，或者說這些數據就屬於個人。但實際中，數字資產劃歸個人是沒法操作的，甚至會構成了後續數字化的障礙。
他建議，監管可以在企業責任方面，作一些更明確的要求，通過明確監管尺度，來鼓勵和支持數字技術的運用和流動。否則很多如今看起來發展良好的數字企業，很有可能還是會受到很多灰色地帶的牽扯，制約金融科技的健康長足發展。
議題三：金融科技監管尺度如何把握，監管手段逐漸推陳出新
“金融科技為監管還是提供了更復雜、更多的手段。”博時基金代總經理王德英表示，作為監管部門而言，不管是機構監管還是功能監管，發現監管風險都比以前做的更及時。例如國外的監管沙箱模式就比較值得借鑑，而國內也有很多理念在推進。
他認為，在金融科技發展新時期，可以考慮進一步加強跨監管部門的監管，形成一種數據的共享機制，使得監管部門可以從更豐富的維度、更全的角度來看一項業務的潛在風險，對風險的把控可以更加全面。
監管顯然也意識到了科技雙刃劍在監管工作中的重要意義。中國證監會科技監管局副局長蔣東興提到，證監會正在完善體制機制，引入力量加快提升科技監管智能化水平。近年來共開展了近300項課題研究，領域包括視頻畫像、智能服務與監管、區塊鏈、安全運營及關鍵技術、算法雲集，部分研究成果已經在行業機構落地應用並推廣。
深圳市地方金融監督管理局局長何傑則對“監管科技”進行了深度解讀。“由於科技應用到金融機構之後所產生的一系列問題需要加以規範，所以它主要有兩個層面，一個是科技規範，一個是數據治理。”
他表示，深圳已在監測科技領域走在前面，建立了很多個預警系統，包括深交所、人行中資、深圳銀保監局、證監局、私募系統等等都開始廣泛的在進行運用。合規科技在深圳也已大行其道，例如平安集團的SaaS監控平臺在不到兩年時間內，已經累計移交了212份案例線索，反洗錢可疑交易發現16萬例，挽回經濟損失6000萬。
議題四：倫理問題不容忽視，《深圳市金融科技倫理宣言》發佈
不久之前，“信息繭房”的概念走紅網絡，越來越多人開始反思，科技算法對人類生活的入侵，是否導致我們逐漸對世界的認知偏離真實和全面。科技領域、在大數據應用方面，顯然也存在類似的風險。
正如會上眾多業界專家達成的共識，科技的發展、技術的發展已經改造了金融的運營體系，所以很多問題已經不是金融監管可以獨立運行的了，它已經上升到倫理，上升到法律，需要全社會的配套治理。
在此背景下，在深圳市地方金融監督管理局的推動和指導下，深圳市金融科技協會組建了深圳市金融科技倫理委員會，委員會主任委員、全國社會保障基金會理事會原副理事長王忠民在峰會上首次宣讀《深圳市金融科技倫理宣言》，明確了“以人為本、公平公正、社會責任、安全隱私、嚴守底線、產品倫理、防範風險、倫理文化、可持續發展”9條承諾。
王忠民表示，金融與科技的深度融合，推動金融服務模式創新，重塑金融行業競爭格局，有力提高了金融服務效率，增強了金融業活力。但也使得市場參與者行為變化加快，金融交易日趨複雜，金融邊界日益模糊，帶來侵犯個人隱私、製造信息繭房等各種倫理道德問題。
每一家金融科技企業，每一位金融科技從業者，都有責任維護倫理建設對金融科技發展的基礎作用，有義務促進金融科技領域中個人、組織、社會之間關係的改進，讓金融科技更具人文關懷，進一步推動深圳金融業技術、商業和道德的共同繁榮。
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