文 | 王亭亭
內外環境的變化，正在給消費金融行業帶來新機遇與新挑戰。
2020年，全球進入“非常態”。大國關係、世界經濟、生活方式都發生了較大變化。在這一背景下，中國提出構建“雙循環”新發展格局，擴大國內需求尤其促進消費是其中重要內容。在促消費的背景下，消費金融對消費的提升作用更加凸顯。同時受上半年疫情衝擊，消費金融行業遭遇較大沖擊。
從行業發展來看，經過十幾年的發展，消費金融作為金融信貸領域的重要分支，已經越來越深入地影響著民眾的消費習慣和消費方式，也逐漸成為金融科技應用的先行軍和實驗田。與此同時，消費金融行業競爭格局也在發生變化，尤其是隨著科技巨頭和金融巨頭紛紛獲得消費金融牌照，獲客方式、贏利模式、技術手段都在不斷升級與換代，行業規模向頭部機構集聚的現象明顯。
針對於上述變化，瞭望智庫展開了一系列的調研並形成《2020消費金融新趨勢報告——精益運營與技術驅動》（下稱《報告》），該《報告》於12月5日第五屆新金融論壇上發佈。旨在展現行業現狀的同時，為行業調整和變化釐清脈絡，把握行業未來趨勢，重塑行業核心競爭力，提供相關政策建議。
《報告》認為，2020年可視為消費金融行業發展史上的一道分水嶺。疫情之下的非常時期，受互聯網貸款新規落地、網絡小貸收緊、民間借貸利率上限下降等政策因素影響，行業整體格局正在面臨重塑，市場主體也正迅速擴容。站在行業拐點期，面對調整與分化，每家消費金融公司都在向內主動調整，向外順勢而為。主要包括幾個方面：深耕存量用戶，不斷拓展用戶服務邊界；數據模型更精準，向精細化經營轉變；與助貸機構的合作從固收轉向分潤；技術升級逐漸走向真正的技術驅動，等等。
《報告》提出，消費金融的快速發展與技術發展有著緊密關係。大數據、雲計算、區塊鏈、人工智能是消費金融的核心技術。近年來，四大技術在不斷成熟中，逐漸被應用於消費金融行業，改變了傳統消費金融看徵信、看流水、看資產證明、看消費能力的做法。許多消費金融公司不斷在科技研發、科技人才吸引、技術設備升級上下功夫。但應注意的是，技術不是萬能鑰匙。對於消費金融而言，技術、場景、服務都是整個產品鏈條上不可缺少的部分。技術只是一種工具，最終要回歸到為客戶服務的主路上來。
《報告》以招商銀行信用卡中心、民生信用卡中心、光大信用卡中心、馬上消費金融、招聯消費金融等代表性案例，詳細闡述瞭如何在這一階段利用好技術，用技術驅動業務，提供更高效、更優質的客戶服務。
疫情對消費金融行業的衝擊巨大，也適時提醒從業者及早面對行業已經出現的問題，為更長遠的未來發展謀篇佈局。《報告》提出，首先行業分化正在加劇，整體業績增速出現分化的同時，頭部機構排位也正呈現動態調整；其次，部分消金公司正在尋求憑藉技術輸出、平臺型業務、客戶增值服務等建立自身第二增長曲線；最後，從業機構增資擴股正加速推進。
對此，《報告》提出五方面建議：一是明確消費金融借貸利率上限，釐清民間借貸利率管制與借貸糾紛判決的不統一；二是加強行業監管，保護借款者的合法權益；三是加強金融APP備案，建立偽冒APP信息共享機制；四是建議出臺催收相關政策，規範和保護合法催收運行；五是鼓勵出臺政策、支持消費金融公司申請95號碼。
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