編者按：以國內大循環為主體、國內國際雙循環相互促進的新發展格局，是中國在世界經濟格局再平衡過程中的重要戰略應對，將對中國經濟從全局到區域、從宏觀到中微觀的各個領域產生深遠的影響，這既為銀行卡產業服務實體經濟指明瞭方向，也對銀行卡產業更好服務實體經濟提出了更高要求。在這樣的背景下，銀行卡產業持續通過金融手段，積極助力擴大內需。在加快構建以“國內大循環”為主體、“國內國際雙循環”相互促進的新發展格局過程中，銀行卡產業應當如何讀解和進一步探索“雙循環”之“勢”以數字化之“實”在瞬息萬變的市場中做好產品、業務和服務，為其源源不斷地提供金融動力？
系列一、二中我們分別從宏觀層面到具體的業務層面一覽新市場格局下，銀行卡產業的抓“勢”務“實”，系列三中後疫情時代中新消費特點下如何將風控與發展平衡成為焦點。
新消費之“勢”緊抓銀行卡服務普惠“實”質
在疫情防控常態化下，國務院辦公廳印發了《關於以新業態新模式引領新型消費加快發展的意見》，促進新型消費蓬勃發展。前三季度，以網絡購物、移動支付、線上線下融合等新業態新模式為特徵的新型消費快速發展，新型消費也正在成為滿足人民生活需要、釋放國內消費潛力、增強經濟恢復性增長的重要推動力。在銀行卡產業四方模式下的中國銀聯和商業銀行都在髮卡側適應新消費市場的要求，突出銀行卡服務新的特性，提升服務消費者的綜合性和系統安全性，保證銀行卡服務的健康發展。
升級風險防控能力，做“實”普惠課前功課。金融科技加載下產業高速增長，銀行卡服務的應用層面更加多元，市場參與方由於互聯網元素的加入更加複雜，銀行卡服務作為普惠金融不可缺失的一環，是滿足消費市場多元需求的關鍵所在，因此銀行卡服務需要在跑在普惠金融前面，一方面，產業可以利用銀聯智能化網絡風險服務，升級銀行卡服務在移動互聯新業態發展和市場競爭需要的一體化智能防控體系。另一方面，在提升智能反欺詐、智能身份認證、用戶安全賦能、風險價值挖掘能力上下足功夫，優化信用風險防控（火眼）、移動設備指紋（天眼）等風險產品與服務，強化對銀行卡產業各方的風險服務與增值賦能。
拓寬普惠金融路徑，夯實“支付為民”理念。在以新基建為導向的創新科技時代，唯有科技創新和數字化升級的加持，才能拓寬普惠金融的前路。在此過程中，中國銀聯與商業銀行等產業各方將強大的科技實力轉化金融科技成果落地，惠及民生的願景。
2020年，中國銀聯聯合商業銀行持續深耕產品功能與場景建設，銀行卡產品服務體系進一步完善，截至今年10月底，“雲閃付”App用戶數突破3.3億，移動便民支付服務全方位覆蓋百姓生活。不僅在全國啟動“重振引擎”助商惠民計劃，惠及全國小微企業和消費者；還進一步完善銀行卡產品體系，通過小微企業卡、鄉村振興卡、長三角主題卡等產品服務小微、農村、長三角客群；中國銀聯與合作夥伴們一同夯實銀行卡服務民生的豐富場景，使“安全、便捷、高效”的銀行卡服務踐行“支付為民”理念。
緊抓合規可持續，護實消費權益。消費行為中的權益保護和正確的金融產品安全觀是目前豐富的金融產品市場中最值得重視的兩點。
一方面，商業銀行等金融機構以安全性滿足客戶放心用卡的需求，商業銀行在推動銀行卡支付業務創新的同時，將安全性作為基礎，從銀行卡產品來看，商業銀行以安全芯片為載體，充分發揮芯片卡的安全性，同時發揮基於安全芯片的交易和認證機制，從而構建起整個銀行卡產品的安全體系。
銀行卡服務本身要從客戶知情權、自主選擇權等方面減少制度盲區，中國銀聯作為銀行卡產業中極為重要的一環，需要通過多種形式引導建立市場機構、行業自律，監管層則從政府監管、法律仲裁等維度層層遞進，完善消費者權益保障機制。相對於市場上種類豐富的互聯網金融產品，銀行卡產品嚴格的信息披露制度，在產品源頭就杜絕模糊概念、服務協議不規範、霸王條款等問題，樹立共同維護銀行卡產業形象的自覺理念，建立健全客戶權益保障機制、糾紛與應急處理機制，完善客戶損失賠付服務。
另一方面，對於金融產品的安全認識不僅包括對產品本身的瞭解，還包括消費者本人對信息安全保護的認知。雖然便捷是消費者選擇產品的首要條件，但作為銀行卡產業的參與方，在推行產品的同時，通過線下營銷和平臺陣地培養理性、成熟的消費者，加強信用約束，才能從源頭上減少風險的產生。
從消費者本身的權益安全上升到維護國家安全與金融穩定、促進消費市場公平競爭、保障消費者合法權益的高度，就不得不說對消費者信息安全的保護，中國銀聯不僅在中國人民銀行的指導下聯合產業各方完善採集、處理和提供銀行卡信息等環節監管機制，更是嚴格遵循《個人信息保護法（草案）》等律法條文強調市場機構收集銀行卡信息的“最小化”原則，防範信息洩露和侵權行為的發生。
可見，一邊是銀行卡產業作為服務國計民生的前沿產業，不僅需要在“新常態”下構築開放融合的生態體系，也要在“新經濟”市場主體中開發創新多元化的產品與服務，更要緊緊跟隨著新基建的方向，在科技與金融融合創新的浪潮完成銀行卡產業的數字化轉型升級……一邊是作為在新形勢下穩步前行的銀行卡傳統業務產品在產業中繼續立足擴大內需、拉動消費、保護消費者權益、服務實體經濟的職責擔當從未卸任。
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